印中同作为世界最大的发展中国家，都在利用自身优势创新着金融发展道路

郑瑟

　　近年来亚马逊公司、优步及其他公司都在印度宣布了雄心勃勃的计划，并迅速扩张业务，称之为最后一批未开发的大型互联网经济。这些美国公司打算利用其雄厚的资金实力在印度市场占据主导地位，印度拥有超过12亿人口，并且其中大多数人还是刚刚接触互联网，这些公司利用资本获取了相当高的市场份额，但印度本土初创公司奋起直追，在中国科技公司的帮助下与这些美国巨头相抗。

　　越来越多的美国科技公司在向其印度子公司投入资金，直接向这一开始走向成熟的市场提供更多的前沿产品。亚马逊正向其印度业务投资50亿美元，优步正向该国投入超过10亿美元。以用户数量计，印度是脸书仅次于美国的第二大市场，其信息平台沃茨阿普公司在印度的用户数量超过其他任何一个国家。

　　与此同时，据《华尔街日报》报道，电商巨头阿里巴巴、社交媒体巨头腾讯控股和叫车应用滴滴出行等中国科技巨擘也加入了对印度新互联网用户的争夺。阿里巴巴、腾讯和滴滴均在向其印度同行提供支持。

　　本月阿里巴巴牵头了一轮对印度移动支付和在线购物初创公司Paytm旗下新电商业务的2亿美元融资。2015年阿里巴巴及其关联公司浙江蚂蚁小微金融服务集团联合向Paytm母公司One97 Communications投资超过5亿美元，获得后者40%股权。阿里巴巴一位发言人称，印度是一个潜力巨大的重要新兴市场。

　　25岁的拉玛蒂是新德里一名普通的小时工，每天4次为两户人家打扫卫生。从去年11月起，她领工资成了问题。因为政府的“废钞令”，雇主们不愿把“稀有”的钞票给她发工资。在过去的几个月里，小学没毕业的拉玛蒂经历了替雇主在银行排队取钱，自己开户存款，掌握了柜台转账等一系列新本领。现如今，这些新本领却变得不那么重要，拉玛蒂在领工资时只需要打开智能手机，亮出一个二维码，雇主扫码支付，只需要短短几秒工资即可到账。

　　和拉玛蒂有所不同，她的丈夫库尔班更早领略了新德里日渐流行的“刷手机”生活。作为这座城市里最早一批接受电子支付的三轮摩的司机，他对本报记者说：“之前确实很少人用手机支付打的费，不过现在很普遍了，大家都省得准备零钱了。”不过他也有些抱怨，“不准备零钱也意味着得小费的机会少了，好在现在拉的活儿确实更多了”。

　　库尔班的机会增多，得益于他加入了印度“优步”和“欧拉”这样的网络打车平台，而这些平台均支持电子支付，特别是在“废钞令”颁布之后的几个月间，网络打车的频次呈几何级数增长，连在机场“趴活儿”的各家出租车公司的车都快速转变经营思路，接受起“扫码支付”。

　　据印度目前最大的移动支付平台Paytm今年2月资料显示，该公司在过去4个月间用户数增长超过5000万，总用户数达2亿。

　　电子支付消费场景已覆盖印度大中型城市的各类购物店、医院、超市、加油站甚至是菜市场。与此同时，印度多个类似Paytm模式的支付平台也在近半年间做得风生水起，一个门店柜台上贴出好几家支付公司的二维码标志在印度已并不罕见。

　　“仅靠‘废钞’来推动电子支付的作用是有限的，最新的数据表明，在现金流通量逐渐恢复的这两个月，各大电子支付平台的交易量都在下降”，印度工业联合会产业政策部主管普拉纳什对本报记者分析称，为推动这股潮流，“政府及相关机构也不断推出国家版电子支付的渠道”。

