还清百万债务后，我做咨询师研究了 8000 个欠债人

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作者：秦子梵、周纯子

编辑：杨布丁

头图：视觉中国

2020 年疫情让每个人的生活都发生了改变，对于那些靠网络借贷为生的年轻人来说，疫情更是让债务危机提前爆发，有关年轻人负债的话题一度冲上热搜。

本文作者曾经也是其中的一员：因为生意失败负债 100 多万元，为了躲债远离家乡沦为 " 三和大神 "。但与其他欠债人不同的是，他通过努力重新 " 上岸 "，并且因为在网上分享自己的流浪及还债经历，吸引了一大波粉丝；他开始给负债的年轻人做债务咨询，前后共接手了近 8000 个案例。

他通过经手案例总结出，赌博和超前消费是让年轻人债务缠身的两大原因，网络贷款的兴起在其中起了推波助澜的作用。借钱容易，还债太难，只有极少数人能靠自己还清贷款。

以下是他的自述，编者反复确认过其真实性。

这是一个听起来很魔幻，却又实实在在发生的故事，一个关于小镇青年梦碎千万富翁，欠了一屁股债，背井离乡远离家人，从身无分文、睡大街、吃剩菜剩饭到逐渐还清债务，再到成为为一大批债务缠身者指明道路的人的故事。

黄粱一梦：从 " 县城首富 " 到负债百万

大学毕业之后，我拿着大学期间在酒吧做兼职赚的钱，与人合伙在老家一所大学附近开了一家小型清吧。由于这是当地第一家清吧，没费多大劲我就赚到了人生的第一个 30 万。

在常来光顾的客人中，老 K 对我很是欣赏。一天晚上他告诉我，他手头上有一个政府的项目，稳赚不赔，问我要不要加入跟着赚一笔，趁着酒劲加年轻气盛，以及他呈现出来的靠谱与这个绝佳的机会，我立马点了头应下来。

后来发生的事情远远出乎我的预料，在短短半年内，我 30 万的资金滚到了 60 万，而且这个雪球还在越滚越大。

看着账户里越来越多的余额，我感觉自己就要飘起来了。我开始频繁地出入各种娱乐场所，由于我出手阔绰大方，经常拿酒吧的消费冠军，身边结交了一大批爱喝酒又有点闲钱的各类人士，很快在小县城里出了名。各种传言添油加醋，说我资产少说也有七个零，而此时我才二十出头。

渐渐的，前来打探、攀朋友的人越来越多，大家都很好奇我是怎么从一个穷小子变成有钱人的。对于兄弟，我还是毫无保留地 " 先富带动后富 "，不少人都跟着在这个投资项目中赚到了钱。有钱赚的消息不胫而走，越来越多的人慕名而来想找到我投资。

到了 2015 年中旬的时候，我的三十万本金已经滚到了三百多万。我决定压上自己所有的资产，再借一些钱，一步到位赚他个一千万。不到二十五岁成为千万富翁这样的诱惑实在是太大了。

然而好运就止于此。突然有一天，那个项目的联系人手机关机，怎么也联系不上了。这个噩耗犹如晴天霹雳，把我整个人都打懵了。我三百多万的资金全部都投进去了，身上只剩下了两三万块钱。我怎么也不愿意相信，然而接踵而来的催款人让我不得不接受这个事实。

这一次的投资我不仅仅投入了自己的全部身家，也向当地的一些民间借贷机构借了一部分钱来把雪球滚大，总计 100 多万元。不仅仅如此，一些参与投资的朋友也翻了脸，来问我要钱。这些虽然不是我的债务，投资前也说清楚了我不担保，但是没了钱的人已经急红了眼，不管不顾地来家里堵我威胁我。催款人声势浩大，甚至用石头砸门、砸玻璃，家里人不堪其扰，只得搬到了亲戚家。

这期间，我也尝试过做点生意来把欠款还上，但不论我去和哪一家供货商洽谈进货事宜或者租店铺，都有人在背后指指点点，说我是不是又想吞别人的钱。这件事只能不了了之。

欠款之后，我 99% 的朋友都消失了。我很颓废，只能用酒精麻痹自己的身体和大脑，逃避着现实的压力。混乱的生活作息和巨大的精神压力终于压垮了我。我重病了一场，在医院一住就是七八天，曾经的朋友一个都没有出现。临到缴费的时候我发现自己的钱根本不够，最后还是父亲从单位请了假过来给我缴费。

