春节临近揽储战升级 银行存款利率最高上浮77%

野山居士

来源：金融投资报

“尊敬的客户，建行在新春期间特别为您推出3个月至2年等4档次定期存款利率上浮30%的优惠，请持短信到网点咨询办理。”近日，成都市民林女士接收到了这一短信，这一定期存款利率优惠，被表示将于“2016年3月31日前截止”。

与此同时，在股票市场持续震荡，楼市作为投资品的属性逐渐改变，且对互联网金融的不理性投资逐渐矫正的当下，居民投资亦开始重新青睐安全性较高的储蓄理财。

部分银行上浮定存利率

春节临近，巨大的消费需求下，定期存款似乎并不被多数人纳入规划。不过，记者走访成都多家银行网点发现，一场揽储战却在此时悄然展开。在位于一环路北四段的一家成都银行网点内，“利率上浮30%-45%，可立即兑换积分”的告示牌极为醒目。而这一情况在其他银行内也普遍存在。

去年年内，央行五次降息，活期存款基准利率从0.35%降至0.3%，一年期存款基准利率更是从3%腰斩至1.5%。虽然存款利率定价范围放开上限，但上浮利率意味着增加资产成本，银行都较为慎重。即使在2015年年末，银行揽储大战依然略显冷清，在传统定期存款的揽储动力明显不如往年强劲。不仅定存利率没有走高，甚至部分股份制银行还选择了微幅下调。

其中，如平安、兴业、华夏、民生、光大、中信及浦发等股份制银行官网公布定期存款利率一年期存款利率此前均为2%，较基准利率上浮约33%，但当前已调整为1.95%；与此同时，3个月、6个月期的定存利率也分别由1.5%与1.75%，调整为1.40%与1.65%。此外，记者对在成都设立分支机构的7家商业银行调查发现，其中部分银行也对定存利率做出了不同程度的调整。

从上浮幅度来看，记者调查的23家商业银行中，包商银行三个月、六个月、一年期定存利率为1.54%、1.82%、2.1%，均在基准利率的基础上上浮了40%，是目前上浮程度最高的银行。此外，两年期、三年期、五年期定存利率最高的银行则分别是成都银行、成都农商行、南充市商业银行、攀枝花商业银行等城商行，分别为2.75%、3.575%，在基准利率的基础上上浮了30%。

值得关注的是，“利率上浮30%-45%”也意味着部分银行在实际揽储过程中已提供了更高的利率。以四大行为例，记者查询其官网公开数据发现，目前其三个月到两年等4档次定期存款利率分别为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%，仅较基准利率上浮7.1%-22.7%，而按照建行此次在新春期间提供的“上浮30%”的优惠，则上述四档定期存款利率则分别最高可达1.43%、1.69%、1.95%、2.73%。

存款保卫战再度开启

去年10月1日，根据《全国人民代表大会常务委员会关于修改<中华人民共和国商业银行法>的决定》，做出相应修改后的《管理办法》正式实施。其中，将流动性风险指标中的原先75%的存贷比固定红线删除，只包括流动性覆盖率和流动性比例。

这也被认为银行在季末、年末“冲时点”，甚至不计成本地拉存款的情况将逐渐消失。然而，存款的急剧流失却令银行再度绷紧了神经。央行公布数据显示，截止2015年10月底，工农中建四大行各项存款为54.74万亿，短短30天，各项存款流失4474亿；其中境内存款流失4038亿；境外存款流失436.63亿。与此同时，四大行贷款亦出现2009年以来首次下降。

在这种情况下，“时点任务”被指悄然回归。有相关消息指出，由于存款流失严重，从2015年末开始，部分银行就给员工布置了“时点任务”作为考核，而与往年有所不同，“冲时点”的时间不再局限于年末，而延续到了1月。

融360对49家银行在全国35个主要城市存款利率的监测数据显示，2015年第四季度，国有五大行各期限利率上浮差异减小。其中，中行、工行存款利率相比较高，有最高上浮幅度40%，交行存款利率上浮幅度最低，基本上在各个城市的存款利率都处于垫底位置。从不同期限存款利率来看，三个月期存款利率，国有银行的上浮幅度在22.7%-30%之间；对于六个月期存款利率，国有银行的上浮幅度在19.2%-30%之间；对于一年期存款利率，国有银行的上浮幅度在16.7%-40%之间。

股份制商业银行的存款利率在大部分城市则更高一些。从不同期限存款利率上浮情况来看，三个月期存款利率股份制商业银行上浮幅度在22.7%-77.2%之间；六个月期存款利率上浮幅度在19.2%-53.8%之间；一年期存款利率上浮幅度在16.7%-50%之间。其中，中信银行三个月期限存款利率达到最高上浮幅度在77.2%。

总体而言，一线城市存款利率一般要高于中小城市。“一线城市经济发达，投资者理财渠道较多，而存款利率较低并且不断下降，存款对于投资者的吸引力逐渐减弱，且一线城市银行众多，银行揽储竞争压力加大。”融360对此分析指出。

另一方面，在股票市场持续震荡，楼市作为投资品的属性逐渐改变，且对互联网金融的不理性投资逐渐矫正的当下，居民投资开始重新青睐安全性较高的储蓄理财。以重庆为例，人民银行重庆营管部最新发布的《2015年4季度企业家、银行家和居民调查综合分析》显示，去年4季度，在居民最主要的金融资产中，有65%的居民选择“储蓄存款”，环比下降2.25个百分点，同比上升0.25个百分点。

在这一情况下，此前不温不火的大额存单也成为银行揽储的新利器。新近发行的大额存单不仅产品期限品种多样、发行主体递增、靠档计息规则灵活，且利率普遍比基准利率上浮幅度都超过了40%。某国有银行理财师表示，如果有银行将大额存单利率进一步上浮，很有可能会令人们重新选择理财方式。