保险行业的自我迭代：颠覆传统全程互联网化

思齐

作为最早在互联网领域进行尝试创新的行业之一，保险行业正面临着一场全新的挑战。更确切的说，这是一场关乎保险行业及企业能否快速、充分切入互联网并赢得先机的挑战。在百货、媒体等传统行业被风头强盛的互联网压制，备受社会关注的保险行业也愈来愈需要正视这道关乎“互联网保险”的命题。

　　2014年11月，一款基于互联网思维研发的重疾险“健康随e保”正式上市。其产品的透明化、定制化、避繁就简、费率最低等特点，在上市之初便为业内所津津乐道。而这款产品除了被贴上互联网标签之外，也被外界看作是保险行业新一轮自我迭代的开端。

　　这样的市场反应并不令人惊讶，在互联网进入BAT时代，任何保险企业的任何互联网尝试与变革都将显得意义非凡。而重疾险“健康随e保”，则恰好成为保险行业打破传统思维坚冰的最重一击。

　　新价值：颠覆与破局

　　从“三马卖保险”的故事，到泰康人寿等企业展开一系列抢占移动终端的动作，保险行业看似在互联网领域热火朝天备受关注，但基于互联网保险产品的颠覆与创新，尤其是高额医疗保险产品创新，在“健康随e保”之前，还未有任何一家保险企业有做尝试。从目前保险企业的产品开发思路以及运营模式中不难发现，保险企业对如何颠覆传统思维拥抱互联网，以及商业化的保险产品如何在互联网浪潮中真正拥抱消费者这两大核心问题，仍旧难以真正理解其中本质。

　　互联网最核心的本质在于基于用户的产品快速创新，而保险行业整体所表现出来的，依旧是固守传统的产品开发思维。“健康随e保”的横空出世，不但在行业内首次创造性的公开精算报告，同时还在行业基础之上追求极致用户体验，例如推出用户按需定制，大幅度精简免责条款等。这些改变，除了能够为消费者带来全新的线上购买体验之外，或许还能够为现行保险行业破局互联网带来一定的启示作用。

　　作为一款重疾险产品，其根本意义在于为消费者提供更加合理的保障计划，不仅应该考虑用户的实际需求及购买力，还应该着重提升用户的购买体验。目前，国内重疾险市场上所售产品，投保范围均很单一，诸如合众和泰康旗下的重疾险，购买者都只提供32种重病保险，完全没有选择余地。阳光保险的“健康随e保”则为用户提供了四款套餐，包括单独立项的癌症以及6种、25种、42种三款重疾保障。这一根据用户需求实现定制化的创新，在购买选择以及范围上要远远优于市场同类产品。同时，42种重病保险中还包括埃博拉病毒感染、系统性红斑狼疮和慢性呼吸衰竭等多种目前市面上的重疾险不承保的重大疾病。

　　除了投保范围，“健康随e保”在保险期限、保金额度、缴费期限也均可按需定制，充分给予购买者的自由选择权利。并且，“健康随e保”还通过再保险跨年递增的方式，将最高保险额度提升至75万元，远远高于泰康的50万元及合众的30万元，成为目前在线投保免体检保额最高的产品。

　　与此同时，“健康随e保”还首开保险产品定价全透明化的先例，大胆公布精算报告，并且采用网销模式，取消保险售卖人员的佣金及附加费用，大幅降低费率，使费率成为同品类中最低的产品。尤为关键的是，“健康随e保”颠覆了传统保险繁杂的免责条款，只保留了三条基本免责条款。相比较泰康（8条）、合众（10条）等条款内容繁杂的保险产品而言，简直是不留情面的改变。

　　而在其他用户购买体验上，“健康随e保”同样“干得漂亮”。除了在购买网页上简洁、舒适、直观的展现产品功能、特点及相关说明之外，其保额测算等功能也比其他重疾险产品更加简单和清晰，不会强行要求客户填写姓名和电话，充分保障了个人隐私不致泄露。

　　上述这些变化，在圈内则被称为是一种“接地气”的实践。在业内人士眼中，阳光保险带来的不仅仅是传统产品设计理念上的颠覆，更大的价值是“让保险行业顿时眼界开阔起来”。

　　新模式：全程互联网化

　　全程互联网化对于互联网企业并不算新鲜，但对于长期固守于传统电话、银行等第三方售卖思维的保险行业而言，产品从立项、开发到上市全程实现互联网化，则有着重要意义，甚至有人称“实现这一点是迈入互联网保险的重要标志”。

　　目前所谓的互联网保险模式，基本还停留于产品依靠互联网平台线上展示、线下销售的模式。甚至多数企业大张旗鼓的开发APP、微博、微信客户端，乃至借助电商平台销售，但产品本身依旧没有脱离传统保险产品的影子，多以“低价值、低粘度、标准化”的车险、旅游意外险、医疗险、理财险为主，少见长期、高额、高性价比的保险。。

　　重疾险“健康随e保”的出现，在很大程度上也预示着保险行业在探索全程互联网化模式的过程中进入了一个新的阶段。从立项、开发到定价、销售，“健康随e保”都完全依照了互联网“以用户为导向”的思路。在阳光人寿保险股份有限公司网电事业部总经理王海峰看来，“健康随e保”真正体现出了保险“人人为我，我为人人”的特性，这一特性与互联网在本质上是想通相吻合的。全程互联网化带来的是企业更关注用户的需求、体验，以及用户对于产品更为积极的反馈，二者之间形成了非常有益于产品及企业发展的良性循环。

　　在业内看来，保险企业及产品在实现全程互联网化之后，将收获双重利益，首先是产品设计更加合理化之后带来的需求增长；其次是更有利于提振消费者的购险信心，削弱了人们传统认知中“卖保险就是搞传销”的误解。而这些相关利益，依靠传统模式是无法实现的。

　　新问题：互联网保险思维

　　正如互联网呈现出的爆发式增长以及百花齐放的市场格局一样，互联网保险未来的发展模式仍旧有待探索。毕竟，如今真正意义上切入互联网保险市场，并积极采取互联网思维解决互联网保险问题的企业仍在少数。健康随e保为整个互联网保险市场打开了一道缺口，但真正的爆发仍需整个行业的推动。

　　阳光人寿保险股份有限公司副总裁兼总精算师陈兵也表示，保险公司核心竞争力在于保险产品的开发，未来互联网保险快速发展，竞争也将更为激烈，除了渠道建设和营销，还要看谁能开发根植于互联网市场需求和特色的好产品，好的产品才是关键，才是互联网保险发展破局的根本。阳光保险早已对此未雨绸缪。

　　阳光人寿保险股份有限公司网电事业部总经理王海峰在接受记者采访时表示，互联网战略已经与大金融战略、终极客户战略并列成为阳光保险集团三大战略之一，而终极客户战略的重要任务之一更是“要让客户有极致的体验和极致的享受”。健康随e保正是基于互联网思维中的用户导向原则，将产品的各项功能做到极致，同时将公布精算报告，让用户明明白白买保险，用最低保费收获最高保障。

　　毋庸置疑，传统企业在融入互联网的过程中，更加需要加强对互联网思维的探索与运用，最终实现符合自身发展模式的创新。而介于保险行业的特殊性，以用户为导向，让产品服务于用户，加强与用户端在在产品立项、开发、定价、销售诸多环节上的沟通互动，或将是互联网保险思维的核心内容。正如“健康随e保”所体现出的，根据用户的消费能力、消费需求，以及对保险产品的认知度等多方面给出合理化解决方案，一改传统保险产品的单向式开发销售思维。而这也是最令人期待改变的地方。（来源：中国保险网）