外卖员猝死背后，哪些保障缺位了？

Mary

外卖员这个新生态职业，看似还不错的收入，被上千万人寄予养家糊口的希望。

但在平台算法、系统压迫面前，明晃晃的高风险、低保障，用生命挣钱的他们，基本的生命保障却非常薄弱。

一位 43 岁的家庭顶梁柱，在派送外卖途中猝死，该骑手注册服务的 " 小蓝 " 平台回复：

该骑手与平台不存在劳动关系，只能给予 2000 元的人道主义费用。

平台的回复，冷漠得让人愤怒。

而让骑手家属寄予希望的意外险保障，每天被强行扣 3 元保费，猝死仅仅赔 3 万。

外卖员这个群体频繁上热搜，我们在表达或愤怒或同情的情绪时，我想从不同保险保障的角度来思考一下，该如何解决他们的困境？

一、社会保障的缺失，该补漏了！

如果是传统企业的职工，在工作时间身故，至少会有 " 五险一金 " 中的工伤保障。

但是外卖员这个新生职业，大部分地方都没有纳入工伤保障之内。

因为他们只是平台的劳务工，不存在劳动合同关系。

为了节省社保成本和工伤纠纷，劳务代工在各行各业普遍存在。

又因为是劳务合同，用人单位不用为劳务工缴纳 " 五险一金 "。

所以在事情曝光之后，该平台可以轻飘飘的、理直气壮的回复：与平台无关 +2000 元人道主义费用。

他们是被工伤保险遗漏的群体。

不仅仅是外卖员，近些年涌现的新生态职业从业人员，多数都在工伤保险保障之外。

此次 " 小蓝 " 猝死事件，部分地方社保部门意识到了问题的所在，并给出积极的反馈。

1 月 5 日，青岛市人民政府召开新闻发布会，公布青岛将分布解决新业态灵活就业人员的工伤保障问题，包括外卖员、网约车、快递员、以及非劳动关系从业人员和自雇主人群，达到实现工伤保障职业人群全覆盖。

其实在此之前，有一些地方已经在施行类似的政策，将外卖员等新兴职业人群纳入工伤保障。

譬如山东潍坊、江苏太仓、南通等地，没有与用人单位签订劳动关系的灵活就业人员，可以单独参保工伤保障，年保费大概 100 多元；

譬如浙江衢州、湖州，专门出台新业态企业从业人员的工伤保障政策，对快递物流、外卖配送等企业和从业人员的工伤保险做了明确的规定，而且保费由用人单位承担，大概是每月 70 元 / 人。

这些地方的做法和经验，值得其他地区借鉴和参考。

这些用生命与时间赛跑的外卖员、以及他们背后的家庭，太需要这一份该有的职业基础保障了。

二、平台提供的保险，能好一点吗？

我家里曾有长辈跑过外卖单，跑了一年后平台实行新政策，每天第一单即强行扣除 3 元的保险费。

据说这是行业的通行做法，去哪家都跑不掉。

平台强行配置保险，注重保障的做法我是非常赞同的。

但作为保险人，我很清楚不同职业的意外险费率，每天 3 元的保费，如果每天都接单，年保费就是 1095 元。

这么高的保费，我很好奇，获得的是什么样的保障？

我问长辈，交这么多保险费，都保些什么，得到的回答是不知道，因为没看到过保单。

此次猝死的 " 小蓝 " 骑手，应该也不知道自己每天交 3 元保费的保险，都保些什么。

待 " 小蓝 " 平台为骑手强制投保的保单被扒出来后，大家才发现，原来每天扣的 3 元保险费，实际用在保费上的只有 1.06 元 / 天。

而这个 3 元的扣费，在它提供的协议中被写成 " 服务费 "：

以 " 小蓝 " 公布的 2019 年 300 万外卖员来算（2020 年的人数只多不少吧），每位外卖员每天被强扣的 3 元保费，近 2 元被克扣掉，一年就是近 22 亿元。

