一带一路国家交流普惠金融经验 以移动支付为切入点

蜚语

4月18日，国际农业发展基金（IFAD）和蚂蚁金服在意大利首都罗马签署战略合作意向联合声明，计划向“一带一路”国家及全球推广数字普惠金融。 农发基金与蚂蚁金服的合作领域包括电子商务、业务计划制定、价值链融资和保险等。蚂蚁金服协同阿里巴巴农村淘宝等渠道，为农发基金的项目实施提供帮助，共同为农业项目探索价值链融资的机遇，为农业项目实施风险评估，开发保险方案。农发基金与蚂蚁金服的合作 尝试不仅包括在陕西省南部由农发基金提供贷款的“农业综合开发可持续扶贫项目”，以及中国其他地区的项目，还有“一带一路”国家和其他地区由农发基金提供贷款的项目。

国际农发基金助理副总裁Charlotte Salford在签约现场表示：“与蚂蚁金服的合作关系具有巨大的战略价值，农发基金和蚂蚁金服有共同的愿景，那就是在世界各地发展和改善农村地区，提高农村居民的生活水平。电子商务让小微企业能够有更多与大型企业一样的平等机会，大数据、云计算和人工智能以及其他技术创新降低了提供金融和其他服务所需的成本和信息不对称程度。如今，许多没有信用记录且无法获得正规信贷的低收入者也能获得金融服务。”

国际农发基金是联合国系统专门向发展中成员国提供粮食和农业发展贷款的金融机构，现有成员国142个。其宗旨是扶持农业发展，消除贫困与营养不良，促进农业范围内南北合作与南南合作。自1981年以来，农发基金已在中国支持29个农村发展项目，投资超过8.62亿美元，惠及440多万农村家庭。 据蚂蚁金服农村金融事业部总经理彭博介绍：“这是蚂蚁金服农村金融与国际组织合作的重要开端，是与国际农发基金有意义的合作尝试。希望在此过程中，将蚂蚁金服数字化普惠金融的理念与国际农发基金所倡导的相结合，在改善和提升农村生产生活状况的过程中注入科技与创新的力量。” 国际农发基金负责信息技术的总监Thomas Bousios说，IFAD正在探索技术方面的创新以更好服务农村群体，这与蚂蚁金服有很多相似之处，蚂蚁金服农村金融的模式让他们很兴奋，希望能在数据技术及区块链方面有更多的交流和合作，希望能把蚂蚁金服农村金融的成功经验推广到基金的国际项目上，也把自己好的经验借鉴给蚂蚁金服。 财政部国金司副巡视员刘伟华对此表示，蚂蚁金服用技术创新带来了普惠金融的机会，这对农业和农户来说都很有价值。 近年来蚂蚁金服已通过“出海造船”成功向印度、泰国等一带一路沿线国家和地区输出包括技术、标准和经验在内的“中国方案”，带动了当地普惠金融的发展和数字经济转型。

早在3月份，国际农业发展基金（以下简称“农发基金”）在北京召开会议，分享全球“农村金融最佳实践”案例。印度、泰国、尼泊尔、印尼、菲律宾等一带一路沿线国家的中央银行、开发银行和涉农机构参会。蚂蚁金服作为唯一一家互联网公司应邀参会，介绍数据化产业金融模式如何提升农村普惠金融效率。

据蚂蚁金服农村金融事业部总经理彭博介绍，在中国，已建立信用档案的城镇人口是农村人口的4倍，城镇中拥有银行类金融服务的人数则是乡村地区的329倍。农村借贷人缺乏信用信息和抵押物、小额贷款成本和风险高，是农村信贷服务不足的主要原因。

蚂蚁金服通过开放人工智能、安全风控等技术能力，促使金融服务机构提升风控效能，让更多农村小微生产经营者得到了贷款的机会。

与此同时，蚂蚁金服正在农村地区着力推进的“数据化产融模式”，则更好地整合了农村经济链条中各参与方的优势力量，通过技术创新，弥补传统金融服务的短板。

据彭博解释，数据化产融模式就是通过和农业龙头企业合作，基于农户在农业生产过程中的量化信息建立大数据模型，为农户授信。一来避免了人工尽调中的“人为干预”因素。二来则大幅提升了贷款效率，降低风控成本。举例来说，以往农户贷款一般从尽调到获贷需要15天左右，而通过数据化产融模式，用户在几分钟内就能通过手机支付宝获得贷款，实现 “3分钟提交申请，1秒钟资金到账，过程0人工干预”。

国际农发基金是联合国系统专门向发展中成员国提供粮食和农业发展贷款的金融机构，现有成员国 142个。其宗旨是扶持农业发展，消除贫困与营养不良，促进农业范围内南北合作与南南合作。

据了解，农发基金在亚太举办案例分享会议的目标，是希望全球范围内的优秀实践可以被识别、研究甚至有选择地复制，从而协助政府和农村金融机构找到合适自己的路径，继续扩大农村地区的金融基础服务。更重要的是，提升服务效率。

众所周知，中国互联网发展虽不具备先发优势，但移动支付在短短几年内实现弯道超车。有数据显示，中国移动支付渗透率高达77%，并正在不断向四线以下城市和农村地区渗透。数字普惠金融就在此基础上蓬勃发展起来。

彭博分享了一组有趣的数据：蚂蚁金服7年多来，共服务超过500万家小微企业和个人创业者，累计贷款余额9000多亿人民币，这一数字是诺贝尔和平奖得主尤努斯的格莱珉银行创立40多年来放贷总额的近7倍。

哈佛商学院教授朱峰也曾在接受采访时表示：“蚂蚁金服引领的这轮技术驱动的普惠金融创新，让新兴市场有了弯道超车的可能，甚至比美国等发达市场做得更好，发展更快。”

据了解，近年来，蚂蚁金服已通过“造船出海”成功向印度、泰国等一带一路沿线国家和地区输出包括技术、标准和经验在内的“中国方案”，带动当地普惠金融发展和数字经济转型。

根据世界银行统计，“一带一路”沿线国家人均GDP仅为世界平均水平的42%，而其中的27个中等偏下和低收入国家的人均GDP仅为全球平均水平的18.3%，对于这些国家，发展经济、增加就业、改善民生是第一要旨。
　　
如何让金融赋能更多群体，释放创造和生产潜力，获得包容性增长，我国数字普惠金融有可资借鉴和复制的模式，也有足够强大、可供输出的技术能力。将我国数字普惠金融的成功经验在“一带一路”沿线国家中进行推广，可以带动这些地区经济增长、改善民生福利。
　　
比如，以移动支付为代表的中国金融科技已形成了成熟的技术出海模式，蚂蚁金服通过输出安全风控、数据分析等移动支付基础技术，先后与印度、泰国、菲律宾、印尼等国家的合作伙伴展开战略合作，共同打造当地版支付宝。在合作后，印度版支付宝Paytm用户跃升至2.2亿，成为全球第三大电子钱包。


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