金融人工智能已经到来

郑瑟

　　近日，易选股金融智能证券董事长、上市公司键桥通讯董事易欢欢在“IMI-瀚德Fintech沙龙”上发表“智能金融和价值网络步入金融科技2.0时代”主题演讲。易欢欢谈道，人工智能已经在金融领域有了广泛运用，并将带来新的供给和需求，产生极为重要的影响，带来个性化定制、更为严格的风控和真正的普惠金融，要为金融人工智能的未来做好准备。

　　从互联网金融到智能金融，科技不再只是作为金融的渠道或者中介的辅助工具，而是成为金融系统发展前行的新基石。

　　经过“野蛮”的爆发式增长，自2015年底互联网金融行业开始受到越来越严的监管，不少违规平台被迫退出，可以说互金行业在最近两年时间内完成了残酷的政策洗牌。可以看到的是，随着监管逐渐收尾，历经大浪淘沙，成功生存的平台又站在新的发展抉择面前，探索如何将科技与金融充分融合，实现金融的智能化运作。

　　“不是拼收益，而是风险收益的最佳平衡。”4月18日，在《理财周刊》和麦子金服主办的智能金融发展与创新应用论坛上，东方证券首席经济学家邵宇这样评价智能金融的作用。

　　从互联网金融到智能金融，科技不再只是作为金融的渠道或者中介的辅助工具，而是成为金融系统发展前行的新基石。金融与科技的深层次融合，以智能算法为核心，让金融服务变得更为智能、高效、安全，已成为不可阻挡的趋势。

　　易欢欢呼吁，金融人工智能对金融的冲击值得大家高度重视，随着人工智能的发展，今后大量的工作不再需要人来做，而只用机器来自动处理，比如银行柜员，甚至券商助理研究员的部分工作都可以被机器取代，可能只有需要直觉和核心判断的工作才需要人来进行。毕竟一台机器可以24×365小时不停地工作，而雇佣一个人不可能要求他无限制的加班，还得考虑福利待遇、办公室环境和心情、加薪等问题。

　　易欢欢指出，人工智能能够帮人们解决三个问题：第一是延续人的生命;第二是节省人的时间，第三是提升人的效率。去年10月美国发布了《为人工智能的未来做好准备》《美国国家人工智能研究和发展战略计划》，把握一下这个未来的风口和发展趋势，为人工智能的未来做好准备——就业要和潮流结合，踏在风口上，而且要做好自己的知识储备，确立自己独有的、不能被机器取代的竞争力。

　　易欢欢介绍，传统金融领域的供需模式一般是资金需求者、投资人通过金融中介进行交互，有直接融资和间接融资两种方式。

　　到了互联网金融时代，最大的变化就是中介的作用不断淡化，可以在平台上直接进行资金需求者和投资人的匹配，易欢欢谈道，但是这也带来了问题：一是对投资人风险偏好的描述;二是对金融资产收益率、风险等的刻画;三是对这两者准确描述之后以什么样的结构和方式来匹配。解决这三个问题，互联网的方式是可以让机器完成95%的标准化的工作，可能只有5%需要人来进行。据介绍，目前全球最大的对冲基金桥水联合设计了一种基于历史数据与统计的交易算法，让系统能够自动学习市场变化并适应新的信息，达到机器完成对44个国家在股票、债券、大宗商品和外汇上的交易。

　　易欢欢谈道，目前人工智能在金融领域的应用已经取得了很大的进步。有一个名词叫自然语言处理，就是让机器人听懂人说话、读懂文本。将其应用在股票研究之中，举个例子，比如投资一个股票，需要跟进这家上市公司的公告，目前的研究已经达到了机器可以解析公告，即从上市公司的公告中解析出会对股价产生怎样的影响，甚至可以写作一些标准化的报告。比如现在高盛的一些报告，会标注哪些报告是由机器完成的。

　　但易欢欢同时指出，当然人工智能目前在金融领域的应用仍然存在困难：第一是金融领域的价格是不断波动的;第二是大量的未来函数会干扰当前结果;第三是资产价格有时候是根据预期发生变化的，而计算预期十分困难。