这么庞大的一笔钱，进了谁的口袋？

这是继平台冷漠回复之后，更让公众愤怒的地方。

现在很多企业都具备较高的保险保障意识，会为员工投保团体保险，或者是雇主险，这是很好的风险规避和节省成本的做法。

但这些平台不仅不为外卖员提供相应的免费保障，甚至还克扣他们用血汗挣来的保费，天理良心呢？

我简单汇总了三个外卖平台配套的保险保障内容如下：

说明：" 小蓝 " 平台的保险内容来自网路

这三份保单，每项保障下有很多免责条款，这里不一一列出来了。

" 小蓝 " 提供的保障确实不如另两家，而另外两家的保障，其实也不咋滴。

以 " 小蓝 " 平台为例，多达 3 百万人的团体意外险，每人每天 3 元保费，这对于保险公司来说，是多么巨额的一份生意，用人单位作为投保人，完全可以和保险公司争取比现在好得多的保障。

在写这篇文章的时候，迫于舆论压力的 " 小蓝 " 宣布即日起，猝死保额提高到 60 万。

那被克扣的保费呢？

全国外卖员队伍现在多达千万，他们的生命安全连着背后千万家庭的希望和幸福。

我在想，有关部门是不是可以协同起来，针对千万外卖员的生命安全，推出一份统一的意外 + 猝死保障呢，像车险的交强险一样？

大家觉得这个想法，有没有实现的可能呢，欢迎在文末留言讨论。

三、外卖员个人保险，有没有好产品？

除了工伤保障和平台强制提供的保险保障外，作为家庭顶梁柱的外卖员们，还需要为自己配置足额的商业保险。

且不说配置定期寿、重疾险之类的保险，保额足够的意外 + 猝死保障肯定是需要的。

但放眼市面上的意外险，对外卖员并不友好。

在保险公司早前的职业分类中，外卖员一般可划分为 4 类，但现在则不一样了。

1-4 类职业的意外险，已经不对外卖员开放。

如大家保险好意保超能意外保，职业险 1-4 类，但在常见问题中明确 4 类职业的外卖员不能投保：

外卖员想买意外保障，大概率只能选择 5-6 类高危职业意外险。

而 5-6 类职业的意外险，真心不便宜，我们之前汇总过 4 款产品：

保障低、保费高，并不比外卖平台的团体意外险强。

但外卖员职业的危险程度，是不是就等同于 5~6 类高危职业呢？

总之，面对千万群体的保障需求，在车险中争得头破血流的小型财产险公司，是不是可以转头来，做做数据调查和核算，为外卖员们推出一些性价比合适的意外 + 猝死专属保险产品呢？

不仅仅是外卖员，还有快递员、网约车等，这个市场也算是一片蓝海了。

四、写在最后

外卖员这个新生行业，维系着千千万万家庭的日常，方便我们生活的同时，也为他们自己的家庭带去生活的寄托和希望。

而近些年来，外卖员这个群体，一次又一次的成为热议的话题，有负面的愤慨和憎恶，有正面的暖心和激励。

不论他们的收入高与低、品德好与坏，他们都是处于高风险的弱势群体。

他们需要社会保障的兜底，需要良心平台的雇主责任感，也需要适合他们自己的保险保障产品。

我们在期待官方约束外卖平台、加强行业监管的同时，也更期待政府和社会给予他们应有的保障生态，譬如：

1. 各地医保体系是不是应该尽快将外卖员纳入工伤保障之内？

2. 官方是不是可以引导外卖平台和保险公司，联合推出属于外卖员自己的 " 团体强制意外险 "？

3. 财产险公司是不是可以专注这个群体市场，开发针对外卖员们群体的个人意外险？

我们知道，这些期待想要落实起来，都需时日和过程，但希望我们的呼吁，能让这些需求被关注、进而有落实的可能。