　　据介绍，目前印度政府已推出“国家支付钱包”和“国家支付二维码”，这两项举措旨在以最简便、可靠的方式帮助人们实现账户间资金转移。普拉纳什解释称，“国家支付钱包”无需用户向里面存钱，但能够通过二维码或者是非智能手机的短信码来实现不同账户间的资金转移，而且是免费的。这种从银行账户到银行账户的资金转移方式，在相当大程度上打消了印度普通用户的安全顾虑，有助于推进印度“无现金社会”的到来。

　　为了配合“国家版”支付钱包及二维码的推出，印度政府还要求在印度使用的万事达卡和维萨卡必须支持二维码技术，帮助用户跳过磁条卡/芯片卡支付阶段，直接实现数字支付服务。此外，为了增加相关电子支付软件的使用率，印度政府已采取针对使用者的现金返还刺激政策。据印度国家转型委员会数据，从去年12月“国家支付钱包”推出以来，相应软件的下载量已超过1800万次。该机构负责人阿米塔布表示：“在推进电子支付的进程中最大的阻碍是要改变用户的支付习惯，‘国家支付钱包’能使印度人更好地接受数字交易。目前，使用数字交易方式的农村地区居民在不断增加。印度政府也在通过减少支付中的技术问题和提高交易安全性等措施不断推进这一进程。”此外，印度央行已经下调了商户向银行缴纳的顾客刷卡消费费率。中央及地方政府的政府采购都将在网上完成。阿米塔布还表示：“将来印度所有的化肥商、平价商店和乡村商店都将采用数字交易模式，一些邦已经开始了这一进程。印度国家转型委员会目前正在对各邦数字化效率进行排名。”

　　“整体看来，印度打造‘无现金社会’或‘少现金社会’的决心是坚定的，同时也是有准备的”，印度理工学院经济学教授贾延·托马斯分析认为，“从给1.5亿人开账户到落实印度人口生物识别系统建设，再到相继推出公益性质的国家版电子支付平台，印度正在加速实现普惠金融构想，在这方面印度和中国将创造更多合作的可能”。

　　“无现金社会”，这在金融市场发展相对成熟的欧美尚不能实现，中国也只是在大中城市实现了“支付宝”等移动支付手段的普及，那么一直秉承“现金为王”的印度凭什么去实现跨越式发展?对此，贾延·托马斯分析认为，移动支付的中国模式已经向世人证明，发展中国家能够越过信用卡时代实现电子化消费，而印度正在尝试能否越过银行卡时代，让最基层的消费者接触到金融服务的便利。

　　据不完全统计，印度有超过5000万户商家，但全国的刷卡终端才有约150万部。印度政府在新一财年的预算案中，一方面给予刷卡机制造企业免税待遇，另一方面也最大限度地放低印度电子银行业准入门槛。这些措施旨在鼓励社会力量投入到印度的金融系统改造事业中来。

　　印度昌迪加尔切特卡拉大学副校长马杜认为，印度打造“无现金社会”的道路还长，特别是广大农村地区亟须更多创造性的发展方案来实现这一目标。可贵的是，正有中国相关企业积极投身这一市场，与印度数字化普惠金融共同成长。“印中同作为世界最大的发展中国家，都在利用自身优势创新着金融发展道路，这种创新无疑具有世界性意义。”

　　据香港AVCJ Research，中国科技公司2015年和2016年对印度初创公司总投资32亿美元，是同期美国公司对印度初创公司14亿美元投资额的两倍多。对于中国的投资如何改变了印度市场的竞争局面，亚马逊发言人不予置评，但称该公司已在印度取得迅速进展，致力于印度电子商务基础设施和技术的长期投资。

　　很多中国公司在印度直接推出自己的品牌。作为B计划，这些中国领先公司现在纷纷投资渴求资金的印度初创公司，帮助其应对来自美国巨头的竞争。中国公司提供的不仅仅是资金。它们还可以就如何向数量庞大且不太富裕的人群提供适应其需求的服务给予印度公司指导。

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