医疗“交强险”，叫好不叫座

蜚语

2017年1月28日，一医院医护人员在抢救室里忙碌着。（新华社记者 万象/图）

购买医责险本为转移医院的医疗风险，但从实际操作看，医疗风险仍停留在院内。

医责险被保主体多为医院，并没有区分到真正产生医疗风险的医护个体。

“伤医事件若得不到遏制，会大大影响医护人员对生命的救治，最终对维护人民生命健康不利。”全国两会上，全国政协委员、中医科学院望京医院骨科主任温建民递交了“增设扰乱医疗秩序罪”的提案，引发外界关注。

“疾病才是医患的共同敌人，如果医生与患者站到了对立面，互不信任，就不利于战胜疾病。”全国政协委员、中国医学科学院阜外医院心率失常中心主任张澍表示赞同。

在今年的政府工作报告中，国务院总理李克强也指出，要构建和谐医患关系。

在医患关系成为两会热议的话题时，作为医疗风险分担机制中的重要一环，医疗责任保险（以下简称医责险），被寄予厚望。

被称为医疗界“交强险”的医责险，一般由医院购买。投保后，一旦发生医疗事故或意外，医患双方可通过第三方鉴定机构或调解机构，厘清责任，经由理赔程序获得赔偿。

在2017年1月的全国医疗管理工作会议上，国家卫计委医政医管局表示，各地医疗机构参加医责险的积极性正逐年走高，“医疗责任险和医疗风险互助金参保医疗机构近7万家，覆盖超过90%的二级以上医院。”

不过南方周末记者采访发现，医责险尽管实施多年，主管部门积极推广，但仍无法摆脱“叫好不叫座”的尴尬局面。

商业属性缺失

为何投保医责险仍是医院“不情愿”的选择？

2016年11月，在中欧国际工商学院卫生管理与政策中心主办的“卫生政策上海圆桌会议”上，一位保险业资深人士的回答让人错愕：“很多时候，不是保险公司不赔，而是投保机构不要。”

“按照医责险的概念，走医责险的途径，相当于承认医院是有责任的，上面会追责。”前述人士表示，一旦发生医疗事故，不少医院通常的做法是，选择和患者方“私了”，不会联系保险公司。

而在更多的医疗、法律界人士看来，医责险的尴尬境地，缘于商业化运作的缺失。

国内医责险投保率的提升，更多依赖于行政力量的主导和推动——2014年，国家卫计委、司法部等五部门共同发布《关于加强医疗责任保险工作的意见》，要求“到2015年底前，全国三级公立医院参保率应当达到100%；二级公立医院参保率应当达到90%以上。”

此后，国家卫计委等11部门又发文提出目标，“2020年医疗责任保险覆盖全国所有公立医院和80%以上的基层医疗机构。”

杭州君远健康科技有限公司（以下简称君远健康）总经理张卫群向南方周末记者透露，因为涉及到对院长的考核，医院不得不购买医责险，“保险成了应对卫计委考核的假保险，医院投保率看似很高，但在业内人士看来，就是个面子工程。”

在一些省份，医责险的免赔额是1万元，如果医疗机构的单笔赔偿金额低于1万元，保险公司不予赔付。因此，一些中小医疗机构认为医责险作用不大。

而一旦发生大额赔偿，医院仍要自己承担限额以上部分。北京某三甲医院泌尿外科曾发生过一起医疗事故，病人最终死亡。医院承担50%的责任，赔偿患者家属60万元。根据相关条款，保险公司只赔付约17万元。

“花钱买保险，医院还得出大头，有一种 ‘保了白保’ 的感觉。”上海一家三甲医院的医务科主任觉得，购买医责险本为转移医院的医疗风险，但从实际操作看，医疗风险仍停留在院内。

保险公司对医责险的期望同样不高。2011年，广东实施了医责险项目。五年中，9家“共保体”保险公司收到保费3.4亿元，亏损近8000万元。

“纵观全国，几乎没有一家保险公司开发出了真正法律意义、商业意义上的医疗责任险。”上海市海上律师事务所医疗律师刘晔认为，国内的医责险不符合保险经营“大数法则”、“分险分散”、“分险选择”等基本原则。

医疗风险分担机制待健全

现行体制下，医责险被保主体多为医院，风险单位也是以医疗机构为整体，并没有区分到真正产生医疗风险的医护个体。

2015年，张卫群注册了君远健康这家保险经纪公司，推出国内第一款医师责任险。在他看来，尽管目前多点执业的医生不多，但随着多点执业政策的放开，这样的保险产品大有空间。

不过，张卫群也承认，“仅依靠医师责任险或医疗责任险一种分担机制，这远远不够。”医师险或医责险仅限于执业医师或院方有责任过失的纠纷，但医疗行为的实施有太多的不确定性，医学本身的局限性和未知性同样可能导致手术失败、患者伤亡。

”有些情况，医师险或医责险是无法界定的，从而引发扯皮、纠纷，甚至医闹，这种情况很多。“张卫群说。

为缓解手术过程中出现的医患纠纷，这些年，北京协和医院、佑安医院、积水潭医院等相继推出了不同类型的手术意外险，如心脏手术、骨科手术和肝脏移植手术等。

“医疗责任险相当于汽车交强险，医师责任险相当于车损险，手术意外险相当于第三者责任险。”张卫群建议，加快健全医疗风险分担机制，缓解医疗纠纷。

来源：南方周末