中国或将直接进入互联网保险的黄金时代

郑瑟

　　以未来的名义，大数据与算法思维强强联手，以主教的姿态，以电石火光的速度，对于社会生活的各个领域进行纵横捭阖的强力改写。

　　一直以来在大众心目中以老成持重著称的保险业，也未能免俗地被卷入这场突如其来的化学反应之中。技术，电商，传统保险业，资本，在这场逐鹿之战中，将扮演怎样的角色?

　　霸气外露者是否折戟沉沙?谨小慎微者可会放手一搏?勇猛精进者是否终成正果?岌岌可危者又将何去何从?

　　唯一可以肯定的是：他们，都在竭尽全力，书写属于自己的未来。

　　众安保险的成立可谓是将互联网保险撕开了一角，马云、马化腾、马明哲三位大佬三年前，集各家之所长，预见性地合作，将众安保险打造成了互联网保险业的象征性企业，起到了余额宝之于互联网金融一样的领头羊作用。

　　之后，互联网保险市场竞争逐渐激烈，BATJ在互联网保险领域的布局逐渐跟上，并且呈现出多层次多角度。比如阿里和腾讯除投资众安之外，又在接下来几年投资人寿、健康、体育等多种场景的保险，联合多家保险机构进行“大数据+保险”模式的构建。

　　通过分析，野马财经发现BATJ在互联网保险领域的布局各有侧重，阿里系复制其电商基因，渗入到各个角落，发力快;腾讯坐拥更多用户，覆盖面更广，然其拓展市场的能力有待加强;而百度与京东姗姗来迟，显得拘谨，不过百度的数据与京东的场景，都可能成为其做大做强业务的有力保障。

　　2013年10月， 阿里巴巴和腾讯、中国平安(601318,股吧)成立了众安在线财产保险公司，获得互联网保险牌照

　　2015年5月，京东金融正式宣布进军保险行业

　　2015年6月，阿里旗下蚂蚁金服和天弘基金发起设立信美相互人寿

　　2015年8月，有消息称腾讯欲联合中信国安(000839,股吧)成立“和泰人寿”

　　2015年9月，蚂蚁金服增资入股国泰财产保险有限责任公司，启动“互联网推进器”计划

　　2015年10月，京东宣布将在四川设立京东互联网财产保险公司

　　2015年11月26日，百度、安联保险、高瓴资本宣布联合发起成立互联网保险公司“百安保险”

　　2016年3月，安信农保联合阿里巴巴推出的农资农具品质保证险在天猫上线

　　2016年4月，阿里健康与中国太平、太平人寿等企业一起成立阿里健康保险股份有限公司

　　2016年6月，太保集团宣布跟百度共同发起设立保险公司，聚焦车险

　　2016年7月，京东投资互联网车险平台“OK车险”

　　国内的保险业正迎来高速增长，互联网保险也在爆发，曲速资本发布的《2016互联网保险行业研究报告》预测，2016年，互联网保险保费规模将翻一番，并显示目前互联网保险创业公司已超过100家，互联网保险公司出现井喷式增长，在这些保险公司中肯定还会出现独角兽，BATJ所投资成立的互联网保险公司具备天时地利，至于人和，还有待其产品是否能赢得消费者。

　　当然，有理由相信，在这些大佬集中进入互联网保险领域后，会对百年保险业呈现围攻之势。普惠金融，缺不了互联网保险的繁荣。保险业的格局势必在新产品的冲击下会发生大变动，而消费者也将在这一进程中受益。

　　2013年，阿里巴巴和腾讯、中国平安联手发起互联网保险业务，成立了众安在线财产保险公司并成为全国首家获得互联网保险牌照的保险公司。

　　阿里巴巴在此之后并未暂停布局互联网金融的脚步，2015年1月，有传言称阿里将入股新华保险(601336,股吧)，至少会持有10%的股份，但最后被曝因新华保险大股东与投资者未能达成共识而告吹。

　　2015年6月，阿里旗下蚂蚁金服和天弘基金分别出资3亿元和2.05亿元发起设立信美相互人寿，以长期养老保险和健康险为主营业务;9月份，蚂蚁金服又宣布以12亿元增资入股台湾国泰金控在中国大陆的全资财产险子公司国泰财产保险有限责任公司，占股60%。

　　2015年9月开始，蚂蚁金服启动“互联网推进器”计划，在渠道、技术、数据、征信、乃至资本层面，与金融机构加大合作，计划将在5年内助力超过1000家金融机构向新金融转型升级，截至目前，该计划已吸引78家保险机构加入，国泰产险也是“互联网推进器”计划的其中一员。

