互联网巨头的全面发力值得关注

郑瑟

　　“巨头”在中国一向是难以抹去的一股力量。很多新兴行业一旦起势，立马就会引来巨头的并购和风投的涌入，变成它们的“竞技场”。

　　从余额宝带给国人一场全民理财的盛宴开始，中国的互联网金融行业就像坐上火箭一样飞速成为了一个“巨头”与“草莽”同台竞技的广阔舞台。

　　2015年无疑是互联网金融极为关键的一年，互联网巨头的全面发力尤其值得关注。百度、阿里、腾讯、京东动作频频，平安集团与陆金所多次调整组织架构，宜信旗下宜人贷赴美上市，王健林为万达金融频频发声，联想控股在收购的路上快马加鞭，乐视高调挖角前中行副行长启动互联网金融业务，蒙牛发力“互联网+供应链金融”，TCL集团宣布建立金融控股集团，海尔、五粮液(000858,股吧)、梦洁家纺(002397,股吧)等传统行业巨头也在不断加快与互联网的融合……在互金发展大潮中，没人会知道下一秒，又有谁会跳出来分一杯羹。

　　在跑马圈地的过程中，蚂蚁金服、平安&陆金所、腾讯金融、京东金融、宜信集团、百度金融、万达金融、联想金融堪称中国互联网金融江湖八巨头。巨头们争抢牌照资源、流量资源以及资产端资源，除了在各自优势领域里长袖善舞，还不断向理财、借贷、营销等各条业务线扩张，进行综合化金融布局。

　　以BATJ为代表的互联网公司，拥有庞大的用户基础、互联网渠道和技术资源，他们在2015年致力于逐步将金融深度植入各类生活场景之中，如阿里的全方位布局，腾讯的社交金融，百度的流量延伸，京东连续发力众筹、支付、贷款等金融板块，互联网巨头们在提升用户体验的同时，也在不断构建各自的闭环生态系统。

　　当然，BATJ对金融业务的布局程度也存在着差异化，截至2015年年底，BATJ互联网金融布局已初显优劣。

　　从布局来看，阿里巴巴布局最早，范围也最广。蚂蚁金服和腾讯金融以民营银行牌照抢占先机，还有支付宝和理财通两大明星产品护航，京东金融则借助供应链金融和消费金融优势迅速布局八大业务板块，唯有百度金融虽然产品比较多，但较为分散且无拳头产品。

　　跑马圈地中，巨头们明争暗夺的同时，在相关领域展开战略合作，同时与传统金融机构展开合作。百度与中信银行(601998,股吧)成立了百信银行，腾讯、阿里与平安集团联合成立了首家互联网保险公司——众安在线。

　　近年来，资本市场的估值神话络绎不绝，蚂蚁金服估值3000亿元，京东金融估值467亿元，微众银行估值362亿元……这些互联网巨头还要再打造互金领域的独角兽。如今蚂蚁金服和京东金融陆续实现了A轮融资，一场谁先上市的争夺战正在两家巨头之间展开。蚂蚁金服和京东金融谁将先一步上市?腾讯金融是否还会推出“爆款”金融产品?百度金融大跨步的内部改革和外部联合后能不能实现逆袭?在这个互联网金融的大时代中，只有静待时间来检验。

　　蚂蚁金服看重农村市场潜力

　　蚂蚁金服发现，农村地区依赖技术，在服务成本、服务效率方面更有机会跟现有的其他金融机构一起加强对农村地区的服务，实现金融的普惠。

　　蚂蚁公布了支付宝在农村的相关数据，其中农村用户超过1.5亿，农村理财用户数超过9000万;而在400万小微企业贷款用户中，有130万来自农村地区。

　　农村经营者“需要的资金量并不大”，但长期以来农村金融体系的发展较城市更为缓慢，无力提供如城市般便利的金融服务。井贤栋希望通过蚂蚁金服所积累的数据和技术能力，加强对农村地区的服务。

