互联网改造物流保险

郑瑟

　　物流保险，从宏观上来讲，是一切与物流活动相关联的保险。其发展历史可以追溯到16世纪下半叶，海上运输保险和火灾保险的诞生，成为物流保险在运输和仓储环节的最初起源。

　　而在我国物流的发展较晚，相应的物流保险业的起步更晚。但随着现代物流体系的完善，物流行业对于保险的需求变得日益强烈，这个市场不容小觑。

　　根据中国物流与采购联合会发布的数据显示，2016年全国社会物流总额229.7万亿元，同比增长6.1%，与5年前相比增长80%左右。据此可以推算，未来我国货物运输类保险的规模有望超千亿元。业内人士估算，物流市场在4000-5000亿左右。

　　但是与市场需求不相对应的是，我国物流保险的发展缓慢且不尽如人意，保险公司甚至将其列为劣质业务。数据显示，自2014年以来，货运险在我国产险业务的占比不断下滑，2012年-2014年连续3年出现负增长，累计萎缩幅度达14.4%。

　　1、物流行业风险多样，风险系数高。现代物流不仅提供运输和仓储服务，还提供如配送、流通加工、保税、通关等增值服务，服务的多功能性导致其环节繁多、操作过程复杂，使得物流行业风险不确定、可控性差、认知性差，导致保险行业也望而却步;

　　2、物流行业发展不规范，导致物流保险的条款的措辞、责任的界定都难以明确。因为保险必须以大量同质风险的存在为前提，而无标准、无规范的物流运作显然加大了保险产品开发设计的难度，所以目前针对物流企业设计的保险产品开展的很一般。

　　3、从保险的角度来看，物流保险专业人才的匮乏直接导致了物流保险产品的匮乏。保险公司对物流业不熟悉，就无法开展有效地服务，双向人才的缺乏，阻碍了物流保险的发展。

　　4、分散业务的局限性，货运险等业务具有点多面广，展业难度大，单位收费少等特点，更多保险公司把精力放在了机动车险和企财险等大块业务上，使业务分散、收费较低的货运险倍受冷落。

　　以上造成了物流保险业务发展缓慢，处于边缘位置的现状。

　　从模式来看，现在国内货运险市场普遍的业务模式是“预付+后结”。简单地说就是：用户估算运量——预付整年保费——阶段按实际上报——最终保费结算。这个模式存在一个问题：如果货物没有出险，部分用户实际上可以考虑不报或者少报;如果货物出险，那么出险车辆肯定要报。

　　这意味着保险公司收到的上报车辆可能都是高风险或者已出险的车辆，最终导致保费充足率低，保险公司提高费率。费率提高就意味着他们也必须跟着缴纳高额的保费，这容易造成诚信用户的流失，产生比较严重的逆选择情况。由此，就进入了一个恶性循环。

　　除了模式上的问题，物流保险的发展中还存在以下痛点：

　　1、险种单一，目前我国保险公司为物流业提供的保险险种主要有财产保险和货物运输保险，这两种保险均针对物流中单个环节，物流的各环节被肢解，保险险种无法满足物流市场需求;

　　2、对于物流企业来说，存在物流公司对承运的货物货值不清楚、保费较多、投保不便、理赔繁琐，保障不足等问题;

　　3、对于保险公司来说，由于保单被割裂成若干段，保险机构难以全面掌握链条中的风险，风险发生时则总是高频率的被动出险，责任认定与理赔过程同样复杂耗神;

　　4、保险公司难以掌握物流过程中的信息数据，难以核实年/车货值，导致很多保险人在承保物流公司大多处于亏损的状态。一些保险公司只能通过物流企业的年收入来制定保费，导致保费充足率低。

　　现有的互联网保险物流玩家

　　随着互联网保险的发展，我们也注意到一些瞄准物流保险市场的第三方创业平台，总结下来，玩家主要有以下几类：

　　建立在线投保平台，线下转移到线上，这类玩家又分为两类，一类背靠传统保险经纪公司，如阔鱼保险背靠传化保险经纪，货保宝则隶属于上海华一保险经纪;另一类则是完全的创业公司，如聚保物流;在模式上的区别，则从细分物流保险产品切入。

　　还有一种本身并不是保险出身，而是在上游切入的物流领域创业公司，同保险公司合作，来推出保险产品，保险一般作为增值服务。

　　第一种模式通过互联网，提供了一个在线投保平台，简化了用户的购买流程，提升了用户体验。但是这类模式并没有触及到物流与保险的根本痛点，并且对于其落地服务能力要求较高。

　　第二种则是从上游切入的物流创业公司，以oTMS为例，这是一家运输服务平台，注重服务前端的货主以及第三方物流。

　　从物流的上游切入来做，作为一个撮合平台，使得数据的交换更为容易，而这恰恰是保险难以获取的。但是存在的问题是，保险业门槛较高，物流这方来做，如何跟保险公司对接、是否懂保险以及是否有专业人员运营，都是其面临的挑战。

　　与oTMS相反，阔鱼保险、聚保物流则强调保险产品的细分。强调根据从物流细分模块入手，针对不同的场景对象，进行费率、承保范围、承保条件的定制化设计，来满足用户真正的保险需要。

