区块链可以提高银行业的信用

郑瑟

　　近日在英国伦敦举办的区块链博览会(Blockchain Expo)上，参会者将银行业和保险业的区块链技术应用进行了比较。

　　虽然不少银行家对区块链技术表达了一些焦虑，但似乎保险业人士却认为这一新兴技术极具前景。

　　在本届大会的一个区块链金融服务专题研讨会上，德意志银行数字市场管理负责人Claudia Coppenolle认为，区块链技术的商业应用炒作已经过去了：

　　“人们开始专心研究，通过推出最低可行产品来弄清楚区块链技术应用。但是我们仍然需要学习，我们不能只放出一种产品，并希望它能够发挥作用，这不现实。”

　　和银行业一样，规避风险也是保险公司最看重的一项工作。事实上，行业巨头安联保险已经开始和Etherisc等初创公司一起探索区块链技术应用了。Etherisc公司联合创始人兼首席执行官克里斯托夫·穆森布罗克(Christoph Mussenbrock)表示，他们已经开发了一款实时区块链产品，其中保险赔付是基于以太坊区块链提供的数据出发的，如果航班延误起飞、或是航班晚点到达，购买了准点保险抵御这种风险的人将会直接获得赔付。

　　安联集团再保险部门区块链专家Oliver Volk代表了保险联盟Bi发表了讲话，他表示，随着合约原型的首次出现，促进这个保险联盟有更多新成员加入，目前在15个初始成员中已经增加了23个新成员。目前，安联保险正在运行区块链试点项目，并且还推出了内部加密货币“Allianz Token”，旨在其全球附属公司内更高效地转移货币。

　　苏黎世保险公司的业务创新和开发(包括区块链)项目经理Martin Baier认为，其他区块链用例可能也会很快打入市场，预计首批真正的区块链保险用例将围绕提升索赔处理效率和打击保险诈骗等方面。

　　和保险行业的积极态度不同，银行领域的专家似乎更加谨慎。

　　荷兰银行业巨头ING区块链负责人Herve Francois说道：

　　“我们仍然处于低估，人们总是倾向于在短期内高估价值，却忽略长期影响。”

　　美国纽约银行梅隆公司新兴业务和架构运营总监Boris Spremo表示：

　　“区块链技术还没有准备好。”

　　他认为，银行应用区块链技术的一个障碍是监管，他补充说道：

　　“监管机构非常谨慎，尤其是在资本市场上，我们需要临界质量(critical mass)让技术发挥作用。”

　　近日国内各大银行年报显示，多家银行尝试将区块链技术应用于扶贫、信贷、清算、供应链金融等领域。

　　工行称要打造贵州脱贫攻坚基金区块链平台，运用区块链技术推进雄安新区建设资金的透明管理。建行称要在同业中率先实现国内信用证和国际保理领域的区块链跨行、跨境实际应用。农行称将把区块链技术应用于电商供应链金融等。

　　对于银行业而言，区块链的意义在于，其公开透明、不可篡改的特性相当于提供了基于技术的新型信用，有利于增加交易透明度、打击欺诈。

　　近年来，许多银行纷纷尝试采用连锁经营技术，在扶贫、信贷、结算、供应链金融等领域。对于银行业来说，街区链的意义在于其开放、透明和非篡改的特征相当于提供一种新的基于技术的信用，这有助于提高交易透明度和打击欺诈行为。然而，促进银行业的连锁经营并不容易。如果块链技术被广泛应用于银行，交易可以是真正有效的，但目前大多数银行仅限于测试或内部测试。

　　据“2017全球区块链企业专利排行榜”显示，前100名中，中国入榜企业占比49%。其中，中国央行 数字货币 研究所申请的区块链专利数量为33件，排名第三;中国人民银行印制科学技术研究所区南专利数量是22件，排名第八;此外，央行下属企业中钞信用卡产业发展有限公司位列18名，专利数13件。三家“央行系”加起来的2017年全球专利总数达68件，成为世界第一!