　　湖南平江的一对姐妹作为蚂蚁金服农村业务的典型案例：这两位家庭作坊的经营者从农村小额信贷企业“中和农信”和蚂蚁金服的合作业务中获得了10万元贷款，建立一家辣味小食店，并将其规模化发展。

　　井贤栋表示，蚂蚁金服愿意与其他金融机构合作进军这一尚待开垦的市场。

　　京东输出金融科技

　　众所周知的是，京东金融一直以来，主打的就是金融科技。在背靠京东资源的先天优势下，再加上后天的积累，京东金融要做一个开放的生态。陈生强表示，要把自己所有的能力开放出来，为广大的金融机构、非金融机构提供服务，致力于提供菜单式的、嵌入式的基础设施服务。

　　服务主要有以下几个方面：

　　第一、是技术能力的开放。在供应链金融上的风控和系统能力，已经实现对外部的输出，例如京保贝2.0，能够将风控及系统能力输出给第三方企业;消费金融的风控，也实现了向首付游等外部商户输出;搭建的保险云，为保险公司提供基础算法、提供大容量存储功能、以及外延功能产品的快速开发及上线。

　　第二、是互联网产品能力的开放。京东金融通过数据及科技能力，能够提供出很多创新产品。像前段时间刚刚发布的京东金融大数据消费指数，能够为证券行业提供及时、深入的信息支持。自建的大数据平台，也能为金融机构提供更加定制化的数据服务。

　　第三、是用户能力的开放。用户运营，是金融科技公司通过利用互联网平台的持续运营，而积累起的壁垒优势。像京东金融与中信银行(601998,股吧)、光大银行(601818,股吧)合作开发的小白卡，100天时间能够创造100万的用户的申请纪录，这个速度在此前是难以想象的。而小白卡的这些用户，成为了京东金融和合作银行共同的财富。

　　资产端的开放。京东金融拥有供应链金融和消费金融两大块资产端，基于我们优质的风控能力，可以为资金富余的金融机构提供很多的优质资产。

　　第五、资金端的开放。在财富管理这块，前期通过销售小金库、小白理财、票据、基金等产品，积累了大量优质用户，通过私募股权融资沉淀了很多高净值的人群。这些用户已习惯于通过京东金融平台进行资产配置。这样优质的资金端，京东金融希望能够开放给更多的金融机构。

　　平安欲“弯道超车”

　　早在2000年的时候，互联网金融的概念已经出现，并且在一些商业银行内部开展了试点。当时，互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持，帮助银行“把业务搬到网上”，还没有出现真正意义的互联网金融业态。而且，传统金融机构更关注能给其提供丰厚利润的20%的优质大客户，忽略了80%普通客户的金融体验，所以尽管做了一些尝试，其影响力并没有显现出来。

　　互联网企业进入金融领域之后，以其注重客户体验、为普通客户提供服务的特色，在社会上引起极大关注，对传统金融机构产生了巨大冲击，传统金融机构的眼光这才从国有企业、大客户逐渐移向普通老百姓(603883,股吧)。

　　互联网金融这场狂潮中，平安集团是新加入的大玩家。平安集团董事长马明哲早在90年代就有一个综合金融梦，现在他的野心是再建一个互联网金融新帝国。在平安集团的2016年新春致辞中，马明哲首次提出了平安集团的3.0新战略。“我们不再局限于平安内部的综合金融，而是将‘互联网+金融’的发展模式向全行业开放，携手金融同业伙伴，打造更加强大的、开放式互联网金融服务平台”。陆金所是平安集团3.0战略的最典型代表，2015年8月曾抛出的“人民公社”计划就号称要做互联网金融领域的天猫，不再是只售卖自己的产品，而是成为开放平台，从“捕鱼卖”变成“找鱼卖”。

