建立健全P2P网贷健康发展长效机制任重道远

郑瑟

　　困扰P2P网贷资金存管的规范问题，正在获得改善。日前，在银监会的指导下，中国 互联网金融协会(以下简称“协会”)起草编制了《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿(以下简称《系统规范》)、《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿(以下简称《业务规范》)，并于近日向部分会员单位下发。

　　对于此次《系统规范》、《业务规范》的出台背景，业内人士对记者表示，主要是由于目前网络借贷行业资金存管标准不一致、规范不统一，联合存管、部分存管、伪存管等形式并行。

　　网贷8·24暂行办法出台一年后，布局P2P网贷平台资金存管业务的银行明显增多。数据显示，截至2017年8月24日，有37家银行与平台对接的存管系统上线，而在2016年8月24日之前，仅有13家银行与平台对接的存管系统上线。

　　据网贷之家不完全统计，截至2017年8月24日，已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等49家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，共有705家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台)，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的33.73%，其中有450家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台)，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的21.53%。

　　目前城商行和民营银行为开展网贷资金存管业务的主力，并且存管指引出台后开展存管业务的银行明显增多，态度也更为积极。

　　在这已签订银行直接存管协议的705家平台中，注册资本在5000万元(含)-1亿元的平台最多，有295家，占总签约数的41.84%;其次是注册资本在1000万元(含)-5000万元的平台，有217家，占已签订直接存管协议平台总数的30.78%;注册资本在1亿元及以上的平台数有189家，占比为26.81%;注册资本在1000万元以下的平台最少，仅有4家。从中可以看出，已签约的平台注册资本基本在1000万元(含)以上。

　　网贷之家称，截至2017年8月24日，共有450家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，其中广东华兴银行完成上线的平台最多，有80家平台上线直接存管系统;其次是江西银行，有66家平台成功对接并上线直接存管系统;浙商银行排第三，有36家平台成功对接直接存管系统;恒丰银行和徽商银行分别排名第四和第五，分别对接上线34家和31家平台，这五家银行完成上线的平台总数占全国上线总数的54.89%;其余银行分别对接上线了1-30家。

　　另外，2016年8月24日之前上线直接存管系统的57家平台中，有28家平台的背景为国资系、上市系或风投系，占2016年8月24日之前上线直接存管系统平台总数的49.12%;在2016年8月25日-2017年2月22日上线存管系统的81平台中，有42家平台的背景为国资系、上市系或风投系，占总数的51.85%;2017年2月23日-2017年8月24日上线的312家平台，有109家平台的背景为国资系、上市系或风投系，占总数的34.94%。可见，在存管指引出台后，随着越来越多的银行开始布局网贷资金存管业务，不少银行在衡量合作平台的资质中，以平台背景为评判资质的硬性标准的银行越来越少，门槛有所降低。

　　据第一网贷大数据统计,截至2017年8月底,全国有1245家(不含第三方支付与银行联合存管上线的13家,不含北京存管通5家)P2P网贷机构直接与银行对接进行资金存管,涉及28个省市,其中银行资金存管已经上线的有574家,已签订银行存管协议还未上线的有671家。

　　银行资金存管已上线最多的四个省市分别是广东省154家、北京市147家、上海市83家、浙江省69家,这四省市合计453家,占全国已经上线的78.92%。其中深圳有113家P2P网贷机构银行资金存管上线,占广东省的73.38%,占全国已经上线的19.69%。

　　截至2017年8月底,全国67家银行接受了P2P网贷机构的资金存管,其中51家银行已完成对接574家P2P网贷机构资金存管。已完成接入最多的四家银行分别是华兴银行96家、江西银行65家、恒丰银行58家、农商银行49家。这四家银行共268家,占全国已经上线的46.69%。其中华兴银行最多,占全国已经上线的16.72%。

　　紫马财行CEO唐学庆对记者表示:“从内容上来看，两份规范文件在银监会《网络借贷资金存管业务指引》的基础上作了很多细节上的丰富补充，给存管工作提供了一套详细的参考标准。相比指引，两份规范的一大亮点是提出了由 存管银行 进行风险监测的要求。规范要求存管银行应建立负面舆情信息监测机制，在存管系统中设立 风险监控 机制，及时向监管部门报告平台超限额等违法违规及交易数据异常情况等;将部分风险监测和报送的责任交给银行，有利于改变存管银行‘存而不管’的状况，同时也会加大银行的成本开支，变相造成平台存管成本的提高。”

　　据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年8月24日，已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等49家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，共有705家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台)，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的33.73%，其中有450家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台)，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的21.53%。

　　恒丰银行研究院执行院长董希淼表示，在技术层面上，应强化技术支撑，进一步优化资金存管系统。在不影响独立从事资金存管业务的前提下，银行可在支付通道、系统搭建等方面与具有丰富开发经验、过硬专业能力的第三方支付公司、技术服务公司合作，提升和优化网贷资金银行存管系统。如银行把控存管业务的核心流程，借款人和投资人开立独立的银行账户;同时，通过为客户提供银行通道、第三方支付通道等多种方式，优化客户体验。

　　对于行业来说，资金存管细则的尽快落地，能为银行以及P2P平台指明方向，最终将会更好地促进行业合规发展。

　　据悉，《业务规范》和《系统规范》通过了协会网络借贷专业委员会的审查讨论。《业务规范》对近期业内和舆论多有反映的银行存管乱象，如“部分存管”“存而不管”“联合存管”等作出了回应，将推动网贷资金存管的高效落地和有序发展，进而加速互联网金融行业的规范和发展。《系统规范》共分为五大部分，主要包括个体网络借贷资金存管的基本原则，资金存管系统的账户、资金、交易等功能性要求以及安全性、可靠性、性能等非功能性要求。同时，《业务规范》规定了存管人、业务管理、业务运行和风险监测的要求。

　　据业内人士介绍，两份征求意见稿的亮点在于，对存管人(为网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行)提出风险监控、信息披露和监管报送的要求。根据要求，存管人应建立委托人(网贷平台)负面舆情信息监测机制，同时存管系统应设置风险监控机制，建立数据分析模型，当发现委托人平台出现超限额等违法违规及交易数据异常情况时，应及时向监管部门报告。

　　团贷网联合创始人兼总裁张林表示:“中国互联网金融协会作为国家级的互联网金融行业自律组织，一直在加强互联网金融标准的组织建设，加强互联网金融标准的制度建设，构建和完善互联网金融标准体系，并大力推进互联网金融领域关键标准的研制出台。我们看到，协会自成立以来，发布了《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》《中国互联网金融协会团体标准管理办法》等。推进行业标准体系建设，有利于加强互联网金融消费者保护、完善互联网金融风险治理，规范并促进互联网金融的发展。”

　　张林表示，上述《系统规范》对存管系统的功能性和非功能性要求作了明确的表述和数字化指标，让各地的网络借贷资金存管业务有了统一规范，是对《网络借贷资金存管业务指引》相关内容的明确和补充，监管精神一脉相承。

　　“而且对存管银行的‘管’提出了实质性要求。要求银行的存管系统预留与监管机构和行业自律组织的各类系统对接的数据接口，并开放满足监管要求的数据字段，符合非现场监管标准等，这将保证监管机构及时得到平台最真实的数据，体现了监管的穿透性，将更加有效地指导监管层的风险防范和政策调控。”张林说:“《业务规范》对信息披露也提出了进一步要求，存管银行定期向网贷平台提供存管报告，报告内容至少包括网贷平台的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量等，这与《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的精神也保持高度一致。”

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