　　其实，不只是央行，其它银行在 区块链领域 也早已开始了不同的尝试。

　　注:本表罗列的都是在区块链上做出了较为突出业绩的银行，因此并不全面，仅做参考。

　　中国人民银行:

　　前央行行长周小川介绍称，人民银行在3年多以前就组织了数字货币相关研讨会，随后又成立了研究所，最近正在和业界组织 分布式 研发。他透露，央行目前正在研发的数字货币叫DCEP，DC即数字货币，EP指电子支付。

　　中国人民银行数字货币研究所所长2017年年底也曾谈到了央行对于数字货币的构想，提出要构建良好的数字货币生态系统。未来的法定数字货币体系将有着自己的生态系统，整个生态圈是“央行-商业银行-终端用户”。

　　3月26日，中国人民银行发布成功建立区块链注册开放平台(the Blockchain Registry Open Platform，BROP)。BROP是由中超区块链研究机构开发的开放区块链协议，该机构是中国人民银行(the People’s Bank of China，PBOC)在最终所有权下的连锁子公司的最后一环。BROP的目标是建立多个经济部门，主要目的是减少官员的负担，满足政府机构的认证要求。

　　中国工商银行:

　　中国工商银行成立了区块链与生物识别实验室。作为工商银行金融创新成果，工商银行软件开发中心区块链与生物识别创新实验室以“自主研发，兼容并蓄”为原则，研究出工行首个自主可控的区块链1.0平台。平台于2017年第四季度正式推出，已助力贵州扶贫、工银聚等项目投产。帮助工行在新技术应用领域迈出新的步伐。

　　该平台是一个企业级区块链产品，具有高安全、高性能、高便捷、易扩展等方面的特点，提供了“智能合约+共享账本”一体化机制，有助于建立跨系统的技术平台，扁平化各系统的交互层级，提高效率。

　　中国建设银行:

　　年初，中国建设银行首笔国际保理区块链交易落地，成为国内首家将 区块链技术 应用于国际保理业务的银行，并在业内首度实现了由客户、保理商业银行等多方直接参与的“保理区块链生态圈(Fablock Eco)”，成为建行全面打造“区块链+贸易金融”Fintech银行的一项重大突破。

　　另外，今年1月，建行在雄安上线首个区块链租房应用平台。建行独家承揽了雄安新区市民服务中心和十万亩苗景兼用林两个重大项目的造价咨询业务，为控制项目质量、保障资金安全和节约建设成本提供智慧解决方案。

　　中国农业银行:

　　中国农业银行上线了基于区块链技术涉及互联网电商融资相关系统，而且在8月1日完成了第一笔线上订单支付贷款。着对于我国区块链技术发展是很大推动作用的，这也是我国首例区块链结合银行合作应用在金融领域。

　　中国农业银行以推出的“E链贷”产品，运用区块链技术与供应链业务融合。之前都认为农信贷的信息不对称、管理成本高、将产品线上难度大都是比较普遍问题，现在将区块链技术进行融合，利用其分布式记账、不可篡改、可追溯、管理容易等特点正好争对性的解决问题，为农行大大的提高效率。其中已经有完成某苏州公司的线上订单支付贷款。后期又先后和浙商银行、上海证券交易所、中国光大、银联等开展多项区块链技术的项目合作。

　　招商银行:

　　2016年6月，招商银行已通过跨境直联清算业务POC实验，率先实现将区块链技术运用于银行核心系统中，想通过区块链技术改造的跨境直联清算业务将实现正式商用。

　　2017年2月24日，招商银行宣布，该行在区块链技术上实现了新的突破，首家实现将区块链技术应用于全球现金管理(Global Cash Management)领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景。

　　招商银行主要将区块链技术应用到直连清算系统，这是招商银行内部用于跨境清算的系统。招商银行有六个海外机构，一个子行五个分行，子行是永隆银行，五家分行分别是香港分行、新加坡分行、伦敦分行、卢森堡分行、纽约分行。以往只支持分行与总行之间清算。在这个跨境清算场景下，区块链比较适配。去中心化的系统，使分行之间也可以发起清算请求。而在这个私有链封闭的网络环境下，安全性也能得到保证。同时，原来分钟级的报文传递变成秒级。

　　民生银行:

　　民生银行在去年11月宣布加入R3区块链联盟。R3区块链 联盟 在欢迎民生银行加入的邮件中写道:“我们很高兴中国民生银行成为了R3区块链联盟的一员，联盟将通过不断的合作与努力，致力于下一代基于分布式 账本技术 的金融服务交易网络的研究与发展。”

　　民生银行信息科技部有关负责人则透露出了民生银行加入R3的目的，即寻求与国际大型金融机构的合作机会、学习并探索区块链分布式账簿技术的业务模式。可以看出中国银行机构加入R3大都抱以学习的心态。

