移动支付已经成为非洲大陆的一个奇迹

郑瑟

　　移动互联网是现在最诱人的产业蛋糕，把移动支付看作蛋糕上的樱桃，似乎也不为过。这种散发着时尚气息的支付方式看起来应该在一线城市有比较大的市场份额，但一项调查数据却显示，从全球范围看，移动支付普及率最高的地区不在经济发达地区，而是在非洲。

　　数据显示，虽然非洲的金融体系尚不完善，但移动支付已成为人们转账、汇款和支付的重要手段。全球最常使用手机钱包的国家中，四分之三都在非洲，而全球移动支付最成功的案例则是在非洲的肯尼亚，68%的肯尼亚成年人都在使用手机钱包，这一比例位居世界第一。

　　非洲在采纳与运用移动支付技术上持续位于世界前列。一家全球移动支付公司WorldRemit认为，这一趋势将获得新的跨越式增长。这家总部位于英国的移动支付公司预计，2015年通过移动支付汇入撒哈拉以南非洲地区的资金规模将达330亿美元。

　　其中超过半数的资金将汇入非洲最大经济体尼日利亚，汇入肯尼亚、南非和乌干达的资金规模也相当可观，因为这些国家在非洲的移动支付市场规模最大。报告显示，全球261家移动支付服务提供商中，半数位于撒哈拉以南非洲地区。

　　非洲开发银行(AfDB)数据显示，移动支付在非洲大陆的平均普及率维持在33%左右。但并不是每一个撒哈拉以南非洲国家的移动支付普及率都如此之高，虽然南非的此项普及率高达88%，但布隆迪的普及率只有7%。随着互联网的普及、普惠金融的发展，预计布隆迪等国的移动支付普及率将得到提高。

　　在非洲移动支付大国中，互联网使用率平均为40%左右。此外，政府介入到非洲金融机构服务行业当中，并进行相应的监管，这提高了金融机构的稳定性，使金融机构能够为电信公司提供更多的金融一揽子服务，帮助电信公司扩大移动支付范围和提高产品质量。

　　移动支付领域高级分析师Alix Murphy表示，目前全球大约有25亿人口没有银行账户，不过当中的10亿人已经用上了手机，这意味着他们未来有可能接受到金融服务。

　　移动支付在非洲大陆还将进一步得到普及，因为移动支付给非洲带来了诸多益处。除了在非洲地区推动普惠金融的发展之外，移动支付提高了支付效率，为非洲大陆每年节省大约20亿美元的汇款成本。

　　截至去年底，中国已有惊人的3.58亿人使用手机购买产品和服务。在数字领军者如腾讯和阿里巴巴等取得成功后，在中国以外，众多金融机构正想方设法围绕用户打造全套生态系统。

　　非洲最大的银行标准银行选择了一条更直接的道路：与中国腾讯公司的微信联手，以分享非洲不断增长的移动支付市场。该银行支持的微信钱包于去年11月在非洲工业化程度最高的国家南非发布，这令用户能使用微信中文版的各种常见服务，包括转账、支付出租车及其他服务费用。

　　在肯尼亚，则是M-Pesa改变了当地人花钱、转账的方式。但M-Pesa在南非不怎么成功。就此而言，微信在非洲的聪明之举或许是与当地银行结成伙伴关系，从而能利用后者的支付网络基础设施并得到其他好处。但“微信非洲”不只是中国微信平台服务的翻版。该公司明白本土化的重要性，这点从其与南非媒体巨头的合作上看得很清楚。

　　实际上，适应中国的独特市场需求一直是腾讯公司成功的要诀。但要在非洲争取市场份额，情况大不相同。尽管非洲11亿人的市场潜力与中国几十年前有些像，但要想吸引这块大陆每个国家的顾客，则需对当地深入了解并综合考虑。目前，微信在非洲的业务还局限于加纳、尼日利亚和南非等国。目前，腾讯、阿里巴巴和百度之间的大战也仅限于中国，但他们进入非洲蓬勃发展的移动互联网市场的争夺即将到来。

　　无论微信与当地银行之间的合作多么细腻，在非洲开展业务所面临的挑战仍非常现实。眼下，非洲市场大多还是非智能手机用户，基础设施缺乏也是个问题，比如，在距南非第三大城市不到1小时车程的地方，手机信号就几乎全部消失。至于整个非洲大陆，中国的数字领军者最有价值的经验，或许在于促进服务水平低下的市场的增长。但若无一场革命，就无法达到这个目标。

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