线上支付在非洲是新鲜市场

郑瑟

　　2017年7月31日，尼日利亚的非洲支付系统公司Flutterwave获得1000万美元的A轮融资。

　　该融资由Green Visor Capital和Greycroft Partners领投，Alrai Capital、Glynn Capital Management、Y Combinator和HOF Capital跟投，用于扩展Flutterwave在非洲的业务范围和招募更多人才。

　　2016年创立的Flutterwave专注于为非洲的银行和企业提供支付基础设施建设。

　　非洲每年的支付规模大概在4万亿美元左右，然而非洲消费者和公司们依旧因为缺少发达的线上支付工具而困扰。目前国际上流行的信用卡品牌如Visa和Mastercard在非洲的渗透率仅3%左右，国际知名公司Facebook、Uber、Google、Netflix和Amazon等品牌也很难通过非洲本地的支付系统付款。

　　意识到这个问题，Flutterwave和非洲的Pan-African银行合作，为这些国际大公司提供技术，可直接使用非洲本地信用卡和货币来支付和购买服务或商品。目前非洲大陆已经有超过30个国家可以使用Flutterwave的服务。

　　Flutterwave的联合创始人兼CEO Iyin Aboyeji表示，目前全球数字经济发展都已经相对完善，然而非洲却因为其过时的支付系统落后于全世界水平，然而这也留给了创业者巨大的机会，为这块目前世界上最需要发展的土地带去支付服务，未来的前景还是非常可观的。

　　目前，Flutterwave平台上的交易量已经有1000万单左右，总支付金额已经超过12亿美元。Flutterwave的总公司设立在美国的旧金山，目前在拉各斯、内罗毕、阿克拉和约翰内斯堡都有分公司。在2017年，Flutterwave还将继续在非洲各个国家扩展分部。

　　在中国，支付宝和微信支付的成功也让投资者们看到了支付业务巨大的市场潜力。一些发展中国家中，线上支付业务还处于空白期， 支付市场是否能够给创业者带来不亚于中国支付市场的机会，投资人是否能投出不亚于支付宝和微信支付的独角兽企业，这也值得各位思考。

　　Flutterwave在2016年5月-8月获得由Arab Angel Fund、Y Combinator、Lynett Capital、Green Visor Capital、CRE Venture Capital和VC FinTech Accelerator共计17万美元的种子轮投资。

　　中非贸易研究中心分析，非洲国家众多，缺少较大的跨国公司，且各国法律、文化、商业环境不同，导致其市场极为分散。当地商家不得不与多家支付公司和银行合作，以接收境外收款。但由于交易费的昂贵和低效(交易往往需数天完成)，当地人更倾向于现金支付。因此，能够降低支付市场分散性、交易成本、提高效率的支付平台，存在巨大的发展机会。

　　延伸阅读：一个尼日利亚人的FinTech观

　　像尼日利亚这么大的国家仍然可以说是与互联网金融绝缘，这足以使一个令人沮丧的消息，它意味着尼日利亚当地的线上企业和初创企业失去了外国的市场。

　　用一个清醒的眼光来看。尼日利亚人也不是完全没跟上在线商务的脚步，尼日利亚人可以使用借记卡来登录亚马逊，阿里巴巴等购物网站。我认为，我们所面临的现状就是我们正在互联网经济的末端，并没有人们所说的那么好。

　　从脸书到PayPal再到网飞、优步，这些网站在我们这里的经营方式使我们很难以税务的形式收取哪怕一角费用。

　　你能想象出仅仅是由于我们的政策还不够成熟我们国家已经丢失了多少外汇了吗。比如，一些尼日利亚人能够通过绑定借记卡来使用PayPal完成支付，可是他们却不能使用同样的账户接受别人的转账。

　　举一个简单的例子。一个年轻的自由职业者通过互联网来赚取收入，但是收费过程就会遇到麻烦，因为PayPal有相应限制的条款。就我个人经历而言，我通过互联网做代购赚得50到250美元，但是在我写这篇文章的时候这些钱对我而言可以说是已经没用了，因为我不能通过PayPal来收钱。在这里我就不提我尝试收钱的过程以及因此带来的超过500美元的损失。

　　我之所以对我们国家货币的混乱现状感到高兴，这就是原因之一。这迫使我们的政府能够跳出框架思考问题，在线经营也能更规范。

　　PayPal对尼日利亚开放这是一件好事，但是也就是两年以后的今天，尼日利亚人还是不能在PayPal上接受转账，还有比这更悲伤的事情吗?政府理所当然应该尽快采取行动，去劝说这些公司，只要给尼日利亚人转账的途径，我们就能够看见会有什么不同。

　　让我在重申一遍所谓的讯息鼓：在我们这个伟大的国家创业最快的方式就是互联网。

　　在这里有必要提一下尼日利亚正在逐渐成长起来的公司，比如Voguepay，他们的快速成长使人们能够在网络上赚得一份工作。我也曾经使用过互联网上的支付服务，的确非常便捷。

　　电子商务是一种值得推广的产业，我们所说所为都证明了电子商务开始之初就应该拥有足够的在线支付能力。这些刚成立的支付公司如果能够得到足够的推广，获得足够数量的客户群，他们就有可能成为我们自己的“PayPal”。你以为PayPal是如何成为支付产业王者的?简单的说就是足够的基础设施，庞大的客户基础，有了这些才能够保证每天上亿的交易额。

　　尼日利亚人，让我们携手共度这个困难的时期。

　　然而，我必须强调尼日利亚的电子支付经济想要发展还有许多问题需要解决，包括防诈骗，网络安全等等。这需要做大量的工作，但想要建立民众对互联网金融的信心这些都是必要的，在这个工程中，媒体将会发挥很大的作用。

　　与此同时，保障在线支付的基础设施也需要升级。我们面临的另外一个挑战就是如何简化用户的支付程序。每当我想要支付的时候，我都必须重新输入我的借记卡信息，但是PayPal就简化了许多程序使得支付过程更加快捷。

　　最后，我相信互联网金融产业必须优化调解程序。我们现在的情况是，对于初创企业所面临的危机，银行能够提供解决办法。在尼日利亚，如果用户与初创企业交易中使用了借记卡，你不能够即刻完成支付，你必须等待数天才能够完成这个程序。

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