数字科技最为重要的环节是数字化

郑瑟

　　在首届数字中国建设峰会“数字经济”分论坛现场，京东金融CEO陈生强谈到，发展数字经济的关键是要实现实体企业与新技术的融合。实体企业一方面需要自身不断加大技术投入，另一方面也需要科技公司提供企业服务助力。 陈生强认为，基于信息化、SaaS化、移动化和AI化四化合一的数字化企业服务，在对企业经营面对的场景、用户，产品，运营和管理四个维度进行全面数字化时，其实就是一种B2B2C的模式。科技企业可以通过服务实体企业进而服务他们的客户，它既是效率优化工具，又是收入增长工具。

　　对于数字经济，陈生强说，从数字中来，到实体中去，这是发展数字经济的根本出发点和落脚点。在这个过程中，数字科技公司与实体企业应真正弄懂“融合”的精髓所在，建立起数字化的思考方式，推动经济高质量发展，并在这个过程中，实现自我的迭代。

　　新网银行于2016年6月由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是全国第七家持牌成立的民营银行，也是继微众银行、网商银行之后，国内第三家互联网银行。

　　在十多家民营银行中，新网银行的差异化身份定位是“普惠补位者”，发展战略是“数字普惠，万能连接”，其意为做万能连接器、适配器，为广泛的互联网金融机构提供服务。

　　在4月18日“共享科技的力量”乐信2018合作伙伴大会上，新网银行行长赵卫星指出，数字化是实现普惠金融的关键，新网银行和众多合作伙伴拥有共通的互联网基因，双方以金融科技手段共同为客户创造价值，打造开放的金融生态平台。

　　新网银行目前自推贷款业务(如好人贷)、网贷银行存管等业务，形成差异化策略和竞争业态。“新网银行通过数字化科技，服务了大量C端用户，以及介于B端小微企业和C端之间的客户。”

　　赵卫星披露，新网银行2017年服务普惠人群1000多万，累积发放贷款390亿，在管资产规模260亿，“覆盖1080万普惠客群、件均3000元，是新网银行普惠金融战略下累积的客群和存量。”2018年，服务用户预计将超过3000万，在管资产规模超过500亿。

　　从市场声音和经营业绩来看，除了阿里的网商银行和腾讯的微众银行，新网银行是第二批新设立民营银行中业务速度最快的民营银行，科技属性也更为性感。

　　虽然并未直接触达场景，但新网银行通过与金融科技公司合作，做到了连接了消费场景，从而大幅提升了普惠业务的效率和服务质量。赵卫星指出，银行与金融科技公司合作是大势所趋，除了嫁接场景，还可以在数字化、智慧金融等领域开展更多的合作。

　　在数字科技中，金融业是最需要数字化的领域。区块链技术、智能风控、机器学习等，最基础、最底层的部分都来自于“数字科技”。赵卫星认为，从移动支付到智能理财再到大数据、区块链应用，都是数字化金融不同阶段的差异化的发展。而长远来看，数字科技可以分为以下三个阶段：

　　1.0阶段-金融产品和服务的数字化。这是当前已经实现了的金融产品和服务的数字化，尤其是以银行为代表的金融机构，通过支付、理财、资管等产品形态已经对不同客群的细分化、多元化管理。

　　赵卫星指出，“这具体体现在：1)扁平化的组织架构，可以灵活调整运营模式;2)多元化的人才结构，实现跨界融合与开拓创新;3)分布式的系统架构，确保批量任务的执行;4)通过大数据风控系统，持续迭代优化策略。”

　　2.0阶段-数字能力的共享化。“在这个阶段，我们思考的是如何分享各自的能力，实现共接——这是我们目前正在做的重要布局。”赵卫星指出。

　　在互联网新金融及同业竞争中，商业银行的数字化转型迫在眉睫：将线下业务转移至线上，并实现从对公业务向零售业务转型。商业银行网点多、品牌优势强，但同时批量获客难、批核效率低、系统架构成本高、大数据风控能力差。

