美国汽车流通行业基本情况之二：信贷及售后服务

思齐

从汽车信贷服务看，美国有着完善的汽车信贷社会服务体系。信用评级机构、信用调查机构、抵押登记部门、催收和追缴部门、旧车拍卖中心等机构提供了方便高效的服务，降低了汽车消费信贷的成本，减少了汽车信贷风险。目前，美国主要有商业性信用报告机构专门收集、记录、整理和分析个人的信用档案，汽车信贷机构通过向这些机构了解消费者的信用状况来决定是否可以提供信贷。

专业的汽车金融公司提供全方位的金融服务。在美国，一半左右的汽车信贷业务是由汽车金融公司完成的。汽车金融公司提供汽车信贷，在服务上具有更大的优势。由于汽车金融公司与汽车制造商具有血缘关系，与汽车经销商关系密切，在追逐利益的同时能够促进母公司的整体发展战略，因此能提供包括生产、销售、消费等各个环节上的融资服务和综合性的金融服务，如可以从汽车制造商处得到即将推出的车型价位、性能特征、消费群定位等消息，并相应地制定出最适合地首付比例，还款方式，促销手段等。

美国汽车消费信贷融于整个消费信贷法律体系中。对消费信贷的流动抵押权、分期付款融资、汽车抵押权的设定、用户融资合同的条款内容及所必须明确的贷款条件等与汽车消费信贷相关问题，均有着明确的法律界定。其主要特点：一是美国与汽车消费信贷相关的法律对市场参与各方的权利和义务做了详细规定，使各方有章可循，对债权有明确的法律保障，从而减少贷款呆账的风险，大大提高了汽车消费信贷市场的运转效率；二是强调消费者合法权益的保护，体现出消费者至上的理念；三是美国的利率管制虽然较松，但对一些贷款还是有最高利率限制，金融机构在利率限定范围内自由浮动，避免了金融机构的恶性竞争。

汽车金融经营模式

在美国，从事汽车金融服务的机构主要包括汽车金融服务公司、银行、信贷联盟、信托公司等。它们提供的服务贯穿于汽车生产、流通和销售以及售后服务等过程。其中，汽车金融服务公司是经营汽车金融业务的企业，通常隶属于汽车销售母公司，主要向母公司经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务，并允许其经销商向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。依照投资主体的不同，汽车金融服务公司的设立方式目前主要有三种：一种是由主要的汽车制造企业单独发起设立的汽车金融服务公司。一种是主要由大型银行、保险和财团单独或者联合发起设立的“大银行财团附属型” 汽车金融服务公司。第三种为没有母公司，以股份制形式为主的独立型汽车金融服务公司。

汽车金融机构的主要服务模式主要有以下几种：第一，分期付款零售方式。分期付款是各国普遍采用的一种传统的融资方式。在分期付款销售的具体操作中，汽车零售商一般和消费者签订汽车分期付款零售合同。第二，融资租赁方式。汽车融资租赁是一种买卖与租赁相结合的汽车融资方式。一般而言，汽车融资租赁须具备一定的条件，否则不属于汽车融资的范畴，而只是一般的汽车租赁。第三，信托租赁方式。信托租赁是信托公司采取的一种特有的融资方式，就汽车金融服务而言，信托公司为实现其财产信托职能，可以通过适当的合同安排，为汽车制造商、汽车经销商以及最终消费者提供融资服务。第四，汽车分期付款合同的转让与再融资。再融资是指汽车销售融资公司等享有合同债权的合同持有人，按照消费者的要求重新安排分期付款协议内容，为消费者提供分期付款服务之后的第二次融资。目前，可以从事此项再融资服务的机构包括是汽车销售融资公司以及其他持有汽车分期付款零售合同的人。

汽车租赁经营模式

直营和特许经销是汽车租赁企业拓展市场的两种模式，就美国而言，一些大的租赁公司采取的是“大市场搞直营”，“小市场搞特许经销”。美国较具规模的租赁公司一般都有自建的网络预订系统，能够提供全球网络租车预订系统，提供实时的租车价格控制系统，提供网络实时的租车管理系统；实行特惠伙伴会员、联盟会员以及公司会员等不同的会员制；搜索引擎包括谷歌、雅虎、微软网，美国在线等。大致操作模式：网上预订——机场接客――办理手续（凭驾驶证、信用卡，追加保险）――提供首次加油――使用服务（提供卫星导航、救援等另收费）――还车（检查车辆、剩油归公司）。租车价以天为计，不论公里，租车率一般在85％左右（租赁公司普遍实行淡季销车、旺季购车），租车人98％系外地人。

根据美国普查局的2007年经济普查结果，2007年，美国共有汽车租赁公司6309家，其中2502家为特许经销形式，占汽车租赁公司总数的39.7%。汽车租赁公司的年营业收入为237.89亿美元，其中特许经销形式的汽车租赁公司营业收入为21.85亿美元，占汽车租赁行业总营业收入的9.2%。。

汽车保险经营模式

1927年，美国的马萨诸塞州便颁布并实施了《强制汽车责任保险法》，自此美国的汽车强制保险开始盛行。美国的汽车保险实行的是商业化的经营模式。在此模式下，各商业保险公司在法律规定的范围内制定条款、费率，并自主经营、自负盈亏。

尽管美国各州及各个公司车险费率的计算方法有差异，但确定车险费率的基础大体相同。决定车险费率水平高低的因素分为主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高时速、使用地区、数量和被保险人的驾驶纪录等。汽车价格越高保费越高，汽车的性能越好保费越高，所居住的地区人口越稠密保费越高，拥有汽车数量越多保费越低，每天开车行驶的距离越远保费越高，年轻车主的保费较高，已婚者的汽车保费较低，有子女者的保费较低，有交通事故记录的保费较高，拥有驾驶执照的时间越久保费越低。美国的最高保费标准可以达到基准保费标准的2.54倍。投保人可以选择适当的投保额度，并交纳相应的保费。