　　2016年3月，安信农保联合阿里巴巴推出的农资农具品质保证险正式在天猫上线，借助电商平台，阿里在农业领域也建立了自己的根据地，以普惠金融的方式走进了农村。

　　2016年4月，阿里健康发布公告称，将协同阿里巴巴集团(以下简称“阿里”)与中国太平、太平人寿等企业订立发起人协议，一起成立阿里健康保险股份有限公司，从事互联网健康保险相关业务。

　　阿里与生俱来的电商基因，指导其按照互联网动向排兵布阵。

　　一、 多年的淘宝线上保险销售经验，养成了用户的消费习惯，淘宝业务的不断拓展，积累了不小的用户数据。在互联网保险还没有进入大众视野的时候淘宝就开始进行线上保险产品销售，开展互联网保险业务得心应手。针对淘宝物流服务推出的淘宝运费险也比较成功。

　　二、芝麻信用的“灵芝”系统已经接入工商、司法、海关、纳税、运营商、企业经营等丰富的数据源，实现了

　　小微企业征信数据的一站式接入，这些企业的数据和企业习惯的养成在未来阿里推出企业级保险时会有比较大的促进作用。

　　三、蚂蚁金服的“互联网推进器”计划，吸引了多家保险机构进行合作，未来阿里保险产业的铺开有赖于这些保险机构。保险机构的增加带来了场景的拓展和服务的改进，在未来险种和用户群体开发以及保险服务水平的提升上能发挥很大作用。

　　四、用户对于支付宝的消费习惯已经养成，通过支付宝进行转账消费理财的观念被广大用户所接受，此前推出的账户安全险等也给阿里提供了有力的样本借鉴，在今后引导消费者进行保险投资时花费的功夫不会很大。

　　阿里已经打下的互联网江山无疑是其扩展版图的有力支撑，借助强大的资金优势，采取广撒网多捕鱼的策略，将成为未来阿里生态圈中的重要组成部分。

　　2015年8月份，有消息称腾讯欲联合中信集团子公司中信国安在山东谋划成立一家名为“和泰人寿”的传统寿险公司，腾讯占股15%，与中国信安并列为第一大股东。

　　腾讯强大的群众基础成为竞争的最大优势。从微信支付的发展势头来看，未来不是没有可能超越阿里。微信支付已经被越来越多的人接受，保险业务的开展与支付渠道的拓展可以说有一个相辅相成的关系。

　　其次，由于强大的用户基础，用户数据十分丰富，在用户的覆盖面更广。在微信和QQ等社交工具使用人群越来越广泛的当下，腾讯能够发现更多未接触保险、将来有需求购买保险的潜在客户，拓展市场。长远来看，在互联网保险市场经过一定发展后，拓展互联网保险市场的能力尤为重要。

　　但目前用户利用微信进行大额消费的习惯还没有完全建立，大多数用户有着“大额支付用银联，小额支付用微信”的习惯，腾讯进军寿险、健康险，想要利用微信完成支付流程挑战颇大。此外，用户对于腾讯社交平台的心理设定短期内难以改变，腾讯想要引导用户进行交易还需要一定的时间。

　　百度在与阿里的比较下，显得迟缓和拘谨了些。

　　2015年11月26日，百度、安联保险、高瓴资本宣布联合发起成立互联网保险公司，暂定名为“百安保险”，首先布局在线旅游业保险，然后逐步切入餐饮、出行、医疗、教育等其他生活场景。

　　2016年6月7日，太保集团宣布跟百度共同发起设立一家股份制财产保险公司，新公司将聚焦于汽车保险及相关服务，致力于成为国内首家真正基于大数据的科技型互联网汽车保险公司。

　　百度的优势也显而易见：作为中国最大的搜索引擎网站，一直以来，百度是用户寻找金融工具的互联网入口，也是金融服务的分发渠道。百度推出自己的保险服务，在搜索结果上的排位及广告的发布都具有优势。

　　其次是 百度的海量互联网数据，通过处理和分析，为保险产品形态和商业模式创新提供基础。百度地图和LBS数据，通过后台大数据技术对数据进行归纳、总结和分析，可以更为精确的计算出用户需求，丰富保险产品的涉及领域。

