财智兼备 AI+金融 如何高效又安全？

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　　图：「指静脉」认证是透过近红外线照射手指，获取手指内的静脉分布图像来识别身份\大公报记者摄

　　金融科技对于银行业的发展日趋重要，而人工智能（AI）亦是金融科技应用的重要领域之一。在发展与「AI＋金融」的过程中，很多银行积极拓展人工智能的应用范畴，包括自动化营运、身份识别、聊天机械人（Chatbots）、生物认证及遥距开户等。人工智能不但提升了银行业的营运效率，更提高了服务安全性，令客户可享用更加方便、快捷的服务。作为国际金融中心，香港金融界十分注重「AI＋金融」的发展，相关服务亦已陆续走进市民生活中。

　　有调查显示，到2030年，人工智能的发展将带动全球GDP增长14%，相当于15.7万亿美元。作为国际金融中心，香港金融界注重「AI＋金融」的发展，电子支付、网上银行、智慧理赔等服务陆续走进市民生活中。以零售银行为例，根据去年金融管理局《银行业应用人工智能技术的报告》显示，全港有89%的零售银行已采用或计划采用人工智能经营业务，在未来的五年内，零售银行对人工智能的资本投资额将增加70%。

　　AI机器人快速处理查询

　　中国银行（香港）资讯科技部总经理郑松岩日前接受《大公报》专访时表示，人工智能技术及其他金融科技，为银行服务带来多方面的好处，包括加强保障客户的安全，改善客户体验，加快银行提供服务的速度和提升准确度等。而中银香港现时已在前、中、后台部门引进AI技术。

　　郑松岩说，中银香港的业务中，有不少使用AI技术，例如聊天机器人。它是利用人工智能、自动语音辨识（voice to text）、语意分析、知识库深度分析等技术提供自动客服服务，既缩短客户等候时间，又可更快处理客户的查询。迄至近期计算，中银香港今年线上客服及智能客服月均处理量，比2019年同期增长五倍。

　　人工智能还能够解决分行排队的老问题。郑松岩指出，该行已试用智能客流管理，通过人工智能来分析分行客流信息数据，并提供数据驱动的智能分行管理建议，有助缩短客户排队轮候的时间。

　　现时香港很多银行也利用人工智能技术，包括香港身份证真伪辨识、人脸识别与文字辨识，让市民开立银行账户。中银香港已于今年初推出透过中银香港手机应用程式，遥距开立账户及使用电子银行服务；今年中更提升服务，市民就算身处外地，也可在手机银行开立账户。除了个人客户外，中小企也可利用线上开立电子收款户口，进行无现金交易。

　　除了面向市民的前台服务外，中银香港的中、后台也应用了人工智能，结合金融科技，自动化银行内部流程，加快银行服务速度。「中银香港利用智能文字识别（OCR）技术处理大量支票，并通过人工智能深度学习的方式，不断优化模型辨认支票影像以及曾否被涂改，大幅提高处理速度及准确度，手写数字辨识率提升至94%。」郑松岩说。

　　「指静脉」认证难复制盗用

　　另一项市民熟悉的、该行首推的金融科技应用是「指静脉」认证。「认证时，客户只需分别将手指放入一个黑色的感应器中几秒，透过近红外线照射手指，获取手指内的静脉分布图像，进行身份识别。」郑松岩说，该项技术的其中一项优点，是难以被复制及盗取，因为人人的手指静脉分布都不同，左手和右手的静脉分布亦不同，而手指静脉的纹路分布在成年后不会变化，变成独有记认。此外，指静脉属于血液流动形成的活体密码，难以被盗用。

　　「指静脉」技术由中银香港于2018年率先引入，至今已覆盖全港中银香港ATM机和分行。使用「指静脉」认证服务后，客户交易时无须签名或输入密码。「这特别适合长者使用，过往我们常常遇到长者忘记密码的情况。」郑松岩表示，该技术与指纹认证相比，更加可靠。由于指静脉藏于手指内部，所以不会因指纹过浅、手指乾燥脱皮、汗水或污渍等影响识别效果，操作更加稳定。

　　面向未来，「AI＋银行」乃至「AI＋金融」发展方向是什麽？这是近年业界关注的话题。有20多年金融科技工作经验的郑松岩认为，未来银行服务，如只停留在「无所不在、无处不在」，不足够适应时代需要。他说，未来的银行服务须具有智慧，能够预先或及时感知客户的需要，适时提供最贴身的服务。