香港银行账户开户门槛大幅度提高，个人资金出海不易

郑瑟

　　随着国内资产荒不断加剧，投资者海外资产配置需求与日俱增，近年来为防止资本外流，个人资金出海通道被不断收紧。近日市场上有消息称，招商银行下发了《关于调整境外账户内地见证开户门槛的通知》，自今年2月1日起，招行内地客户开立香港账户的资产门槛由此前的5万元提高至500万元，这也将绝大多数普通客户开立香港账户的需求拒之门外。

　　对此，记者致电招商银行客服人员，相关人士表示，由于业务流程改造和香港系统优化要求，自2月1日起，内地客户在香港地区开办储蓄卡“香港一卡通”需要满足年满18周岁、内地居民并且持有内地一张招商银行“私钻卡”(私人银行卡或钻石卡)连续3个月日均资产不少于500万元等条件。

　　与招商银行同样开设香港账户资产设限的还有中国银行，中国银行客服人员也向北京商报记者表示，客户需要附加购买保险产品时间满一年，或者购买两个月以上的理财产品、购买金额超过20万元的条件，不过对个人资产门槛暂时没有设限。此外，工商银行、建设银行相关客服人员均表示，对个人资产门槛暂无要求。

　　一般来说，内地人的香港账户都是用来续缴香港保费、海外投资、跨境转账等用途。如有香港开户的需求，客户可以携带内地居民身份证、户口本、护照或者家庭地址证明(包括居住用途的房产证、家庭类户口本、带有照片的驾驶证件、公用事业机构水电煤气宽带费用账单、金融机构寄送的纸质对账单等)中任意一个去指定网点办理。

　　事实上，去年11月，花旗银行就将非港客户开户门槛从1万港元提高到150万港元，成为第一家内地到港开户受阻的银行。花旗银行发言人曾回应，提高门槛不只针对内地客户，而是适用于所有国际客户。

　　春节后，央行变相加息，市场上资金收紧，资金流出压力加大。但个人资金出海已没那么容易，香港银行账户开户的门槛大幅度提高再加上此前购汇政策被收紧，个人资金流出的渠道渐窄。

　　对于银行提高香港开户资产门槛这一问题，北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示，主要原因是中国加强资本管制，控制资本外流，部分内地资金借道香港银行转移为港元后再换美元流出境外，带来风险隐患。另一方面，相比较下，大客户成本低、收益更高，还可以避免很多不必要的风险。

　　用益信托研究员廖鹤凯补充道，这是为了保持资金跨境流动的合规性，资本项目交易被限制，也有一定的反洗钱作用。内地资金出海需求强烈，尤其去年以来内地人不断涌入香港开户，在香港银行取现也有明显增加。“这一现象已引起香港银行警觉，故会相继提高门槛，不排除今后其他银行也会相继提高门槛，以保持资金跨境流动的合规性。”部分市场分析人士指出。

　　内地人到香港开立银行账户，已经越来越难了，未来可能还会更难。

　　继花旗银行、招商银行大幅度提高内地人到香港开户门槛之后，谁将成为“第三家”?

　　目前，除招行和花旗之外，其他香港银行对内地人开户的条件表面上仍然未有变化。本报记者采访了渣打银行，其要求开户资金门槛仅为1000元，但开户之后每天需保持1万港元资金，否则收取100元每月的管理费。其他如汇丰、恒生、中银、永隆、富邦等银行仅要求日均资产保持5000港元资金，而开户资金也是几乎低至没门槛。

　　上述银开户门槛虽低，但是并不是都能通过，本报记者在香港上水附近的多家香港银行网点了解，有的除了护照或港澳通行证、身份证(作为住址证明)、1万元以内日均资金三项要求之外，还需要提供开户需求证明。即这个账户是用来干什么的，如用来证券投资，需要香港证券账户开户证明;如用来续缴保费，则需要购买香港保险证明。此外，这些文件还只是基本开户证明，即使材料齐全也可能审核不通过，开户审核严格，往往需要等待几小时。

　　前几年，客户到香港去开户相对容易，香港各家银行也是大加欢迎。自去年下半年起，内地客户到香港开户逐渐收紧。

　　此外，上述这些香港银行账户日均资金仅要求一万港元以内，本报记者还了解到，招行香港账户除开户需500万人民币资产的高门槛，开户后香港账户的日均资产要求在10万港元以上。

　　再看花旗银行，香港开户需150万港元资产的门槛，开户后账户内的日均资产需保持100万元以上。可见，其开户的资金要求虽然低于招行，但日均资产要求又大大高于招行。相较之下，实际上两家开户难度不相上下，只有少数富裕人士才能够得上。

　　那么，谁将是第三家香港开户门槛大幅度提高的银行?其开户资金的门槛又会提升至多少?日均资产又会要求达到多少?

　　上述香港某银行人民币业务管理人士认为，如果第三家银行也跟随提高开户标准，内地的大行应该会对比招行，而香港的外资行会以花旗为参照。

　　一面是香港银行账户开户变得更难，另一面资金跨境转账也不再容易。今年最新的《个人购汇申请表》中明确提示：不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。如果违规换汇，不但要求回兑，而且还会被罚款。

　　市场预计美元今年有两次加息，资金流出压力仍在。然而，个人资金出海已没那么容易，香港银行账户开户的门槛大幅度提高、购汇政策收紧的双管齐下，个人资金流出的渠道已被截堵。

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