交通银行电子银行部总经理陈必钧：互联网金融的核心还是金融

思齐

人民网上海6月11日电（魏倩） 互联网金融冲击效应扩散之际，传统金融中的银行是如何看待金融创新和迎接这种变局？在人民网“2014创新金融论坛”召开之际，交通银行电子银行部总经理陈必钧接受了人民网记者专访，分享了他对互联网金融创新的思考。

人民网：眼下各种金融创新层出不穷，您是如何理解金融创新的？对银行来说，着力点在哪里？

陈必钧：金融创新涵盖了产品创新、服务创新和管理创新多个方面。产品创新能让客户得到实惠，服务创新能让客户得到享受，管理创新能提高服务效率。其中，产品创新是金融创新的重要内容，因为产品是银行生存和发展的基本载体。与企业注重使用价值与价值统一的有形产品不同，银行的产品是价值与服务统一的无形产品。

要做好产品创新，着重从以下几方面入手：首先，要树立“以客户为中心”的理念，“从客户中来，到客户中去”，以市场评价和综合效益作为依据，动态改进产品创新。其次，要做好产品创新推动工作，理顺创新机制，做好重大创新产品的决策，并有效防范创新风险。再次，要以客户需求为核心实施产品创新。客户的需求、体验和感受要成为商业银行创新的基础，实施产品创新过程中要明确客户需求的来源，畅通客户需求的传递渠道，重视客户需求的整合。最后，要把产品创新、服务创新、管理创新结合起来。产品创新、服务创新、管理创新是金融创新的重要组成部分，三者相辅相成，商业银行应当将三方面创新有机融合，同步推进。

人民网：目前来看互联网金融对于传统金融的冲击，主要体现在三个环节：支付、信贷、理财，而前两者正是银行最核心的业务，您是如何看待这种冲击的？两者之间是什么关系？

陈必钧：互联网金融是信息技术发展到一定阶段的必然产物，它冲击了通过实体中介实现金融活动的传统方式。互联网金融将在一定程度上改变传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式。

商业银行具有客户、网络和信誉的优势，完全有能力应对互联网金融的挑战。商业银行需要吸收互联网金融的理念和思维，对自身进行变革。从根本上而言，互联网金融的核心还是金融，遵守的还是金融规则。银行最基础的两个功能是资金中介和信息中介，主要的任务是降低交易成本、分担风险、提供流动性、缓解信息不对称。因此银行要成为金融平台和信息平台才能应对互联网金融的挑战。未来，银行在金融服务中的角色类似于信息行业中的系统集成商，其主要职能是联合多方力量，整合多方产品，为客户提供全方面的财富管理方案。

人民网：交行是如何应对金融创新所带来的产品和服务方式的变革？

陈必钧：交通银行2008年成立了创新实验室，一直在跟踪研究前沿信息技术，为交通银行业务的创新与转型服务。近年来，创新实验室在互联网金融、智慧网点、大数据处理、风险管控等方面取得了一系列创新成果，这些成果已转化为实际应用的产品和服务，在金融创新领域创出多项第一，并取得了良好的经营业绩和市场反应。

交通银行的“三位一体”网络建设就是应对互联网金融创新而提出来的。所谓“三位一体”就是将人工网点、电子银行、客户经理相结合。探索以客户自助服务为主、客户经理咨询引导为辅的“微银行”服务模式，通过远程银行为中端客户提供一对一管户式客户关系管理及资产管理服务，尽量通过电子渠道为客户服务，推动/电子渠道业务分流率达到80%以上。

交通银行推出的“e动交行”手机银行在业内处于领先地位。“e动交行”还采用了开放式模式，在交通银行增值业务营销平台的支持下，可以便捷的与第三方开展业务合作，拓展第三方增值业务，扩大中间业务收入。

人民网：在您看来，交行金融创新的方向有哪些？

陈必钧：交通银行的创新将围绕“以客户为中心”的理念，把产品创新、服务创新、管理创新有机结合起来，通过三种创新的同步推进，为客户提供便捷、高效、实惠的全方位综合服务方案。

交通银行的创新将服务于“三个坚持，一个特色”的未来交行总体发展设想：一是坚持“两化一行”的发展战略，二是坚持“创新驱动、转型发展”，三是坚持“依法合规，稳健经营”，最后是着力打造“财富管理”特色。

在电子银行创新方面，交通银行将制定网络银行与实体银行协调发展的长期战略，利用互联网平台技术的互联互通、融合开放，把金融平台和信息平台做成一个平台，探索基于互联网，以个性化服务为主，由客户自服务为特征的商业银行经营模式。