　　而自带流量的场景平台的优势在于用户和数据，但在面对平台用户金融需求的持续增长时，如何进行合规化改造，降低系统的构架成本，提高金融风控能力，是急需解决的问题。

　　传统金融机构和金融科技公司如何分享各自的能力、实现共赢，也是双方都需要思考的问题。因此，新网银行确立了通过“万能连接”的方式，在科技、风控、支付、营销各环节，助力各方机构共享“数字金融红利”的整体战略。赵卫星指出，“新网银行已建设了一个开放式平台，从客户层、帐户层、数据层进行合作开放——这是对数字金融2.0阶段的重要布局。”

　　3.0阶段-金融服务智慧化。赵卫星认为，金融产品和服务的最终形态，就像电影《头号玩家》中所展现的智能化场景，“未来，可能我们通过一个特定的眼镜就能服务用户生活消费、生产经营的所有需求。这个智慧化趋势发展的速度将会非常快，成为服务于未来的智能金融。”

　　智慧化进阶需要不同层次的探索，赵卫星将其归结为3个探索时期：1)探索期，尝试智能风控以及大数据风控环节的尝试，实现用户快速甄别，秒速批核。2)应用期，智能客服、智能投顾、智能信贷、智能营销、智能定价等一系列方式都能尝试投入使用。3)最终实现让普惠金融走向更多平凡人，为用户提供高效、精准、便捷的金融服务。

　　诚然，与其他互联网银行背后有着庞大的流量平台不同，新网银行并未真正意义上“把控场景”，而是通过与众多金融科技公司的合作，实现“链接场景”。

　　以前，“金融机构过多地把自己跳到前台，就是经常说的‘产品超市’;但20多年银行业经验让我重新反思——这个认识是错的。我们需要思考一个问题，用户真正喜欢的到底是金融产品本身，还是金融产品背后用户的需求?”

　　因此，新网银行的身份定位是——围绕用户真正需求的点，“在背后服务于这个点，这是携手共赢战略中最重要的部分。”赵卫星指出。

　　目前，新网银行完成了在智慧化趋势中的一系列开发研究，“当然尚未进行商业化，我们希望有更多的场景、更多的合作伙伴对接，来实现商业化的部分，并探索更多实现金融科技的可能性。”

　　进一步，赵卫星指出，“通过数字科技践行普惠金融，其中最为重要的环节是数字化。而我们之前对大数据的认识可能是片面的。例如，新网银行不仅是处理数字的银行，同时也能产生大量数据。”

　　“任何一个客户的任一行为，一旦被你记录那么你就是产生数字的公司，例如用户填写申请环节时的速度和频率、移动终端的位置等等，都是银行形成数据的核心环节。这些数据在风控、营销等都有非常多的商用价值。填写速率的快慢是用户某个性格特征的表现，这个性格特征项下完全有非常多的商用部分。”赵卫星解释说。

　　自大唐雷达科技(深圳)有限公司成立以来，结合美国雷达实验室和大唐英加优势，通过调用庞大的各方面资源，正逐步构建了互联网金融，区块链技术与应用联盟，数字货币支付，城市安全，文化创意，民生服务等资源应用型的互联网产业金融生态圈。

　　本着响应国家金融服务升级的号召，大唐雷达结合深圳本土的传统金融服务业，开放思想融入新一代互联网金融，深入区块链技术的研究与应用，大力加强金融流通领域的安全服务，将目前比较成熟的全球最大的区块链技术(雷达系统)接入到了存储、支付、投资、借贷等各个领域，为金融服务升级做出了比较大的应用实践。

　　流通产生价值，支付实际是互联网金融的一个基础，不做好支付或者不协调好相关节点就难以做好互联网金融，没有此基础，本身缺乏交易环节但是属性又是线上交易商业金融体系无法建立。所以，核心价值就是支付体系的建立，这包括了服务体系，评价和诚信体系的建立。

　　在流通支付领域，互联网金融生态圈取得了非常大的突破。在大唐雷达的大力支持下，结合区块链技术为核心的全国首家社交商城——雷猫网也于2016年8月18日正式上线，通过分布式算法的技术支撑，雷猫网在支付、结算等各方面的安全性已经达到了HBASE超规模大数据的应用安全，为虚拟经济和实体经济的结合迈出了探索性的一步。