　　平安集团对原有业务进行互联网改造，“综合金融+互联网”和“互联网+综合金融”并重发展，最终使平安集团没有新旧业务之分。在互联网金融业务方面，平安布局了陆金所、平安普惠、平安付、前海征信等多个业务版块，涵盖金融行业各个领域，并且陆金所、平安付、平安金融科技等新公司没有放在原有体系内。

　　作为传统金融业出身的大企业，平安集团未来最大竞争对手不是其他传统金融企业而是现代科技行业。在多数传统金融机构“睁眼”的过程中，平安集团主动出击，携手陆金所，希望利用互联网的优势实现弯道超车。

　　万达、联想强势介入

　　目前已涉足互联网金融的“大鳄”们，虽然资金雄厚、资源丰富，但多数布局都刚刚开始。传统企业在互联网领域布局最为深厚的当属万达集团和联想控股，两者可谓在BATJ等互联网巨头快速扩张以及传统金融企业互联网化的夹缝中撕开一道口子。

　　从2014年收购第三方支付公司快钱开始，万达的金融野心就已经初显。2015年6月万达联合快钱推出一款互联网金融产品，两周内即销售100亿元，这也使得王健林初尝了互联网金融的甜头。

　　2015年下半年万达陆续完成并购银行、证券、保险等公司，加上已有的快钱公司和万达投资公司，万达金融集团正式成立。2015年年底王健林对外公开万达金融O2O战略，包括大数据应用、征信服务、网络信贷、移动支付、飞凡卡五大板块。

　　万达拥有的庞大线下产业及丰富的实体场景必定更多与互联网金融结合，而基于万达各产业的深入融合下的场景化金融服务，包括理财、融资信贷、应用等都会是万达金融发展的重点所在。

　　相对于首富做金融的高调，联想的风格则低调了很多。从2005年入股人寿开始，联想10年间“插足”金融领域公司已近10家，曾在短短不到3个月的时间连续投资了5家新型互联网金融平台。这像是一张早已绘制好的蓝图，联想在小企业融资、银行、保险中介、支付平台及互联网金融领域形成金融服务全布局。

　　目前，联想控股的金融版图共有6家核心公司，包括苏州信托、汉口银行、拉卡拉、联合保险投资集团、正奇安徽金融控股有限公司(下称“正奇金融”)和翼龙贷。去年年底，翼龙贷斥3.7亿元巨资高调拿下2016年央视广告“标王”，一度还将联想推至风口浪尖。

　　创业系宜信，互联网金融上市第一股

　　互金领域的创业系代表当属宜信。作为P2P网贷的元老级创业明星，经过近10年的发展，宜信旗下宜人贷已于2015年年底成功登陆纽交所，成为互联网金融上市第一股，被标榜成互联网金融大潮中的领军者。

　　2006年，唐宁向尤努斯学习“格莱珉模式”，在北京成立了宜信，并依靠传统信贷撮合起家，随后几年逐步完善了线上线下两条腿走路的模式，而其采用的线下获客模式，被认为最具中国特色。宜信最近被人所熟知，是“宜人贷”在纽交所上市，但是，宜人贷其实属于宜信“普惠金融”的一小部分。宜信旗下还有宜农贷、宜车贷、宜学贷等P2P细分领域品牌，以及宜信基金、宜信保险、宜信租赁、投米网等理财平台。

　　一直令唐宁“头疼”的是用户对宜信“P2P”的单一品牌定位。对于宜信而言，P2P仅是其布局中一个落子，宜信集团整个互联网金融生态的布局已然接近闭环。宜信旗下的宜信财富已经完成P2P、保险、基金、VC、PE、私募股权、海外投资等多种资产类别的理财服务的布局，在用户习惯的培养方面投入巨大，采用复合型投资理财组合进行风控。唐宁说，宜信已是中国首屈一指的财富管理机构。它的短期目标应该是全牌照金控集团，长期应该是做领先的全牌照科技金融集团。

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