　　除此之外，民生银行也搭建了区块链云平台，并且对区块链共识算法、智能合约、交易记账、数据传输、智能钱包、去中心化应用等进行深入研究。

　　中信银行:

　　2017年7月，中信银行上线了基于区块链的国内 信用证 信息传输系统(Block Chain based Letter of Credit System，简称BCLC)(一期)，这是国内银行业首次将区块链技术应用于信用证结算领域。

　　具体来说，BCLC利用区块链技术结合国际业务系统，建立起基于区块链技术的信用证信息和贸易单据电子化传输体系，实现了国内信用证电开代替信开。BCLC将银行和买卖方连接成一个网络，使得开证、通知、交单、承兑、付款的过程更加透明可追踪，各个节点(包括买卖双方)都能看到整个信用证业务的办理流程和主要信息，比传统信用证业务更透明和高效，避免错误和欺诈的发生。维护了客户利益，可以极大的提高用户体验水平，增强银行的获客能力。

　　光大银行:

　　光大银行与中国银联通过采用 趣链 科技的底层区块链技术，已成功建立起业界第一个跨物理空间、完全基于真正的互联网环境的联盟链，也是两家不同金融机构首次共同运维一个异地多活的分布式账本。

　　平台部署在北京、上海两地，互联网络是跨区域、跨运营商(电信和联通)的。此外，该平台已经在验证环境中，以实际业务场景的数据压力稳定运行一个多月，各项资源监控正常。目前，该平台上只运行了基础业务，后续将在此平台展开更多的业务，如供应链金融、跨境支付、积分、票据等。在接下来的投产阶段，也会有更多的银行加入到联盟链当中。

　　另外，光大银行携手IT金融服务商赢时胜泰达宏利基金以及英大基金公司共同发起建设的首个直连业务区块链试点创新项目，是将区块链技术应用于真实的生产环境，直连真实的业务生产系统，构建资产管理托管大生态网。

　　中国平安银行:

　　平安银行董事长谢永林表示，平安银行开发了核心企业应收账款服务平台，用区块链技术去鉴别供应链中的资产，假贸易融资成为不可能。此外，打造开放平台，将应收账款资产证券化，打包成ABS(资产支持证券)卖掉，做到轻资产。该平台去年12月上线，目前做的ABS一共有30亿元。

　　中国邮政储蓄银行:

　　1月10日，中国邮政储蓄银行与IBM召开新闻发布会表示，邮储银行在资产托管业务场景中，利用区块链技术实现了中间环节的缩减、交易成本的降低及风险管理水平的提高。这也标志着邮储银行已在银行核心业务中实践区块链。这个系统上线于2016年11月，在真实业务环境中已经顺利执行了上百笔交易。

　　传统资产托管业务涉及资产委托方、资产管理方、资产托管方以及投资顾问等多方金融机构，各方都有自己的信息系统，传统的交易主要通过电话、传真、邮件等方式进行信用检验，而区块链正好解决了相互信用校验的成本，业务环节缩短了60%-80%。

　　微众银行:

　　早在2016年时，微众银行就已着手探索区块链技术，并带领联合业内20多家机构发起成立了金融区块链合作联盟(深圳)，全力推动区块链技术的研发和应用落地。同年，微众银行联合上海万向区块链、矩阵元三家公司达成战略合作，共同探索区块链技术，一年后的2017年7月，合作三方共同宣布--国内首个安全可控、可商用的 开源 区块链区块链底层平台B COS完全开源，为区块链技术在中国各行业的应用及推动分布式商业发展奠定了坚实的基础。

　　BCOS平台完全开源后，微众银行开始大力推动底层区块链技术场景应用，如打造联合贷款备付金管理及对账平台的应用场景，充分发挥区块链技术的不可篡改、互信共识、智能合约、可追溯与可审计等优势，把对账周期缩短到可以准实时等等，推动区块链技术进入各行各业进行应用。

　　浙商银行:

　　1月3日，浙商银行发布首个基于区块链的移动数字汇票平台，为企业与个人提供在移动客户端签发、签收、转让、买卖、兑付移动数字汇票的功能。除了可以降低多方参与部门的成本，采用区块链技术的最大优点是以数字资产的方式进行汇票存储、交易，且不易丢失、无法篡改。从纸质汇票、电子汇票再到基于区块链技术的移动汇票，实现了层级跨越。