　　三是百度涵盖旅游、餐饮、出行、医疗、教育等丰富的消费场景，可以孕育出大量小额、高频、碎片化的保险保障需求。

　　尽管百度此前涉足多个消费领域领域，但其结果不尽如人意，在各类消费场景中百度的产品都没有达到业内的领头地位，用户对其依赖程度不高。在最近几次的负面报道过后，用户粘性和信任度也出现不小的问题。由于延伸业务都在搜索引擎上进行，百度进行保险业务推广的真实效果还有待观察，此外，百安保险还未取得互联网保险牌照，想在互联网保险领域打下一方天地还有很长的路要走。

　　与支付宝和腾讯不同的是，由于百度本身与金融行业没有直接关系，每做一个金融业务，都会选择与一家传统金融机构进行深度合作，打法比较谨慎。

　　在2015年5月，京东金融正式宣布进军保险行业，并将保险业务定位为继供应链金融、消费金融、财富管理、支付、众筹之后的京东金融体系第六大板块。

　　2015年10月，京东集团董事局主席兼CEO刘强东在四川绵阳参加2015中国(四川)电子商务发展峰会时表示：京东已与四川省政府签署战略合作框架协议，将在四川设立京东互联网财产保险公司，四川将成为京东互联网金融布局的重要阵地。

　　京东保险得到四川省政府的支持是其他互联网公司无法跨越的一步，在政府支持下的互联网保险显然更有保障。

　　京东还同样享有作为电商能够获取到精确的消费者数据，小微企业数据以及属于集团强大的物流网络。对其他网络购物平台的成功经验可以进行吸收和借鉴。

　　区别于其他互联网企业的是，京东为用户构建了 从产品出货到用户收货的闭环信息服务，未来通过打通京东体系内的服务资源、产品资源，打造一体化服务，能够给用户带来一种全新的体验。

　　此外，属于京东生态圈下的独立物流配送系统是其一大亮点，如果未来京东将线下数十万的物流配送人员与保险产品相结合，它所带来的保险服务将是其他互联网企业无法复刻的。

　　更多的互联网企业如苏宁、乐视、网易等也并没有闲着，早已进入混战局面。2016年1月，乐视网(300104,股吧)发布公告称拟与七家公司发起设立新沃财产保险股份有限公司，其中乐视出资1.7亿元，占股17%。网易保险主要经营的车险业务也风生水起，在市场中夺得一席之地。苏宁继两年前拿下保险销售牌照后，又开始参与设立保险公司，希望实现保险业经营分销分离。

　　单从大趋势而言，中国的保险行业也到了爆发的时刻，而各大互联网巨头涉足互联网保险业，势必会加快这一进程。不过，不同的是，中国或许会直接跳过传统保险的繁荣期，直接进入互联网保险的黄金时代。

　　从全球融资情况看，互联网保险依然是金融领域中受到青睐的热点区域。方正证券提供的数据显示，互联网保险随Fintech大势蓬勃发展，2015年风险投资额达26.5亿美元，接近Fintech领域风险投资总额的20%，增长258%，而互联网保险是其中高速发展的分支之一。

　　分析人士认为，社会对于保险需求的增大体现于互联网渠道是最主要的原因。林喜鹏表示，从需求侧看，互联网保险的需求迅速增长，被互联网保险服务的用户增长明显;从供给侧看，越来越多的传统保险公司开始加速布局互联网保险，展业主体数目迅速扩大。互联网保险繁荣发展是大势所趋，无论从保险端还是互联网端来看均能得到印证。中国未来3到5年通过互联网购买保险的消费者将达到82%。移动互联网用户增长是互联网人口增长的新动力，也为互联网保险的发展提供了更多空间。

　　中泰证券分析师程娇翼表示，互联网保险的一大重要角色在于挖掘场景化、碎片化的保险需求，除万能险之外，一些互联网保险平台在寿险和健康险上吸收的保费规模在持续抬升。程娇翼认为，Fintech从技术、思维以及商业模式上创新着金融服务模式，在市场以及监管的洗礼之下，优质标的将大浪淘沙、去伪存真，与之对应的征信、众筹、互联网保险、人工智能投顾、财富管理等子领域均具备长期的成长和空间。

　　林喜鹏称，虽然互联网保险为保险行业打开了空间，但并不能完全替代传统保险，传统保险巨头在品牌、资本、人才、产品、线下服务、战略布局等方面，都有着一般互联网保险公司无法比拟的优势。此外，互联网保险的政策风险以及低利率环境对保险行业的影响，可能成为互联网保险发展中的风险因素。

　　市场人士称，互联网保险应与传统保险进行错位竞争，通过基于碎片化场景的产品，关注各种被忽略的市场细分，继续挖掘市场潜力。

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