看到父亲疲惫的身影，我终于忍不住哭了一场。这是事情发生之后我第一次落泪。

后来，我和我父母进行了一次彻夜长谈。父亲试探着问我说要不把家里住的房子卖了来偿还债务。这场事情之后，父母一下子也苍老了许多，我心里真不是滋味。自己赚到的钱没怎么给父母享受，现在却要他们把自己辛苦半辈子买下的房子卖了去还债，我实在是接受不了。

当晚我们做了两个决定：因为每天都有好多人上门讨债，我就让父亲暂时先搬到我的外婆家住，并传出话去说这套房子已经卖掉了以躲避不断找上门的催债人；我第二个决定是离开家乡，到北京去闯一闯，赚到钱后把债还上。

闯荡北京：睡过马路吃过剩饭，最终还完债务

带着奶奶给我的 1000 块钱，我只身前往北京。

火车票和吃饭花掉了我 400 块钱，到北京的那天晚上我兜里只剩下 600 元不到。北京最便宜的旅店也需要 100 元一晚，那天晚上我在动车站附近的一家饺子店门口熬了一晚上。

那天晚上我在手机上找了许久，找到了一个北京某肿瘤医院附近的一个房子，那里居住的几乎都是病人的家属，只要 50 块钱一天。那个地方非常阴暗潮湿，没有阳光，房间在地下室，洗手间与卫生间都是公用的。由于实在是太累了，找到房子的当晚，我倒头就睡，起来已经是第二天下午了。醒来之后我恍惚了很久，过去的一个月就像一场梦，现在梦醒了。

作者在朋友圈记录当时睡马路的经历

由于我有做酒吧的经验，北京酒吧行业发达，再加上酒吧对打工者往往采用现金结账，我就专门找酒吧营销的工作。没有费很大劲，我在北京某个娱乐场所里面找到了一份订台的工作，主要工作内容就是吸引顾客去酒吧喝酒，我按人头和消费拿提成。

但我工作的酒吧并不提供吃饭住宿。很快，奶奶给我的钱花光了，而酒吧还没给我结工资，吃饭就成了我最直接需要面对的问题。实在是太饿了，怎么办？那就只有讨饭一条路了。我的办法是等在小快餐店门口，等他们吃完了走的时候我去把剩下的饭菜吃了填饱肚子。有的时候一天只能吃上一顿剩饭。偶尔运气比较好，有些客户会喊着我一起过去喝酒吃饭，我就跟着去蹭点饭。

由于信用的缺失，再加上不想让父母担心，我咬着牙没有找家人要钱，更不敢去贷款。无奈之下，很多个夜晚我都是在一个银行的 ATM 取款机中过的夜。眼看天就要凉下来了，天无绝人之路，我幸运地在三里屯附近找到了一间车库。我去捡了一些纸板在车库里搭了一个小床，捡了一套防寒服，将就不冷，住的问题解决了。

渐渐地，我的工作稳定了下来，凭借着自己在酒吧行业的经验，我的收入也有了增加。但是我依然欠着钱，在北京这个偌大的城市，我时常感到孤单。为了能结交一些朋友，也为了能给酒吧招徕一些客户，我开始把自己的经历在网上分享出来。有的帖子意外爆红，吸引到了大量的欠债人群的关注。

这些人多是一些和我一样经历着债务危机的人。刚背上债务的人十分迷茫且孤独，而我正好是一个过来人，很多人都想要找我聊聊。有时候光一天就会有上百个人加我为好友要跟我聊天，还要工作的我完全回复不过来，无奈之下我想到了通过收费来筛选好友。我收的不多，就 50 块钱，不限时间不限次数的跟欠债人聊天。

因在知乎上持续分享自己的 " 上岸 " 经历，作者收获了 15 万名粉丝

出于同情或是其他的原因，有不少有一定经济条件的人来酒吧光顾我的生意，和我喝酒聊天问我这段时间是怎么过来的。说起来这段经历给我最大的收获就是：无论在多糟糕的境地下，一定要坚强，不能被自己打败。只要熬住挺住，未来一定会有转机的。