　　区块链在银行业的八大应用

　　对商业银行而言，由于区块链技术具有可访问、开源、可信、实时、去中心化等一系列特性，可解决信息透明和可信问题，可被广泛应用到金融服务的一系列领域。因此，商业银行可积极尝试，为未来大规模的应用项目积累经验和能力。商业银行该如何紧抓区块链技术带来的潜在机遇，内参君认为应在以下八个方面加紧着手布局，更为合适。

　　清算、结算。

　　在清算和结算领域会涉及很多人工处理的环节，极大地增加了业务成本，也容易出现差错。而区块链上的数据是分布式的，每个节点都能获得所有的交易信息，一旦发现变更可通知全网，防止篡改。更重要的是，交易过程完成了价值的转移，也就同时完成了资金清算，提高了资金结算、清算效率，大大降低了成本。

　　跨境支付。

　　在支付领域，区块链技术的应用有助于降低金融机构间的对账成本及争议解决的成本，从而显著提高支付业务的处理速度及效率，这一点在跨境支付领域的作用尤其明显。未来，银行与银行之间可以不再通过第三方，而是通过区块链技术打造点对点的支付方式，实现全天候支付、实时到账、提现简便且没有隐形成本，也有助于降低跨境电商资金风险及满足跨境电商对支付清算服务的及时性、便捷性需求。

　　数字票据。

　　区块链技术不可篡改的时间戳和全网公开的特性能够有效防范传统票据市场“一票多卖”、“打款背书不同步”等问题，降低了系统中心化带来的运营和操作风险，还能借助数据透明特性促进市场交易价格对资金需求反映的真实性，控制市场风险。

　　票据融资。

　　票据业务通过区块链技术可以搭建一个可行的交易环境，避免信息的互相割裂和风险事件。在数据上，有效保证链上数据的真实性、完整性;在治理上，不需要中心化系统或强信用中介做信息交互和认证，而是通过共同的算法解决信任问题;在操作流程上，不仅反映了票据的完整生命周期，还从发行到兑付的每个环节可视化，确保票据真实性;在风控上，监管 机构可以作为独立的节点参与监控数据发行和流通全过程，实现链上审计，提高监管效率，降低监管成本。目前区块链票据产品可以实现的功能包括供需撮合、信用评级、分布式监管、数据存证和智能交易等。

　　供应链金融。

　　在供应链金融上，区块链将分类账上的货物转移登记为交易，以确定与生产链管理相关的各参与方以及产品产地、日期、价格、质量和其他相关信息。任何一方都不可能拥有分类账的所有权，也不可能为牟取私利而操控数据。加上交易进行过加密，并具有不可改变的性质，所以分类账几乎不可能受到损害。

　　资产证券化ABS。

　　依靠区块链去中心化、开放性、共享性的特征，区块链证券交易系统可以提升证券产品的登记、发行、交易与结算效率，并有效保证信息安全与个人隐私。例如，百度金融通过大数据风控和黑名单筛选，进而识别出一些常规风控手段难以发现的“问题”资产，并通过区块链技术，加强对资产的筛选、评级、定价能力，实现底层资产质量透明度和可追责性。

　　征信。

　　征信市场是一个巨大的蓝海市场。传统征信市场面临信息孤岛的障碍，如何共享数据充分发掘数据蕴藏的价值，传统技术架构难以解决这个问题。区块链技术为征信难题提供了全新的思路。

　　资产托管。

　　典型的托管业务流程往往涉及多方，同时由于单笔交易金额大，各方都有自己的信息系统，交易方以往大多依托于电话、传真以及邮件等方式反复进行信用校验，费时费力。区块链技术实现了信息的多方实时共享，免去了重复信用校验的过程。另外，区块链具有不可篡改和加密认证的属性，确保了交易方快速共享必要信息、保护账户信息安全。低成本地解决了金融活动中的信任难题，为多方交易带来前所未有的信任和信用的高效交换。

　　用户身份/账户识别。

　　区块链技术可实现数字化身份信息的安全、可靠管理，在保证客户隐私的前提下提升客户识别的效率并降低成本。区块链通过程序化记录、储存、传递、核实、分析信息数据，可省去大量人力成本、中介成本，提高准确性和安全性，所记录的信用信息更为完整、难以造假。

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