支付账户跨行转账将被叫停 发红包需开5个证明

不老斜阳

来源： 华西都市报

　“快捷支付”超200元

　　或需登录银行网银验证

　　虽然央行在8月1日发表的解释中表示，网购超过每日5000元的限额不要紧，还可以通过银行卡快捷支付来付款，这个没有限制。但意见稿规定，支付机构根据客户授权，向客户开户银行发送支付指令，扣划客户银行账户资金的，支付机构、客户和银行在事先或者首笔交易时，单笔金额200元以上，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。

　　对此规定，有网友提出疑问：如果交易超过200元，是不是输完网络支付账号的密码后，还要跳到银行的APP或需要银行短信验证才能支付成功呢？

　　央行对此的解释是，200元以上的支付，具体银行验还是支付机构验，必须是客户授权同意银行与支付机构按约定做的。如果他们约定由机构验，那么一旦发生资金欺诈或盗窃，银行必须承担资金安全责任，不允许推责给支付机构。

　　过去银行给支付机构的单日限额在2万至5万元不等，而快捷支付（即无需跳转网银）方式可以最大限度提升用户支付效率。业内人士认为，明确银行与支付机构的责任是好，但对于用户来说，银行对支付机构的快捷支付限额将缩水。

　　新规目的/

　　规范“类存款”业务

　　规避盗刷、欺诈乱象

　　观意见稿全文，核心在于规范第三方支付的“类存款”业务，提高账户的安全性。

　　中央财经大学金融法学院教授黄震认为，“盗刷、欺诈、套现等乱象频发，网络支付安全越来越受到监管部门重视。”他表示，意见稿是想让非银行支付机构回归当初发牌照时的初衷，服务于电商做小额、快捷的支付业务，不希望非银行支付机构的业务边界无限扩张。

　　“此次《意见稿》区分了支付机构与银行机构的差异，防止支付机构出现银行化、银联化，实质上积极巩固了银行体系在金融行业中坚不可摧的信用交易地位，鼓励支付机构可大力开展通道业务。利于维护金融行业稳定、长期健康发展。”华泰证券金融业分析师罗毅认为。

　　互联网咨询机构易观国际分析师马韬表示，意见稿对于账户管理做出的种种规定，实际上是强调第三方支付的“中介性”，淡化“吸存”“转账”功能，对百姓的支付体验影响不大。大部分人仍将第三方支付作为小额支付工具，如金额过高，可通过网银支付。

　　艾瑞咨询分析师李超表示，意见稿客观上有利于保障客户资金安全，因为支付账户所记录的资金余额相当于“预付款”，不受《存款保险条例》保护。近年来，第三方支付账户沉淀资金被盗取、挪用的事件时有发生。意见稿中对于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了风险积聚。

　　行业影响/资金离开第三方账户

　　行业两极分化将加剧

　　目前我国取得第三方支付牌照的公司约270家，2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿，同比增长50%。

　　从意见稿来看，第三方支付机构的业务受到了较多限制。例如，支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户，这意味着第三方支付为大宗商品交易市场、P2P网贷、众筹平台进行资金托管的业务将受到极大约束，甚至被禁止。

　　此外，大额消费将不能走网络清算通道，需要回归银联，直接减少支付机构的资金沉淀；同时意见稿要求每个账户的开立需采用3-5种以上方式进行交叉验证，将使支付机构丧失大量潜在用户。

　　意见稿一旦实施，将对数万亿市场产生影响。业内人士预见，新规之下，大公司仍将延续多元化经营的路径，而小公司可能因竞争压力退出市场。零壹财经分析师赵飞表示，未来大公司将开展对多家小公司的收购，提升支付通道规模。