除了传统的汽车销售商代理保险方式之外，直销方式在美国也很普遍。现在美国主要有三种直销方式：第一，利用互联网发展车险市场的B2C模式。美国车险业务约有30%都是通过这种网络直销方式取得的。绕过了车行代理，交易费用减少了，保险费率也自然有所下降，这同时还促进了保险公司的业务扩张。第二，利用电话预约投保的直销模式。这种模式的优点在于成本较低，不需要大量的投入去构建网络平台。第三，保险公司向客户直销保险。保险公司的业务人员直接到车市或者是以其他方式，把车险产品直接送到客户面前。不仅省去了客户的时间，业务人员直接面对客户解答对于车险产品的问题，有助于企业挖掘市场潜力。

从汽车售后服务看，美国汽车售后市场是其经济的重要构成部门，涵盖轻型、中型和重型汽车购买后的产品和服务，包括零部件更换、润滑剂、外观产品、轮胎、碰撞维修以及维修相关的工具和设备。当前美国汽车售后服务的特点是独立、连锁、专业和品牌。“独立”体现在多数维修店独立于销售体系，根据汽车售后市场协会统计，经销商的维修店数量仅占售后服务维修店总量的一成左右。“连锁”体现在维修店一般采用连锁经营的模式，如NAPA、AutoZone、PEPBOYS、CARQUSET都是知名的连锁店。“专业”体现在美国已经形成专业的售后维修产业链，维修业务实现了专业化分工，汽车售后市场协会设有专业的机构培训技术人员，并且维修店的设备也十分专业。“品牌”则体现在独立维修店在经营中已形成了自己的品牌，如NAPA等。

汽车零部件流通模式

在美国，汽车零部件是一个巨大的行业。上世纪90年代初，美国前十大汽车零部件销售商共有3600家连锁店，如今，美国前五大汽车零部件销售商的连锁店数量已超过1万家。

美国的零部件市场流通模式主要由配套、零售和分销三种渠道组成。其中，配套渠道包括一级零部件供应商、整车厂商零部件配送中心和经销商网络。汽车制造商通常只从一级零部件供应商处采购关键性的模块，比如发动机、变速箱、悬挂总成等，其他大部分组件都通过自己的零部件配送中心从大型的一般零部件供应商那里获得。同时，一般的零部件供应商还有可能从整车零部件供应中心那里获得零部件加入到其他的销售渠道。零售渠道包括汽车零部件专卖连锁店、大型折扣店、会员制大卖场、五金行、超级市场和DIY商店等。在售后市场汽配连锁店方面，美国最大业为NAPA，它的销售连锁店超过6000家，并有1.3万家左右的修理店。分销渠道包括有专卖店的仓储分销商、重型车分销商、批发商/汽配经销商、仓储分销商、二级仓储分销商、油漆和车身部件分销商。此外，美国零部件生产商还建立起了独立的零部件品牌，并在售后分销渠道发挥作用，如TRW、VISTEON、DELPHI等。

美国市场的零部件分销是严谨和高效率的。大多数的公司使用电子存货管理，很多都实行电子订购完成交货的。从商业模式来讲，美国的汽配流动业70%是网络下单的，20%是电话下单的，10%是到实体店购买。

汽车维修经营模式

美国的汽车维修主要通过汽车养护中心连锁网络进行，其开展的主要业务为汽车专业化维修和快速养护服务。除此之外，事故车维修中心是美国汽车维修服务的的另一重要领域，即以事故车维修、保险理赔及处理车辆突发紧急事故为主要业务的汽车维修企业。此类企业与快速养护中心相比，占地规模大、维修设备机具和技术水平都较高，地理位置一般距离市区较远，但交通便利。

美国的事故车维修中心已经全面地引入了连锁经营的理念，在这个连锁体系中，同样是大型汽配经销企业，如NAPA、AUTOZONE、PEP BOYS等充当连锁网络的盟主，向单独的事故车维修中心供应配件，提供技术支持，统一协调与保险公司的合作。在这种经营模式下，保险公司可以有效地监督几家事故车维修网络的服务质量，并能通过电脑网络的信息平台掌握零部件的价格水平，从而有效地减少了理赔中的资金流失；连锁网络中的维修中心依托盟主的配件库存、进货渠道、配送能力和技术支持，从而能在较少库存的经济模式下，实现及时、高质量的维修服务，并且增加了业务利润；而对于车主，连锁体系在品牌、产品基础、技术和服务上的保障为客户需求提供了最终的保证。

总体说来，美国汽车维修业具有以下特点：第一，数量多，分布广。美国的汽车维修厂家非常多，而且分布广泛，基本上有公路的地方沿途就有维修点，能够及时为顾客提供服务。第二，维修质量好，效率高。美国汽车维修厂的维修人员都受过专业培训，素质比较高，并且设备也很先进，专业化、机械化程度高，因而维修车辆能达到优质、高效。第三，形式多样、可选性强。在美国，汽车维修厂的形式多种多样，顾客可以根据自己的爱好、汽车的受损程度以及所需要维修的项目去选择适合的厂家。一般来说，根据维修厂的规模、功能大致可以将其分为汽车制造公司的专修厂、主要承接维护、调整、小修业务的大众化维修厂以及分布在公路沿线，只从事某一项维修业务的维修点。



来源：驻美国经商参处