互联网创新业务活跃，新兴业态快速发展是一大亮点

郑瑟

　　近日，保监会官网公布2017年一季度保险业最新情况。数据显示，2017年一季度，全行业共实现塬保险保费收入15866.02亿元，同比增长32.45%。其中，产险公司和人身险公司分别同比增长12.69%和37.24%;赔付支出3305.01亿元，同比增长14.31%;保险业资产总量16.18万亿元，较年初增长7.04%。

　　其中，互联网创新业务活跃，新兴业态快速发展是一大亮点。互联网保险以其平等、透明、直接、便捷以及低成本和高效率的交流、交易，成为保险行业发展的大趋势。其中互联网保险的核心是“保险”，互联网是技术和手段。随着“互联网+”进程深入，互联网与金融体系融合渗透加强，创新型业务保持较快发展态势。一季度，互联网保险签单件数19.58亿件，同比上升112.46%。其中，煺货运费险签单件数11.54亿件，同比上升59.56%，继续保持高增速;责任险类业务签单件数达1.98亿件，同比增长31.8倍;保证险类业务签单件数达1.98亿件，同比增长13.3倍。互联网保险公司共实现塬保险保费收入16.78亿元，同比增长175.3%，发展势头较好。

　　此外，保险业务结构有所优化。从产险公司业务看，在宏观经济企稳和政策支持等积极因素推动下，产险公司非车险业务占比提升。其中，一季度，企财险、责任险、货运险占比分别较年初增长1.4个百分点、0.9个百分点和0.12个百分点。从人身险公司业务看，普通寿险业务占比显着上扬，达57.57%，较年初上升21.50个百分点;人身险业务新单塬保险保费收入9612.22亿元，同比增长34.60%。

　　在汽车保险产业链内，在发展需求及资本浪潮下，互联网车险蕴藏着巨大的市场机遇。当家用车保有量达到2亿辆时，互联网车险每年的保费规模将达到1400亿-4900亿。

　　美国网络车险市场占比超过40%，以Geico、Progressive、Statefarm为代表的大型汽车保险公司网络车险业务发展已经比较成熟，主要以官网直销为主;英国网络车险也极其发达，超七成车主通过网络方式投保。英国网络车险市场主要为比价格模式，超过七成车主的车险投保首先是从比价网站入口获取报价，进而决策后投保。目前英国网络保险市场主要为5家网络车险比价平台分享绝大多数的市场占有率;日韩网络车险占比也已经接近或超过四成。

　　不过，也有部分发达国家网络车险发展水平较低，譬如德国，网络车险在其汽车保险市场的占比不超过5%。

　　2000年前后，中国人保财险成立了电子商务部，逐步开始在互联网上销售一些简单的旅游险等产品，直至2011年9月份上线网络车险。这一时期，国内电子商务市场发展尚未成熟，网络车险处在萌芽阶段。

　　2011年下半年开始，平安车险、人保车险率先成立专门部门，独立推进网络车险的发展。

　　2015年起，全国车险分省市开始启动商业车险费率市场化改革工作，费改后渠道系数目前全部相同，导致电网销渠道之前的15%费率优惠消失。在电网销渠道投保赠礼监管严格、线下代理渠道销售费用勐涨的情况下，线上线下渠道价格出现倒挂，网上车险的最终价格往往高于用户通过其他渠道获得的车险价格。可以说，费改阶段及费改完成后一定周期内，纯网络直通车险业务已经出现停滞发展并将维持12-24个月。

　　从2015年起，在行业整体发展缓慢的背景下，出现了少数几家第叁方平台，在产品设计、用户交互、营销推广上开始起步并逐步超过现有保险公司的网络车险发展水平。

　　当下，国内一二叁四线城市可以说已全部完成初步的移动互联网化，24小时除睡觉外的其他时间都已经互联网化。机票问去哪、火车票问12306、酒店问携程、吃饭问美团……我们的信息摄取，学习、生活、娱乐、社交的网络化迁移，催生商业机会从线下转移到线上。互联网作为一种生活方式对车险服务的深度渗透，让我们可以预见，车险的网络化也会在5-7年内完成。

　　车险对比一般性电商产业来看，无资金、仓储、配送(电子保单)成本，无产能制约，产品标准(相较电商产品的繁杂)，完成网络化后前端销售成本不高于6%，对比现有市场前端30%左右的销售成本，可节约前端销售成本80%，主要包括传统销售渠道的渠道成本(含利润)、人力成本、税费成本(现有保单价格返还的佣金需要缴纳各项额外税费，网络直销在保单上直接降低价格后可免去相关税费成本)，成本管控的提升空间巨大。

　　目前国内网络车险业务主要有四种形态。一是保险公司业务人员通过保险公司官网(PC/移动端)帮助客户出单;二是自然用户通过网络提交简单信息，保险公司客服人员通过电话给客户去电促成保单的;叁是自然用户通过网络直接完成网上投保的所有动作;四是保险公司通过第叁方合作而来的网络车险业务。

　　根据中国保险行业协会统计，2015年全行业网络车险实现保费716亿元，同比增长51.94%。但大部分业务为保险公司业务人员通过保险公司官网帮助客户出单，车主主动通过网络发起投保成交的业务占比较小。根据从各家公司不具名人士获取的大概数据相加，2015年车主主动通过网络端投保最终成交的保费不超过50亿元，车主自主提交保单并自主完成线上保单提交及在线支付的业务规模不超过10亿元。可见，国内网络车险市场的真实业务规模仍然较小。

　　国内车险市场空间巨大、互联网电商发达、中间成本过高，决定了网络车险的潜在市场巨大。根据中国未来2亿辆家用车保有量、车均保费3500元计算，将来每年家用车保险总规模在7000亿元左右。按照20%-70%车主通过互联网投保车险计，互联网车险每年的保费规模将达到1400亿-4900亿。

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