银联携40多家银行“反攻”二维码支付

蒹葭

　　眼看支付宝和微信支付将移动支付市场蛋糕瓜分完毕，银联率领银行小伙伴开始了反击。这一次，是支付宝和微信支付攻城略地的武器——二维码。

　　5月27日，中国银联联合40余家商业银行共同宣布，支持持卡人通过银行App实现银联云闪付扫码支付。并且从6月2日起，联合全国40个知名商圈约十万家商户，使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付均可享受加大折扣优惠的营销活动。

　　此外，以京东、美团、大众点评为代表的互联网消费场景也被银联拉入“朋友圈”，数亿活跃用户可通过其App扫描银联二维码支付。

　　主打安全牌和国际标准

　　声势浩大的反击背后，是银联和其他第三方支付的集体焦虑。Analysys易观报告指出，2016年第四季度末，移动支付领域支付宝市场份额为54.10%，财付通（包括微信支付和QQ钱包）为37.02%，银联及其他数十家第三方支付公司分羹剩余不到10%的市场份额，其中银联为0.83%。

　　一位接近银联人士对21世纪经济报道记者表示，银联也早已开始研究储备二维码技术，但央行于2014年暂停二维码支付后，银联转而研究更安全的NFC（近场支付）非接触式支付技术。在二维码技术标准通过验证后，在市场和客户习惯的要求下推出二维码闪付产品。

　　尽管当时二维码支付安全性存疑，但并未阻挡支付宝和微信支付的快速扩张。在3年间，凭借二维码便捷和低成本的特征，支付宝和微信支付成为大型商超乃至街边小店通用的支付渠道。

　　如何找回失去的三年？银联打起了安全牌。

　　中国人民银行副行长范一飞在银联上线云闪付二维码仪式致辞中指出，从安全性看，经过产业各方对二维码支付技术及安全规范充分论证，建立了完整的业务规则、技术标准、风险控制等全链条业务体系。

　　一位支付技术人士告诉21世纪经济报道记者，与支付宝、微信支付的二维码相比，银联的二维码采用了Token令牌技术，是具备金融安全级别的支付产品，达到了央行和国际的EMV标准（国际三大卡组织欧陆卡、万事达卡和维萨卡发起制定的智能IC卡标准）要求，EMVCo的扫码标准也将在近期发布。而支付宝、微信支付的技术属于自定义技术。

　　微信支付和支付宝在国际市场布局也频频发力。就在5月29日，微信支付与中银香港启动合作。此前，微信支付、支付宝等在东南亚、日韩等地区也相继落地合作，支持商户扫码支付。

　　上述技术人士坦承，安全性的体验上对于普通消费者难以感知，但足以应对极端条件下的网络攻击等。银联二维码产品在安全基础上兼顾了便捷。

　　银联开启二维码地推模式

　　在支持终端上，首批40余家商业银行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等均已支持云闪付二维码，另有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通。商户受理上，已有近60万商户已经支持云闪付二维码支付，约有266万商户技术开通银联云闪付二维码服务，30余个省市自治区还同步打造了40个知名商圈方便持卡人深入了解和使用云闪付二维码。

　　支付宝和微信支付对商家给予的通道费率十分优惠，这也使得商家乐意在结算时推荐用户使用相应方式付款。21世纪经济报道记者独家了解到，为推广云闪付二维码，目前阶段银联给予收单机构传统通道费四折优惠，一个具有一定市场竞争力的费率。一位支付业内人士评价，银联拿出了”壮士断腕“的勇气。

　　一位参与相关业务推进的人士介绍，银联在云闪付二维码上的技术、财务、人力等支持空前，商业银行在产品上线中也积极和配合。银行方面有提升自身App活跃度的需求，而支付是一个重要入口，扫码支付又是当前支付中的主流方式。早在银联正式推出云闪付二维码半年前，工商银行、民生银行等二维码支付产品已经面向市场开始推广。

　　不同于Apple Pay等NFC闪付方式部分POS机具需要改造升级的投入，银联方面人士对21世纪经济报道记者表示，当前所有支持二维码支付的商户不需要改造机具，支持支付宝和微信扫码的扫码枪同样支持银联二维码。

　　在个人商户方面，以支付宝、微信支付为代表的商户码在线下渗透力极强，两者的地推团队也被业界津津乐道。微信支付曾砸下1亿元开展“星火计划”，激励服务商开拓市场，支付宝则联合口碑带动百万商家参与，消费者双十二随机立减或全场五折。

　　21世纪经济报道独家获悉，银联也即将开启二维码地推模式。“前期侧重于商户受理，用户被扫码的模式；接下来带有银联的付款码也会遍布大街小巷。”一位银联业务负责人透露。

　　不过，银联云闪付的扫码功能分散在各银行的App中，日常使用频率相对较低，这样的使用习惯也会影响到相应的支付习惯。此前，马化腾在微信支付团队会议上表示，2016年微信支付线下支付份额已全面超过支付宝，故奖励微信支付团队1亿元人民币。21世纪经济报道与多位商家和消费者交流时也了解到，部分商家渠道支付宝和微信支付仍平分秋色，而部分商家微信支付已明显超过支付宝，一个明显的原因在于微信的社交高频属性，用户使用更多。银联二维码的优惠力度和便捷体验能否扭转这种习惯也值得拭目以待。

　　一位股份行电子银行业务人士表示，银联的NFC闪付推出仅有一年多一点，二维码云闪付也刚推出还未大力铺开，仍需要一定的时间去观察其效果。

　　来源：21世纪经济报道