到了 18 年下半年，我逮住了一个机会，靠着以前的人脉和自己在打工过程当中积累的人脉，我做了一些投资，终于还完了债务。这也给更多的欠债人提供了希望。我就把更多的精力转向了债务咨询，退出了酒吧行业。

转型咨询：8000 个案例，赌博和超前消费最多

从 2019 年的 6 月份到 2020 年的 6 月份这一年中，我接到的咨询量进入了一个高峰期。没有工作室，所有的咨询我都是一个人对接解决的。到目前我一共接手了近 8000 个案例咨询。有欠银行的，有欠私人的，有从网络贷款的，有的是民间借贷的 …… 这其中因为网贷和信用卡欠债的是最多的，做生意创业失败的还只占少数。

作者在知乎上的付费咨询数，更多的案例通过微信聊天进行

接触的人多了之后，我发现赌博和超前消费是让人债务缠身的两大原因，而网络贷款的兴起在其中起了推波助澜的作用。

比起传统的向亲戚朋友借钱，网络贷款方便快捷，审核宽松，而且不会被人知晓。这一点是非常重要的，在中国的人际关系中，谁向谁借钱，其实谁就欠了谁，有点低一等的感觉，很多人爱面子，不愿意让亲朋好友知道了自己的财务危机或者是消费行为，所以会倾向于选择简单快捷、隐私得到保护的网络贷款。

随着消费主义的普及，初入社会的年轻人们看到了外面花花世界的纸醉金迷，也不禁想要体验一把 " 中产阶级 " 的生活。背上同款的包包，用上同款口红，仿佛自己就拥有了梦想中的生活。包包很贵要上万，工资完全不够，怎么办？自制力不强的年轻人很容易就被网贷吸引了。一方面是紧紧巴巴的经济收入，另一方面是大手大脚的超前消费。收支不平衡的雪球越滚越大，终于，危机爆发了。

还有一些人不到南墙不回头，一个平台借不出钱后就去找其他的平台。从一个平台慢慢蔓延到十个二十个甚至三四十个平台，一直到最后滚不动了，信用卡也是一张又一张地刷爆。这些钱，用起来有多么潇洒，还起来就会有多么痛苦。

各式各样的互联网平台会推出不同的借贷广告和借款方式，什么低利息啊，免息期啊，先付后用啊，都是在引导一大批自制力缺失的人提前消费。很多自以为可以不被网贷困住的年轻人，还是在上车之后就无法停车了，一路前行，直到债务全面爆发。

在接触的这些人中，有两个人让我印象特别深刻。第一个是个河南郑州的小男孩，20 多岁。家中条件很不错，为他购置了房车。这个孩子迷恋上赌博之后，不停借钱。因为他本人条件信用都不错，一通操作下来通过网贷借到了 100 多万，但在 18 年世界杯的时候赌球输了个精光，出于无奈他卖掉了自己的房车来偿还债务。

当时我苦口婆心劝告他不要再碰赌博了，但是他依然不死心，还想着要通过赌博来翻身，把之前输掉的钱再赚回来。他又通过网贷平台借了几十万，并且又一次输得血本无归。最后还是他的家人站出来帮他还清了贷款，我每每想到这个小男孩都觉得可惜。

第二个让我记忆犹新的是一个单亲妈妈，丈夫是做生意的，网贷了 70 多万之后在生意场上都赔完了。丈夫因为害怕就跑路了，这个单亲妈妈自己带着女儿，每天没日没夜的工作，打好几份工，终于在 2017 年到 2020 年 9 月这段时间中还清了贷款。

还完最后一笔欠款的那天，她特地找到我说感谢我给了她鼓励，我也是真心为她感到高兴。即使是普通人家，夫妻二人一起工作的情况下，一个家庭一年要攒下 20 万何其困难，更何况是这样一个单身母亲，其中吃了多少苦大概也只有她自己知道。

