区块链最大用途在于降低交易的信用成本

郑瑟

　　近日，美国证券交易委员会(SEC)的年度报告中，美国区域性银行WesBanco指出加密货币可能会带来商业风险。该银行写道：

　　其他银行和金融机构可能会提供WesBanco没有的产品和服务，例如新的支付技术和加密货币，这可能会导致现有和潜在客户转而选择这些机构。

　　WesBanco主营区域为美国西弗吉尼亚州，但它也在肯塔基州、印第安纳州和宾夕法尼亚州等附近区域运营。根据最近的市场数据，它的资产在西弗吉尼亚州的银行中排名第二。

　　在本月初发布的另一个类似年报中，位于路易斯安那州的银行IberiaBank将金融科技(特指比特币)的发展比作成本竞争的潜在推动力。该银行写道：

　　比特币等金融科技的发展有可能破坏金融行业，并改变银行业务的开展方式。投资新技术以保持竞争力将导致成本的剧增，并增加网络安全风险。

　　在美国银行业巨头高盛、美国银行和摩根大通最近提交的年报中，他们都提到加密货币是商业风险。美国银行在年报中写道：“新技术的广泛采用，包括互联网服务、加密货币及其支付系统，可能导致我们花费大量资源才能对现有的产品和服务进行完善。”

　　来自WesBanco的消息也值得注意，因为它代表着美国区域性银行或者是地方中小银行对加密货币的立场。

　　2018年2月，广州仲裁委基于“仲裁链”出具了业内首个裁决书，而记者昨日从相关渠道获悉，该“仲裁链”是由微众银行联合广州仲裁委、杭州亦笔科技三方基于区块链技术搭建，截至目前已经稳定运行5个多月。

　　据悉，微众银行早在2016年就开始探索区块链技术。2016年5月，微众银行联合20多家机构发起成立了金融区块链合作联盟(深圳)，着力推动区块链技术研发和应用落地。目前，金链盟成员已扩充至六大类行业、近80家机构。而广州仲裁委的“仲裁链”参与方微众银行及杭州亦笔科技均是金链盟的成员，FISCO BCOS为金链盟基于BCOS平台为金融行业量身定制的开源区块链底层平台。微众银行相关人士介绍，区块链因其本身具备不可篡改、可追溯特征，与存证有着天然的结合点，存证也因此成为区块链应用的典型场景之一。首份裁决书的诞生，标志着区块链应用在司法领域的真正落地并完成价值验证。此次仲裁实践，证实了通过区块链分布式存储、加密算法等特点，为司法提供真实透明、可追溯的实时保全数据的做法行之有效;同时，展示了区块链在精简仲裁流程，节省各参与方成本上的巨大价值;也为司法机构应对日益增长的仲裁诉求，提供了高效可行的新方向。

　　作为创新领域最受关注的话题，区块链技术备受金融行业关注，国内众多银行更是早早嗅到区块链技术能为银行业带来的良好前景，近几年加紧以多种方式积极布局区块链技术，已有多项技术应用陆续落地。

　　今年2月，中国国家知识产权局公布的一份文件显示，中国银行于去年9月28日首次提交了一项名为“一种区块链数据压缩方法及系统”的专利申请，其目的是解决区块链交易系统数据不断增长导致存储空间紧张的问题，并提供区块链数据压缩方法。而中信银行去年就上线了基于区块链的国内信用证信息传输系统(一期)，这是国内银行业首次将区块链技术应用于信用证结算领域。

　　而浙商银行相关人士告诉记者，该行2017年以来，聚焦企业应收账款管理困扰，运用区块链技术打造了应收款链平台，不仅帮助企业盘活趴在账上的大量应收账款，也为“流动性服务银行”增添了新的内涵。“登记/确认手续繁琐、账期长短不一、质押杠杆率高以及卖卖双方的不均势等问题，严重制约着应收账款流转，进而影响企业的流动性。”浙商银行科技部需求设计中心总经理助理臧铖说，“区块链技术具有去中心化、公开透明、智能合约和不可篡改的特性，可以有效解决这些问题，使盘活应收账款成为可能。”

　　不过，业内人士指出区块链技术在应用整体上仍处于探索阶段，该技术尚存在缺陷和限制，对国内金融机构来说，在选择区块链技术的应用场景时，更应结合国内宏观经济背景、政策导向、金融体系面临的主要痛点和问题，寻找最具有突破性、提升效率最明显的应用场景作为切入点。

　　从技术的角度来看，区块链最大的用途，在于能够降低交易的信用成本，因此，在技术成熟之后，的确在很多领域都可以产生利润，是一个非常有前途的领域。

　　区块链提供了一种更安全、成本更低的点对点(P2P)付款方式，无需转账中介，颠覆了既有的系统。因为比特币和以太坊这样的加密数字货币建立在一个公共的去中心化账簿基础上，任何人都可以通过它们转账和收款，减少了可信第三方验证交易的需要。

　　区块链技术让世界各地的人们付款不受任何国境边界的束缚，不管身处何地，都能迅速且低成本完成付款。

　　因为区块链技术为传递数字资产提供了一种经过加密的安全方式，它无需银行等可信的第三方经手。更有甚者，像智能合约这样的工具还承诺客户，能自动实现多个银行业耗费多时才能完成的流程，从税务合规及申报服务，到根据遗嘱分配财产，涉及多种业务。

　　全球银行业目前是一个134万亿美元的产业。银行帮助完成中介支付、发放贷款，也为借款者评定信用。作为一种在不可信环境下省却中介环节的技术，区块链有望颠覆以下银行业的以下多个领域：

　　1.支付：区块链技术可以消除依赖中介批准消费者之间交易的需要，可能加快支付的速度，而且比银行的收费更低。

　　2.清算和结算系统：区块链技术和分布式账簿可以降低操作成本，让我们更接近达到金融机构之间实时交易的水平。

　　3.募资：通过首次发行代币(ICO)，区块链给一些业内企业提供迅速获得流动性的渠道，创造了一种新型的加密经济融资模式，无需面对任何传统金融服务的资本门槛。

　　4.证券：区块链将股票、债券及一些替代性资产等传统证券用代币表现，颠覆了金融市场架构。

　　5.信贷：区块链让信贷行业无需管理看护者，借款更安全，而且能提供更低的利息。

　　区块链可直接应用于银行相关业务。目前，全球中央银行和商业银行都在积极寻求利用区块链技术，开发数字货币平台。

　　如，对账户的反洗钱检查、交易后的银行结算等涉及人工审核等业务。

　　区块链的分布式网络结构使账户资产、信用等信息可在各银行间共通，这大大简化了重复性手续，节省大量人力物力。

　　各国央行还可以使用区块链技术尝试发行eSDR，来构建一套新型的超主权货币跨国支付清算体系，从而适当缓解主权货币主导下的传统货币体系缺陷，也有助于应对全球“流通性困局”。

　　根据人民网、上海青年报、经济日报等採编【版权所有，文章观点不代表华发网官方立场】