警惕外资银行四大陷阱 信用卡免年费却设高门槛

江湖浪人

来源: 信息时报
      曾几何时，在人们的心目中，外资银行一直是金融业的标杆，无论是产品、服务还是收益率，都领先于本土银行。但是，自从次贷危机发生以来，外资银行理财产品负收益、天价收费账单、信用卡高门槛、打高息牌揽储等等屡被曝光，外资银行的光辉形象大打折扣。有银行业资深业内人士分析指出，外资银行理财产品的负收益有海外市场表现不佳的外在原因，但外资行的高收费、高门槛一直存在，这也许是外资行的一种竞争策略，但并不一定适合中国国情。伴随金融危机的爆发，由于母行受到冲击，外资银行业务开始收缩。数据显示，外资银行在中国银行业总资产的占比逐年下降：从2007年高峰的2.38%，下降至2009年末的1.71%。在2010年和2011年，外资银行总资产占比又分别回升至1.85%和1.93%，总体仍在低谷徘徊。
陷阱1　理财产品收益巨亏
去年底，不少外资银行理财产品的利空纷纷冒了出来，先是东亚去年理财产品到期后出现“零收益”，随后星展银行QDII产品曝出亏损20%。其实，这不是一家、两家外资银行出现的事情。记者统计发现，渣打一款代号为200710的QDII美林“聚焦亚洲”理财产品，曾出现了近半巨额亏损。花旗的施罗德环球基金系列——日本股票和贝莱德世界金融基金(欧元)，也曾分别亏损48.45%和42.75%。
数据显示，2012年到期且披露收益信息的银行理财产品共有19219款，其中有160款理财产品没有达到预期收益率，而且还有7款产品实现零收益，让部分投资者吃了亏。在零收益的产品中，外资银行竟是主力军。东亚银行的“如意宝系列4之美元5年期”产品预计年化收益率为4%，实际收益为0；渣打银行的“市场联动系列—中国概念交易所交易基金挂钩结构性存款”预期收益为10%，实际收益为0；星展银行亦有3款产品收益为零，另外，星展银行还有一款产品名为“2011年股得利系列1114期12个月工行H股挂钩人民币结构性投资产品EZDP”，实际收益是-10%。
点评：外资银行频陷“理财纠纷”并非没有原因。比起中资银行，外资银行发行的QDII(境外代客理财)产品数量要多得多。而这些QDII产品大部分是以股票、汇率、基金、大宗商品为挂钩标的结构性产品，不仅不保本，且多涉及金融衍生品，产品设计和理财协议条款极为复杂。特别是前几年，部分外资银行在销售过程有瑕疵、风险提示不及时、赎回机制不畅、亏损信息隐瞒等问题频现，因此，客户“一不小心”就会落入巨亏的“陷阱”。经历了金融危机冲击后，外资银行在理财市场恢复声誉和信任，还有很长的路要走。
陷阱2　对账单工本费收费过高
去年11月份，花旗银行被曝光“96页的对账单被收取4200元天价工本费”，储户王先生为此状告花旗银行，要求银行退款并赔礼道歉。2011年10月，王先生为了做财产证明到该银行打印开户以来四年多的对账单，共打印94张A4纸，被要求交4200元的打印费。按照当时花旗银行的收费标准，补制12个月前的纸质对账单每份100元。
随后，花旗银行就调整了个人银行服务费率。12个月以上的对账单服务费用为“人民币100元(或等额外币)/每份/每月，最高收取1000元。2012年4月1日，花旗银行再次降价，对账单打印费调整为打印12个月以上的对账单收费为每份/每月30元，最高限额300元。
点评：尽管花旗银行已将费用全部归还给王先生， 并且法院的一审判决已驳回王先生赔偿以及赔礼道歉的诉求。但是，花旗银行账单收费过高已是不争的事实，在市民心中已形成阴影。难道外资银行的高端不在于高标准的服务水平、服务方式，而在于高标准的收费？
陷阱3　捆绑存款方可享优惠利率
去年12月份， 多家外资银行网站挂出信息：临近年终，部分外资银行对外币存款上调利率，限时促销。不过，优惠要求储户接受“人民币+外币”的存款组合。汇丰银行(中国)官网广告显示，该行一年期优惠存款利率最高可达美元1.45%；澳币3.8%。而当时中资银行1年期美元和澳元存款利率挂牌价分别为0.8%至1.25%之间和1.375%至1.65%之间。东亚银行也实行外币定存利率限时优惠，等值5万美元起存，美元6个月利率可优惠至年化利率2.35%。
不过，此次外币存款利率优惠不是无条件。在渣打中国，客户必须同时存入15万元的新增人民币存款，才能享受优惠利率，星展中国也要求存款组合中的人民币新增存款本金最低为10万元。
点评：外资银行一直是走高端路线，但为了完成存款目标不得不随行就市，进行高息揽存，这也是银行业竞争的常规手段。但是硬性规定市民要搭配存入一定数量的人民币，显然是“搭售”，有失大行风范。而且，外资银行的外币存款未必划算。以5万美元为例，按照东亚银行外币存款优惠，6个月美元定存利息折合人民币约为3600多元。存入中资银行等值的人民币6个月的利息为4700多元，比存入外资银行利息高出1100元。
陷阱4　信用卡免年费却设置高门槛
与大多数银行每年刷5、6次信用卡即可免年费相比，花旗银行首张信用卡的免年费政策门槛颇高。其主附卡累计消费3万元人民币才可免次年年费，花旗的吝啬规定引起了持卡人的争议。花旗银行信用卡主卡年费为300元/卡，附属卡为150元/年。首年免主附卡的年费；主附卡合格消费累计满3万元/年，方可豁免次年年费；主附卡合格消费累计满1.5万元/年，可豁免50%的主附卡次年年费。
而即使是到2013年12月31日之前的年费减免优惠期，其年费减免条件也很吝啬：主附卡消费累计满2万元/年，可豁免次年年费；主附卡消费累计满1万元/年，可豁免50%的主附卡次年年费。而大多数的中资银行年费多为100~200元，每年刷几次卡就可免年费，如建设银行和光大银行每年只需刷够3次就可免次年年费。
点评：花旗银行信用卡策略明显定位于中高端客户群，但其年费定价策略与目前国内普通客户群体的消费习惯和用卡特点相悖，其免年费策略太过苛刻，这与目前国内用卡环境有着较大差异，也与国内消费者的消费习惯大相径庭。对于国内消费者来说，卡费的高低是他们选择不同银行信用卡的重要因素，而在所有收费中，年费的影响效果又是最明显的。

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