多大岁数时能够拿回企业与个人缴纳的全部养老金？

关山月

来源：人民网强国社区


8月份，清华大学提出的养老改革体制方案经媒体披露后，其中提到的“逐步推迟领取养老金的年龄，到2030年行65岁领养老金”引起网友广泛讨论。

清华大学养老改革体制方案的主要参与者之一、清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥说，之所以制定“2030年”和“65岁”这两个数字，是因为“到2030年，孩子少了而老年人寿命延长的两面楚歌、人口失衡问题将继续深化，中国有可能进入超老龄社会。

人社部曾明确提出，延迟退休年龄是必然趋势，但要根据我国人口结构变化、就业状况和社会保障制度发展的要求来综合平衡，确定什么时候实施这样的政策。

人民网在2012年“延迟领养老金年龄”的调查中，45万网友参与投票，93.3%的人反对。近来中国青年报的社会调查中心对25311人进行的调查中，94.5%的受访者明确反对延迟退休，仅3.2%的受访者表示支持。

据第六次全国人口普查资料表明，截至2010年，我国人口平均预期寿命已经达到74.83岁，比2000年时提高3岁多。

中国现行退休年龄的规定源于1951年政务院颁发的《劳动保险条例》。1955年国务院颁布《关于国家机关工作人员退休暂行办法》，将国家机关中女性工作人员的退休年龄从1951年规定的50岁提高至55岁，并增加了伤残提前退休的规定。

事实上，养老金是一种强制储蓄。其养老金的计算方式也颇为复杂。一般情况下企业的养老保险缴费比例为20%，民企的养老保险缴费比例为12%，而职工个人为8%。也就是说，单位给你发一笔工资，首先28%或者20%要进入养老保险基金账户，其中个人缴纳的8%进入的是个人账户，而单位缴纳的部分则进入了统筹账户。

那么，一位普通职工退休后到底能拿多少养老金？什么时候能够拿回企业与个人缴纳的全部养老金？今年3月，广州日报记者以广东养老金为例，在忽略工资增长、利息、养老金调整以及物价涨幅的情况下，以当前数据进行了静态地测算。

如工资刚好是省社平工资（社会职工的平均工资）3763元的一个普通职工A，假设A个人缴费基数是全省社平工资3763元，单位每月按照20%，而个人按照8%缴纳养老保共缴费30年，60岁领取养老金。

个人缴费：3763×8%×12×30=108374.4元

单位缴费：3763×20%×12×30=270936元

共计：379310.4元

养老金计发：

等到A年满60岁退休了，他第一次可以领取的养老金来自两个部分

基础养老金：（3763+3763）/2×30%=1128.9

个人账户：3763×8%×12×30/139=779.67

共计：1908.57元 工资替代率为50%

A需要4.7年时间可以领回个人缴纳的10.8万元，此时，A不到65岁。需要16.56年可以领回企业和个人所缴纳的37.9万元，此时A的年龄为77岁。

　　

如B是一个相对的高收入者。假如B的个人缴费基数是全省社平工资的3倍，11289元，单位每月按照20%，而个人按照8%缴纳养老保险，共缴费30年，60岁领取养老金。

个人缴费：11289×8%×12×30=325123.2元

单位缴费：11289×20%×12×30=812808元

共计：1137931.2元

养老金计发：

等到B年满60岁退休了，他第一次可以领取的养老金来自两个部分

基础养老金：（3763+11289）/2×30%=2257.8

个人账户：11289×8%×12×30/139=2339.0158

共计：4596.81元 工资替代率为40%

相对B来说，替代率的水平下降了10个百分点，也就是说可能没有A划算。需要5.9年时间可以领回个人缴纳的32.5万元，那时候，B为66岁。还需要20.6年可以领回企业和个人所缴纳的113.8万元，此时B的年龄为81岁。


另外，我国目前城镇居民个人养老缴费设为每年100至2000元等多个档次。参保人自主选择缴费档次，一年一定，按年缴费。

养老金待遇及计算方法   个人账户养老金=个人账户储存额÷139+55

比如，某人按100元/每年标准，共缴费15年，我们把缴费每年政府的补贴、个人账户计息忽略不计。年满60周岁，其个账户储存额1500元，个人账户养老金为每月10元多，（基础养老金为每月55元没有参加保险的老人都可以享受），那么缴纳的1500元养老保险费要12年时间，也就是72岁时可全部收回。

荣丹诺尧

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