　　要成为全社会认可的创新金融工具，安全的支付系统不仅仅需要强大的技术实力做支持，更需要有实力的机构联盟去推动应用的落地实践。大唐雷达将支持金融创新应用的顺利进行，并结合已经取得的实际成果，经验积累，再加上政府、银行、社会组织、媒体等方面的配合，数字货币支付将能够在不远的将来成为人们生活中的金融伙伴。

　　据悉，打通线下庞大数量的商家支付方案已经提交审议，这将是一个万亿级的市场应用，数字货币支付的风口已经悄然升起。

　　《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》要求各地在2018年4月底前完成主要P2P机构的备案登记工作、最迟6月底之前全部完成网贷备案。您曾认为部分监管规则难以落地，现在看来呢?

　　黄益平:目前看来6月底完成备案的最后期限再次往后推的可能性很大。现在有两个比较大的问题，一是各地方政府自己制定的备案要求，标准不一，容易造成监管套利。因为数字金融平台本来就是在网上的，很容易迁移。二是很多平台无法在限期内达到备案的要求，这既有时间的问题，也有要求过高的因素。比如监管部门对平台"信息中介"的定位，其实很难做到。核心问题是中国的信用文化严重缺失，平台又无法利用官方的征信系统，两个互不认识的人在平台上借贷资金，难度很大。2015年底监管办法的征求意见稿公布的时候，我们就对这两条提了意见。现在还是这些问题。

　　当然，如果监管部门坚持信息中介的定位，那也可以。但一方面需要更好的信用环境，比如把网络贷款纳入征信系统，尽可能缓解一个人在多个平台上同时借贷的"共债"问题和"老赖"问题。另一方面，网络贷款这个行业过去发展过快，现在出现相对收缩，这也算正常。当然，行业相对收缩，并不一定意味着贷款余额减少。假如监管部门重新考虑让网贷平台转型信用中介，持牌经营，其实执行的难度也很大。什么是信用中介?就是变成类银行。如果几千家平台都做成信用中介，监管难度太大了，人力财力能力恐怕都不够。所以，无论是做信息中介还是做信用中介，网络贷款这个行业一定会出现非常大的调整，平台的数量已经在大幅减少。最近互联网资管政策的出台，也可能会让相当一部分网贷平台断了生路。综合起来看，除了在支付领域具有显著的优势，短期内数字金融更多地还是发挥补充性的作用。

　　人们在提到互联网金融的时候往往将其等同于"互联网公司做金融"，其实人民银行十部委的定义包括两个方面，既有"互联网公司做金融"也有"传统金融机构利用互联网技术提供金融服务"，所以我们的机构叫北京大学数字金融研究中心，就是想强调这两个方面的成分。当我们说到数字金融，希望大家既能想到蚂蚁金服、宜信、陆金所和京东金融，也能想到工商银行和广发证券。数字金融的核心是用数字技术帮助解决金融问题。

　　中国的数字金融之所以能火起来，有多个方面的原因。第一是较好的市场基础。中国的传统金融部门十分庞大，但政府对金融体系运行的干预比较多，实际加剧中小企业和低收入群体金融服务供给不足的问题。可以说，传统金融部门之外，中国的金融服务空白远远大于其它国家。所以，数字金融一旦产生，就受到了市场的普遍欢迎。

　　第二，数字技术快速发展提供的技术支持。数字技术主要是移动终端和大数据分析。以淘宝、微信、京东为例，这些平台移动终端通过"场景"吸附客户的成本，比传统金融机构全国的获客成本要低很多;过去市场遵循"二八法则"，抓住百分之二十客户基本上就能获得百分之八十的市场份额，剩下的百分之八十主要是中小企业和低收入群体。银行只能使用财务数据或者抵押资产进行金融决策，但这群人既没有历史数据，融资规模也过小，同时还缺乏抵押资产。而基于人们行为的大数据进行风险评估，就可以弥补这个不足。

　　第三，相对容忍的监管态度。也许是监管部门看到这种金融形态对实体经济的益处，尤其是在普惠金融领域。如果前面监管不宽松的话也发展不起来，英国、美国全管的死死的，这个行业也没法发展。但宽松的坏处就是不规范，乱来的不少。如何求得平衡是下一步要思考的。

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