压垮这届年轻人的不是房贷，而是……

Mary

本世纪初，国民储蓄率 55%，而现在的储蓄率已经快速下降到了 45%，居民负债 200 万亿之巨。

负债的年轻人以自己不能负担的债务为源头，然后债滚债，债还债，最后陷入泥塘不能自拔，每天陷入惶恐和抑郁。

这个时代的年轻人，他们一旦犯错，就不是犯当下这个时点的错，而是透支未来的错，这种错不是一下可以解决的，是要用他们未来的时间和机会去填补。

" 年轻就是资本 " 欺骗了多少年轻人！

千万别让商家的忽悠透支你的未来

最近坐地铁的时候看到一个广告，我顺手拍了下来：

青春就该 " 酱紫 "，我能不能问一下，是哪样子？

考虑到广告本身是推销信用卡，我能不能做个合理推断，弄这么一出意思是——办信用卡借钱不要怕，你的未来有无数可能，现在欠几万、几十万，你以后会挣几个亿，要知道青春过了就没了，钱未来再挣来得及？

01 20 年间中国人的消费观巨变

有个关于中国老人和美国老人对比的段子，相信大家都耳熟能详，讲的是：

一位中国老人积攒了一辈子的钱，在晚年终于住上了新房，而美国老人呢，先借钱住了新房，在晚年终于还完了钱，但人家住了一辈子好房子。

这个段子出来的时候，主要是讥讽中国人不会用信贷来折现未来现金价值，也反应了当初中国人的消费观和储蓄观，都非常保守。

好家伙，这才过去 20 年，情况就发生了翻天覆地的巨变——储蓄的人，变成了消费的人。本世纪初，国民储蓄率 55%，而现在的储蓄率已经快速下降到了 45%，居民负债 200 万亿之巨。

单纯看负债率意义并不大，要看到结构才明白其中真意。居民负债中，大头是房贷，我觉得这个问题倒是不大，因为房屋在任何时代和地方都是资产，越大的城市，资产就越优质。所以，负债如果能对应资产，问题并不大。

那问题大的是什么呢？是消费。

我们知道，中国经济的三驾马车分别是投资、出口和消费，在投资和出口都因为各种原因陷入巨大不确定性的时候，消费就成了拉动经济最重要的一环。

今年以来，各地出台了许多鼓励消费的政策，国家发展改革委又会同有关部门印发了《近期扩内需促消费的工作方案》，提出了 19 条扩内需促消费的举措，为需求潜力 " 松绑 "，为经济循环 " 加油 "。

从国家统计局发布的最新数据看，在必需消费品稳定增长的同时，升级类消费和大宗商品消费回暖明显。10 月份，化妆品类、金银珠宝类商品零售额同比分别增长 18.3%、16.7%，增速分别比 9 月份加快 4.6 个和 3.6 个百分点。

消费固然不错，但消费贷的推出，则有点脱缰野马刹不住车了：仅上海一家银行，去年的消费贷余额就暴涨了 30% 多。弄到证监会也要发函质询，是否参与了平台贷款。

而这些不形成资产的消费贷主要针对哪些群体呢？就是文章开头那个广告所描绘的：拥有 " 青春 " 的人。

因为他们有胆，未必有识，有未来的现金流能力可以折现，未必有现实的自控力，他们是最好的广告对象，也是最好的借钱主体。

02 " 负债者联盟 " 背后的年轻人

在豆瓣这个年轻人扎堆的地方，有一个小组叫做 " 负债者联盟 "，我点进去标题大多是这样的："80 后负债 70 个 "，" 负债谷底，快要崩溃 "，"25 岁 19 万 以贷养贷滚雪球的噩梦 " 等等题目。

其中有个我印象最深的，是这样的：

下决心要上岸，今年什么东西都没给自己买，但是我真的太想在年底给自己买个包包了。大家别骂我了，我真的太想要了。这款包包我真的太喜欢了，喜欢了好多年一直没舍得买，最近看到一个二手的，比原价便宜四五千吧，确实是喜欢哭了！

我不知道她想买的包原价是多少，但比原价能一下便宜四五千，这包怎么也得上万了吧？看看发帖人其他的情况，应该是个收入不高的小丫头，我判断她钱不多，是因为她关注的是这些地方：

职场、化妆品、二手货、精致、穷人版攒钱……在北京城里打拼已经很不容易，结果却染上了 " 买包症 "。用他们的行话说，就是很难上岸了。

还有一些其他的分享，都是大同小异：以自己不能负担的债务为源头，然后债滚债，债还债，最后陷入泥塘不能自拔，每天陷入惶恐和抑郁。

看到消费品，还是忍不住去买。他们其中有些人买的衣服和鞋子，连包装都没有拆。

这是什么？这是一种病态了。法国社会学家鲍德里亚在《消费社会》一书中论述过消费的逻辑：" 人们消费的不是商品和服务的使用价值，而是它们的符号象征意义。" 而一旦任何事进入符号和象征意义的 " 意识形态 " 领域时，理智就成了无用之物。

我在那些负债者小组里还看到这样的文字：

　每天朝 9 晚 9 的工作时间，辞职后让我感觉异常自由奔放，年少轻狂的我告诉自己要好好玩一下，当时身上并没有多少存款，便和老同事决定去厦门玩一趟。买高铁票，我第一次启用了广发卡，选择了信用卡支付，内心五味杂陈，仿佛不是在用自己的钱一样。

有了第一次，遍很快的有第二次，第三次……整个旅行过程我用信用卡消费了 3500 元，觉得还劲爽舒服，金钱得来全不费工夫。消费的疯狂，在心中埋下了超前消费的种子，有一种信念在心中升起，就是我要办多几张卡，在我心里更加有安全感。

就这样，18 年过完年我通过 app 办理了浦发中信工商平安广州交通，没有一次拒绝，下卡倏臁：罄