关于跨境支付，我想跟你聊聊

蜚语

“作为一个外语人，支付人，不了解点跨境支付的东东，感觉对不起全世界，啊哈哈”
我是学外语（阿拉伯语）出身的，身边很多朋友都在做跨境电商、出海项目。每每和他们聊到这些，总是充满了好奇，结合自己现在所做的支付产品工作，就学习了解了一些跨境支付相关的知识，本文主要是作为自己理解，供大家交流使用，欢迎指正呀～～
一、什么是跨境支付？
1. 引子
随着现在跨境电商爆发式的增长，出境游、出国留学的火热，跨境支付作为基础服务，有着巨大的潜力。
我们可以看到很多支付公司都宣布开展跨境支付业务，也看到国际支付巨头PayPal来华，我们能感受到目前的火热程度。
那么跨境支付究竟是什么呢？
2. 跨境支付的含义
首先，我们从“跨境”这个字面意思上来看，我们可以知道此类支付场景是具有空间性特点的。
我们就拿跨境电商来举例子，一个商品支付行为，其实就是：买家付款+卖家收款的过程。也就是：支付（买家）+结算（卖家）
3. 跨境支付的分类
对于和我们相关的跨境电商而言，可能存在：
买家在中国，卖家在国外。–按照商品从国外买入的场景，称为：进口模式。
买家在国外，卖家在中国。–按照商品从中国售出的场景，称为：出口模式。
因为所处国家的不同，我们买卖双方付款或收款的货币也是不同的。
其实我们只需要把买卖双方的这几个关系弄清楚，整个信息流、资金流就会很清楚了。
4. 跨境支付的核心
从上图，我们可以看出，买卖双方所使用的币种不一样，这就是我们跨境支付要解决的主要问题：支付收单、结算汇款。
从买家层面来说：
如果我要是用人民币支付，我使用的支付通道就是能用人民币进行收单并有国际支付牌照的，比如：微信、支付宝、京东支付等等。
如果我要是用外币付款，假设是美元，那我使用的支付通道就是能用美元进行收单并有国际支付牌照的。比如：PayPal、Payoneer等等。
从卖家层面来说：
我要收美元，如果买家付的是人民币，那就需要把人民币转换为美元。
我要收人民币，如果买家是付的美元，那就需要把美元转换成人民币。
这种人民币<–>美元之间互相转换的过程，就是换汇，我们需要借助某些第三方收款机构来完成。
5. 跨境支付流程
在搞清楚了上面1、2、3、4点的概念后，我们来说一下，资金流问题。
先说：
出口模式（以跨境C2C电商平台–shopee为例）：

PS：此流程中，shopee作为平台方，在买卖双方间起到交易担保作用。由他向卖家结算。我们可以看出，支付收单和结算收款是两个环节。
支付收单，使用国际支付机构。
结算收款，一般卖家则是通过绑定连连、pingpong账户的方式，由该第三方机构与合作银行完成换汇（结售汇流程），最终到达卖家的境内银行账户。
进口模式（以支付宝、微信为例）：

PS：此流程无担保交易环节。
由于目前这方面的文献较少，支付宝在一些采访中有提及：
与在国内的支付模式不同， 支付宝境外支付采用即时到账支付模式，不提供第三方担保服务，买家在境外网站使用人民币购物付款后，款项由支付宝即时从买家账户中划出，完成购汇并最终将款项清算到境外商户的账户。
二、跨境支付的发展
在对上述部分有了一点理解之后，我们再来谈一下跨境支付的发展情况。
其实上面我们主要谈的都是建立在线上第三方支付的基础上，但是从目前的跨境电商情况来看，很多地方，比如：东南亚、中东、印度等地方，线上第三方支付渗透率其实不高。
那他们还有哪些支付方式呢？
国际信用卡，如Visa、Mastercard、JCB、American Express等
线下付款：货到付款、柜台/ATM转账等
网银付款。
银行电汇。
为什么他们的支付习惯和我们差别这么大呢？
其实线上支付渗透率不高，其实是有很多客观因素的，最直接的就是东南亚很多国际的银行卡普及率不高。
但是在中国就不一样，我们大部分是国有银行，除了具备商业作用，还是基础公共资源，赚不赚钱都会普及铺开，这是国家掌握国民经济的重要一环。
除此之外，我们有银联，国家牵头打通了银行。
就拿东南亚来说，东南亚很多国家，商业银行居多，从商业角度来说，如果没有盈利的可能性，推广普及，很难。
说到这，我们可以看看，哪些国家可能是一个突破口？比如：越南？
首先，越南银行业类型与中国相似，有国有银行、股份制银行、合作银行、合资及外资银行、政策性银行及银行合作社等。
据统计，目前越南一共有98家银行，其中55家为外资银行，本国银行主要包括国有控股银行（SOCB）、股份制商业银行（JSCB）、农村商业银行等类型。
其中国有控股银行主要由四大行构成——越南投资发展银行（BIDV）、越南外贸股份商业银行（VIETCOMBANK）、越南工商银行（VIETINBANK）以及越南农业农村发展银行（AGRIBANK）。这四大行占据了全国信贷规模的50%左右，集中垄断程度较高。而其他银行规模较小，业务通常以区域性为主。
其次，越南已经建设好了银行间电子支付系统。早在2002年,就开始上线运行，并因此提高社会资金周转效率,拓展国际业务，银行支付服务取得巨大进步。
如果真的能解决了银行卡覆盖率问题，发展国际第三方支付，与我们同一赛道的支付公司，可能就要数PayPal和Payoneer了。

图片来自：《支付类跨境电商生态系统的构建》
从目前的全球互联网发展情况来看，基本上就是中、美的天下了。很多国家是没有政策保护支持的，我们都可以入场一博。
PS：越南银行数据来源：Vietcombank，HTI Macro Research
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题图来自Unsplash，基于CC0协议。