　　易欢欢谈道，人工智能应用在金融领域体现为个性化定制、更严格的风险控制和实现真正的普惠。可以通过一个场景，来具体看看智能金融对金融供需的影响：首先，通过人脸识别等技术进行全面的数据采集，如网上开户等;然后通过自然语言处理，实现全面的结构数据，利用知识图谱，形成完整的用户画像，这也就完成了对用户风险偏好、投资目的等的解析;接下来利用认知计算进行全面的智能决策，通过机器学习建立投资模型，就可以给用户推送和推荐适合的投资产品等。整个过程绝大多数环节都可以通过机器来完成。

　　易欢欢指出，互联网的出现使得实体和虚拟分开了，出现了分层，上层是价值交换、价值创造、信息共享和专业服务，下层是实体的运转，而制成的后台和节点会对价值链条产生非常巨大的影响。同时，这个价值链条中积累的大量数据可以变成虚拟环境中信用的一部分，进而扩张为信用。以阿里巴巴为例，为了解决卖家和买家之间付款的信用问题出现了支付宝，之后基于大量的交易数据衍生出蚂蚁金服的金融行为，能够提供贷款等，这就是一个典型的从信息网络走向价值网络的完整过程。

　　这对于金融市场的影响体现在节点的变化，易欢欢谈道，传统的金融市场主要是金融机构通过中央银行发生互换，使得中央银行的权重非常高，一旦这个节点出现问题，结果几乎是摧毁性的。互联网带来了如支付宝这样的新的权重节点的出现，大家都可以实现点对点的互换，每个人都成为中间链条的产生者、信息的记录者，这将对商业模式、共享经济产生非常大的影响。

　　作为国内成长最为迅速的智能金融服务平台之一，麦子金服历经网络借贷和金融科技的八年经验累积，目前其在智能金融领域的探索与建树也得到了金融行业的认可。

　　目前，麦子金服正在逐步建立起五大业务模块：麦子金数(金融大数据营销)、麦子金科(金融科技)、麦子网贷(网络借贷)、麦子资管(穿透型资管)、麦子财富(智能财富管理)。

　　在金融大数据营销领域，麦子金服为超过200万各类客户提供金融产品方案，累计提供贷款撮合服务约200亿元，并且与宁波通商银行、石嘴山银行、东方邦信小贷、长安保险等超过20家金融机构开展合作。

　　在金融科技领域，麦子金服向银行和其他金融机构持续提供金融核心科技服务，帮助金融机构在大数据营销、精准获客、量化风控、智能贷后管理、实时联动定价等领域提升效率，降低风险。麦子金服自主研发的金融科技系统已平稳运行近8年，拥有41项计算机软件著作权。

　　在网络借贷领域，麦子也是业内较早一批(始于2009年)的起步者之一，并不断拓展互联网金融的场景应用，以“诺诺镑客”为核心的互联网金融信息服务平台是业内较早一批获得“双软认证企业”(2011年)和“高新技术企业”(2012年)荣誉的科技平台。通过近8年稳健运营，服务用户近410万，累计交易额超400亿元。

　　在穿透型资管领域，基于在资产筛选方面的深度实践和大数据风控模型，通过保理等类金融公司获取优质资产，运用区块链技术穿透底层和智能算法获取风险信息，将优质的资产通过资产证券化等方式，对接不同偏好需求的金融机构，让资产管理更智能、更高效。

　　在智能财富管理领域，通过财神爷爷、“麦子理财”等智能财富管理平台，为投资者提供智能化、多元化的一站式综合财富管理服务。

　　为全力推进智能金融服务集团战略，麦子金服除了在技术投入上毫不吝啬，在精英人才储备的投入上也在持续发力。目前麦子金服1115名员工中，约85%以上为本科及以上学历，技术及风控团队超过500人。高管团队多来自阿里巴巴、招商银行、百度、平安集团、复星集团等大型知名机构，可谓集合了中国金融科技极具战斗力的中坚力量。

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