还债太难：只有极少数人靠自己还了钱

大多数欠债的朋友找到我的时候，几乎都是要崩盘的节奏，很少有人及时止损，主动断掉贷款，因为他们普遍有一种心态，先把眼前的钱借来用，后面一定能逮住一个很好的机会赚一大笔钱把债务还清。可悲的是，他们低估了赚钱的难度。

我会为这些欠债者提供一些基本的法律知识和债务知识，他们将会面临怎样的处罚和前景，综合分析他们原生家庭的状态、赚钱能力和性格，结合实际为他们指出一条最合适的道路。

这里必须要说一句，我做债务咨询这么多年，也跟踪了大量欠债人的还款状况，不靠非法方式，不靠父母亲人出面，不靠占地拆迁横财等状况的，自己辛辛苦苦打工，做生意赚钱还清债务的，寥寥无几。为什么还债会这么难呢？

首先，是欠债人要面对催收这一关，会干扰他们的正常工作。对于征信出问题的欠债人来说，很多公司不会聘请他们，他们的就业渠道相对狭窄；其次，欠债人的名誉受到了巨大的影响，亲朋好友不再信任他们，他们很难获得创业的初始资金支持或者是其他方面的信任；再次，他们焦虑，惶恐不安，自卑，自责，害怕面对熟人，也不太爱跟陌生人交流，渐渐自闭。

这里面的欠债人心态比较差，他们看不上慢钱，眼中一般盯住了快钱。比如一个人欠债一百万，你给他一个月一万块钱的薪资，他不会很满意，因为觉得不吃不喝要还完钱，起码要十年。其实是他们思维固化了，现在拿一万，不代表以后一直拿一万，后面有机会拿更高的工资，但他们心态普遍在债务的压力下显得浮燥，沉不下心做事儿。

我给欠债人的建议是，他们必须忘记过去的一切，不要想着欠了多少钱，手上有事儿就干着，不要做梦，不要幻想，随便干点什么，总比什么也不干要好。可是在现实中，很多欠债人的心态崩了，终日无所事事，沉浸在后悔中，啥也不干的人相当多，他们似乎在等待上天掉馅饼。

机遇是留给那些有准备的、正在做事儿的人，而那些痴心妄想、不想辛勤努力的人，往往就此沉沦，背负着债务，越来越多。这时候，他们沉沦的概率是很大的。

我们可以想象一下，一个二十出头的小男孩小女孩，欠了五六十万，要在短时间之内把这个钱还完，不然就会影响自己的学业或是事业。他们别无选择，只能去赚快钱，去一些不光彩的不太合法的一些灰色行业。

就我知道的一些灰色产业里面有大量的人是有欠债背景的，比如我们熟悉的海外的博彩行业，国内的夜场行业，这是对于底层欠债人来说，是相对安全且快速的一条还款途径。

做债务咨询这些年来我接触了太多人，每个背上债务的人都是一样的迷茫。但是之后的道路却把人带向了不同的方向：有的人往父母背后一缩，让父母帮自己解决；有的人选择跑路，到一个没人认识的地方重新生活，甚至不惜抛妻弃子；更有的人把个人征信置之身外，出了任何一个平台，就去贷钱，平台上的钱也不还，就靠贷款生活；只有非常少数的人能靠自己努力把钱还上。无论他们一开始出于什么原因借了钱，这些浪子回头并决心自己承担的人都值得尊重。

我总结了一下，解决债务问题，有几个重要步骤：

第一，实事求是认识自己的问题，不要逃避，不要幻想，不要害怕承担责任，不要害怕被人知道，不要一直想着捂着，可以告诉家人一起想办法；

第二，一定要调整好自己的心态，不要一直后悔，不要责备自己，不要萎靡不振，要让自己保持乐观理性的心态，要对未来充满信心；

第三，对债务知识和法律法规要有一定的基础常识，结合实际制定好还款计划，努力去挣钱，节约开支，开源节流。

到中年，暮然回首，林林种种好比南柯一梦；

想当年，初出茅庐，意气风发更念前程似锦。

喜荣华正好，恨无常又到；

眼睁睁，把家业故乡全抛。

金银本是身外物，何必枉悲伤！

世间富贵来若匆匆，去必无踪。

劝看官，莫要蒙了心，珍惜眼前人眼前事，人生本就一场梦。