　　互联网对于物流保险的改造

　　投保

　　互联网、移动互联网对于保险业最基础的改造之一，在于让保险的购买变得更为便捷。以物流保险为例，传统物流保险的投保程序缓慢，需要人工传输货物信息、填写货物资料，人工出保单等，而在线投保平台的建立则改善了这些弊端。不但提高了投保效率，提升用户体验，而且对于物流公司来说更加节约投保成本，这是互联网对于物流保险在效率和用户体验的提升。

　　产品

　　以上我们也提到，物流保险的一大痛点是产品的缺乏，在梳理的几家创业公司中，一些公司开始专注产品的细分。互联网时代，场景化保险开始渐成主流，同样可以应用到物流保险，把物流货代、3PL、专线、零担等拆分开来，根据场景来设计保险产品。

　　还有一点是，物流与保险公司之间的痛点在于数据的不流通、信息的不对称，果能够通过互联网的技术将物流数据信息化，那么就能在很大程度上解决保险公司在产品设计上的难题，解决供给侧的难题。

　　风控

　　以上提到了物流保险模式上的痛点，其中涉及到逆选择的问题。其实，在物流保险的风控环节，大数据可以发挥重要作用。通过和物流平台的合作，保险公司可以根据货运险的大数据分析，了解用户的车辆运营情况，对诚信度较差的公司或个人进行风险识别，构建起物流信用评估体系，根据不同的公司、车队或个人提供不同的风险解决方案。

　　前端的投保过程是透明便利了,但后续的理赔服务到底靠不靠谱呢?这一疑惑让许多想要在网上投保的消费者踌躇不前。

　　▌保险公司在身边怎么理赔?

　　在网上投保,投保人所在地有相应保险公司的分支机构,这种情况理赔比较简单。

　　投保人可以直接拨打保险公司或者第三方保险销售平台的客服电话报案,根据电话提示收集好理赔所需的各项材料,直接到保险公司柜面递交材料申请理赔。与传统的理赔方式类似。

　　此外,第三方销售平台多会与保险公司签订特殊服务条款,比如由保险公司为在其平台上投保的客户提供绿色通道,那么在办理理赔的时候效率会快一些。

　　▌保险公司在异地怎么理赔?

　　随着互联网保险打破地域限制,这种情况现在越来越多。比如说,你人在广州,但是投保的保险公司在上海,广州也没有分支机构,这时候发生理赔该怎么办呢?

　　首先,报案方式和上面第一种情况一样,通过电话咨询就可以。但是,递交材料一般只能采取快递的方式投递到保险公司或者第三方保险销售平台。

　　两者最主要的差别在于,保险公司直接审核的话,花费的时间较难保证,要视保险公司规定的审核流程而定,沟通确认理赔资料的完整度也很可能比较费时间。

　　而快递送至第三方保险销售平台的话,则由平台先审核材料,审核无误后再寄送保险公司,由第三方平台与保险公司沟通,可确保被保人的理赔时效。

　　需要注意的是,由于邮递材料,理赔过程需要加上物流的时间,理赔时长会相对长一些。

　　但理赔金较小的话,比如有的公司规定2000元以内的理赔,可直接通过保险公司或者第三方销售平台的官方微信、APP等移动端的小额理赔快速赔付通道直接申请,写明出险情况,拍照上传理赔材料,材料齐全的话,最快3个工作日内就能获得理赔金。

　　▌顺利理赔记住这三点

　　总体来说,线上投保的后续理赔是不会有什么问题的,而且较之传统的理赔方式更为简便,报案方式除电话外,还可网上报案。

　　建议,在第三方服务平台投保的伙伴,报案最好先联系服务平台,在其指导下收集好理赔材料并交之审核,确保快速进入理赔流程,早日获得理赔金。

　　这里再提醒一下,在异地的情况下,由于保险公司不可能到实地核查,一般会认两个机构的鉴定:公安机关的相关证明和医院的诊断证明。

　　▌想要保证理赔不出问题,有三点必须注意:

　　1、先确定自己投保的保险内容再理赔,别不信,拿着意外险合同申请重疾理赔的人多了去了;

　　2、根据有些保险条款规定,被保人必须在合同规定的二级或二级以上公立医院就医才能获得理赔;

　　3、出险过程中各机构开具的证明、单据等全都要保存好,这一点是理赔的关键,少一件都不行。

　　总而言之，如果未来互联网物流保险能以用户为中心，基于大数据分析，场景化投保、差异化定价，实现反欺诈管理、线上自助理赔、自助核保等，物流保险将焕发新的生机。

　　另外，以上叙述的都是以中小型物流企业为对象，而在我国，实际上，针对大企业或集团的货运保险几乎没有。

　　因为大企业或集团年运货量大，或自有运输车队，或采取自有物流公司与委托物流相结合的方式，风险相对较小，按现行的保险产品及承保管理规定承保，企业要么交付较高的保费，要么保额不足，比例赔付，结果业务日渐萎缩，大企业或集团货物运输保险近乎“绝迹”。

　　所以，如果能够解决决大企业或集团缴费高，或不再按比例方式赔付的问题，那么这块市场也十分可观。

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